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房贷30年，利率上浮15%，选LPR还是固定利率？

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发布时间：2020-12-06加入收藏来源：互联网点击：

房贷30年，利率上浮15%，选LPR还是固定利率？

回答于 2019-09-11 08:43:50

回答于 2019-09-11 08:43:50

选LPR！

回答于 2019-09-11 08:43:50

其实这个跟选什么利率没有任何的关系。即使选择了LPR利率的话，在这个折算的时候，已经把上浮15%计算进来了，这种选择还是要看未来的利率的波动，这才是关键。

回答于 2019-09-11 08:43:50

央行给房贷族出了一道选择题——房贷是选固定利率还是“LPR+加点”浮动利率。

选择一，固定利率。选择固定利率后，你的房贷就是维持当前利率水平不变，不受LPR利率变化影响。

选择二，“LPR+加点”浮动利率。LPR是贷款市场报价利率，是央行2019年新推出的机制，LPR每月公布一次，可升可降。加点数值=原合同当前的执行利率水平-2019年12月发布的LPR，加点数值确定后固定不变。

也就是说，选择“LPR+加点”浮动利率，你以后的房贷利率会随着LPR变化，会影响月供多少。

需要强调的是，借款人只有一次选择权，转换之后不能再次转换。

怎么选比较划算？

固定利率和“LPR+加点”浮动利率，选哪个比较划算？

由于加点是固定不变，所以就要看你个人对LPR趋势变化的判断了。

如果你认为LPR以后会降低，那么选择“LPR+加点”浮动利率更划算，因为利息会变少；如果你认为LPR会上涨，那么选择固定利率更划算。

建设银行表示，转为LPR，房贷利率市场化程度更高，在未来每个利率调整日，随市场利率水平变化而调整，如LPR降低，可以享受到降息带来的优惠；转为固定利率，利率水平将保持不变。

专家怎么建议？

诸葛找房副总裁苑承建说，固定利率长期确定，但无法享受利率下行的红利，但同样也可以在利率上行时避免成本上升。而LPR为定价基准加点的方式对用户来说是随行就市，可以享受利率下行带来的还款金额降低，但同样在利率上行时还款金额也要随之增加。

“就当前利率市场环境来说，LPR大概率还要下行，选择LPR为定价基准加点的方案可能是更加稳妥且主流的方案。”苑承建说。

从央行公布的LPR走势来看， 5年期以上LPR从4.85%降低到了2月20日的4.75%。

中国民生银行首席研究员温彬认为，尽管银行会提供浮动和固定两种贷款报价，但在预期LPR下降背景下，客户通常会选择浮动利率报价，因为点差已经固定了。如果因经济回升、通胀上行，LPR处于上升周期，则房贷利率也会随之走升，而如果此前签署的是固定利率，则房贷成本不变。

坦白讲，对于贷款人，选择哪种定价方式最关键的是判断未来LPR的走势。

融360大数据研究院分析认为，中长期来看，LPR大概率仍将继续下行，用户选择转换成LPR定价基准的方案比较有利，未来利息支出会有所减少。当然，相比LPR可能下降带来的利息支出减少




回答于 2019-09-11 08:43:50

根据央行的新规定，只要购房者是按浮动利率和基准利率执行贷款的，银行就需要联系购房者重新确定利率的定价条款，把由基准利率定价调整为以LPR定价，执行新利率标准。为了说的通俗易懂一些，举例说明：

张先生2016年买了一套400万元的房子，首付100万元，贷款300万元。在与银行签订的贷款合同中，约定贷款基准利率4.9%再打7折执行，属于浮动利率，随基准变化而变化。

张先生至今实际使用的贷款利率为：4.9%*70%=3.43%。

显然，张先生符合央行的“新规”调整条件，在2020年3月1日之前，银行将电话联系张先生，重新确定利率方式。那么，张先生的利率会不会上涨？事实上，这次央行规定“重新确定LPR的加点，加点可以是负的”。

根据2019年12月最新5年以上的LPR市场报价利率为4.8%，贷款定价兑换方式为：加点=张先生的实际现在执行利率-LPR最新报价标准，即3.43%-4.8%=-1.37%，那么张先生未来的加点幅度是负的。

张先生2020年8月1日以后的房贷利率标准是：LPR最新报价标准加分（-1.37%）。

根据新规则购房者可在固定或浮动之中二选一

在央行的新规定下，新旧贷款利率的转换比较容易，难点在于贷款浮动还是固定利率的选择。购房者的选择直接决定从2021年以后的贷款偿还是多少金额的问题。

继续举例，如果张先生喜欢固定利率贷款，在3月1日前到银行选择固定利率贷款后，无论LPR如何升降，都与张先生无关。他继续按照3.43%的标准继续还款，直到100%还清贷款。

如果张先生选择浮动变化利率，银行通知张先生重新确定计算方式，双方协商重新定价周期，1年1次或者5年1次进行重新定价。新规规定，重新定价最低1年期，大多数选择浮动的购房者会选择1年期，比较灵活。问题是购房者应该选择浮动还是固定？LPR在未来会上升还是下降，如果是下降趋势，最好选择LPR浮动；如果是上升趋势，最好选择固定。笔者给不出准确答案，房地产专家也给不出明确答案，只能根据房地产的现状和经济环境做出预测。

温馨提示：提前了解LPR这些知识，并根据自己的情况提前制定计划。

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