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手里有二十万闲钱想用于以后养老，是买商业保险还是存定期银行？

利率,养老保险,养老金手里有二十万闲钱想用于以后养老，是买商业保险还是存定期银行？

发布时间：2016-12-08加入收藏来源：互联网点击：

问题补充： 四十岁，不想有太多限制，自由职业。

回答于 2019-09-11 08:43:50

回答于 2019-09-11 08:43:50

用于养老的闲钱，最好的组合是“社保养老+商业养老+其他稳定收益的产品”。

1、我们先来看看养老的特点是什么？退休后，我们的工资收入停止了，但是生活费和保健费等费用还是天天要用到，而且是不能中断，这是特点1，即养老费不能中断；其他的养老特点还有：2）稳定不忽上忽下、3）持续增长可抵抗通胀、4）不可以挪作他用是专款专用、5）是现金而不是很难变现地资产。我们对照来选择适合养老的产品。

2、我们再来看看到底需要多少养老金？因为不知你的月生活费用，所以我们先假设现在是每月5000元，一年60000元，现在40岁，预计25年后也就是2045年退休，物价按照现在的2倍来算：5000*2*12*25=300万。也就是说至少要300万养老金，还是和你老伴两个人一起花。

3、（如果你已经购买了社保且没有中断，可以跳过这一部分不看）为什么说社保养老是一种选择呢？原因是社保是国家给的福利，以杭州5000元的缴费基数来算，你自己只要缴8%，公司缴14%，即使社保养老是低水平，也不应该不好好利用。而且对于公司说，社保是国家强制公司给员工的福利，必须要给员工缴纳的。所以要好好利用，如果中断了，最好去补上。

4、按照你现在工资的40%的算，用你现在的工资*40%大概就是退休金，1万工资的40%是每月领4千，2万的退休养老工资每月8千。我们暂时按照4千来算，退休时1万-4千=6千，25年要180万。也就是说有社保至少要准备180万，没有社保至少要准备300万养老金（基于以上两个假设，具体要以你实际情况计算。）。

5、20万闲钱拿少部分去补充社保（不需要就是0），然后再拿出一部分去购买商业养老保险，商业保险的保额分别是180万或300万，如果还有剩下的话，就可以去买一些债卷或定投基金，大约能获得5%或15%的不等的收益，比如可转债、指数型基金、债卷型基金等等，是相对稳健的投资。如果你想存定期的话，现在5年期整存整取2.75%，到你退休时会更加低，可能是1%或者更低！；其他结构性存款的利率也会越来越低，但是会比整存整取稍微高那么一点点，现在是4%上下，以后才会越来越低。；所以不怎么建议存银行定期，没有增长性，甚至赶不上通货膨胀和GDP，定期存款也不能专款专用，说不定你心一软就借给亲戚或朋友了，存不住也没有利息。而社保和商业保险组合基本符合养老金的5个特点，能够助你有一个幸福的退休养老生活，做一个有尊严的老爷爷或老奶奶。

希望以上回答对你有所帮助。

回答于 2019-09-11 08:43:50

你把钱存在银行，银行要给你利息，这是自古以来都天经地义的一件事情。

但是这个天经地义，很快就不存在了，因为中国正在一步步的迈向负利率时代。

前一段时间，银保监会约谈13家保险公司，并在11月15日首届精算论坛上表示：所有法定责任准备金覆盖率低于120%的保险公司都要停止销售预定利率为4.025%的终身年金产品。

12月1号，央行官网转载了易纲6000字长文，核心观点认为全球都在降低利率，负利率会是一个长期的趋势。

前几天，前央行行长周小川也公开表明：中国可以尽量避免快速地进入负利率时代。

注意了，周行长是在说不要快速进入负利率时代，而不是说不进入负利率时代。

你把钱存在银行，每年可以拿到的利息是零，这叫零利率。

如果你还要反过来给银行管理费，那叫负利率。

中国目前的一年期定期存款利率是1.5%，换句话说，中国有可能会降息1.5%之多，只要降息超过这个值，中国就进入了负利率时代。

名义利率永远为正，负利率打破了经济常识。

而建议将你的资金通过资产配置提前锁定长期收益率的产品，固定收益率加浮动收益率。

保守简单的方案是购买保险公司的年金产品，目前市场上还有几家保险公司的预定利率是4.025%的产品像新华惠添富（年金加万能账户），还有华夏人寿的产品。

积极的方案是做基金定投和部分买购买基金。

回答于 2019-09-11 08:43:50

您好，感谢您的邀请。

一、实话实说，对保险不了解

1、我只有一次买保险的经历，记得是5年期的理财保险，大概是5点吧，浮动利率，当时年轻，被保险推销的人说的云里雾里，然后就买了，感觉还可以，比存银行强。

2、人随着年龄的增加，商业保险的保额会越来越小。一旦在保险范围内触发，保险合同就结束了。

二、建议

1、如果定期银行和卖保险，非得二选一，建议买保险理财，一般还送一份以上保险，尽管保额可能不大。

2、仔细看看，真发生意外，其实保险是指望不上的，没有多少钱。倒是可以交社保，随着国家医疗条件的改善，覆盖范围和支付比例越来越高，20年后也有可能部分免费医疗，尽管是现在看奢望。

3、如果是我，我会把这20万买成优质公司的股权（股票），20年的话，不说20年后增值变成200万、300万，投资得当的话我感觉变成100万、150万没有多大问题。但是存银行、保险，肯定没有这个收益和增值。

4、股票相对激进，保守点的话，也可以购买指数ETF基金，或公募基金，也可以考虑。

以上是我的看法，希望对你有帮助。

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