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现在银行两种利率计算方式，一种固定利率一种lpr选哪一种划算？

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发布时间：2019-02-08加入收藏来源：互联网点击：

现在银行两种利率计算方式，一种固定利率一种lpr选哪一种划算？

回答于 2019-09-11 08:43:50

回答于 2019-09-11 08:43:50

2019年12月发布的房贷利率机制重新调整，按照通知，今年3月1日-8月31日这段时间内，所有人可以重新选择房贷利率标准，“固定利率”、“LPR+基点”浮动利率，二选其一，每个人都有重选机会，但也只有一次机会。

1，固定利率，即原合同规定利率，无论是之前利率9折的4.41％、基准的4.9％、还是利率上浮25%之后的6.125%等，原来怎么定保持不变，那么你的月供也不变；

2，LPR+基点，LPR是按照报价有浮动的，就是“原利率-2019年12月ＬPR”差值，如果按这个方式算，只要LPR在变动，那么你的月供就会随着变动，不固定；

从金融角度长期来看，房贷利率下调这是国内大趋势，欧美国家利率已经进入负利率时代。

在看国内房贷利率情况，2019年8-10月为4.85%，2019年11-2020年1月为4.80%，７个月，房贷利率从4.85%降到4.75％，下调了10个基点。

中国人民银行公布了2月份最新LPR（贷款市场报价利率），已经出现了下调：

1年期由4.15%，降为4.05%，下调10个基点；

5年期由4.8%，降为4.75%，下调5个基点；

这是房贷利率机制改革以来，与房贷利率直接相关的5年期LPR，第２次下调了。

因此长期来看，LPR继续下调的趋势依然会保持，如果你选择了“LPR+基点”的利率机制，那么你未来的房贷利率、月供大概率是要逐渐减少的。

但LPR一直降这种协议是不会存在的，只能从大的经济、金融、利率维度来做分析和预测，降利率是一个大趋势，选择LPR意味着更合算。

回答于 2019-09-11 08:43:50

房贷转LPR什么意思？要不要转？再在这里给出一些个人建议，希望能对各位有所帮助。

1、首先什么是LPR利率，在LPR之前房贷利率是怎样组成?

LPR简单点说：是18家综合实力较强的大中型银行通过自主报价的方式，确立一个最优贷款利率供行业定价参考。

在LPR之前房贷利率由基准利率加各地银行浮动决定，如下图。

大概意思就是以前由央行决定的基准利率，目前交给了18家银行来共同决定，把利率“定价”交给市场化

2、是不是每个人都必须把房贷转换成LPR?

自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。

根据原公告中第二条：金融机构与贷款客户进行转换协商，笔者看了银行通知，也提到与银行协商转换的客户，目前并没有说强制执行。

3、以前打折的利率换成LPR怎么办？

相信这是很多人比较关心的，按照建行公布细则，以前房贷利率打折的目前也会折扣一次减免，具体如下

首次计算出来的LPR加点数值属于固定变（图中黄线内部分），以后无论LPR如何变化，加点数值都只会延用，不会浮动。

加点数值=原合同当前的执行利率水平-2019年12月发布的相应期限LPR

4、房贷转换成LPR是否划算?

从上图可以看出，近几年的房贷利率曾下降趋势，但15年后基准利率便不再变化。反倒是LPR从19年的9月20日—20年的2月20日短短5个月时间内降低2次，尽管幅度不大，但频率较快。

参考一些发达国家利率规律，未来LPR有进一步降低预期。比如隔壁日本，房贷利率仅仅1%不到，像大阪等地更是只有6‰；香港房贷也是低利率化，普遍2%-3%之间。当然以上案例仅为参考。

5、房贷如何转换成LPR?

首先要记住，房贷转换LPR的机会只有一次，只要转了就不能更改，一定要慎重考虑清楚。

目前房贷转换LPR给了两个方案

1、转为固定利率

是指转换后的利率水平等于原合同当前的执行利率水平，利率水平在合同剩余期限内固定不变。

2、转换为LPR加点形成的浮动利率（个人推荐方案）

是指房贷利率根据LPR最新报价变化，而原合同第一次计算出来的加点数值（原合同打折或者上浮部分）未来保持不变。经借贷双方协商，可约定利率调整日为每年的1月1日或贷款发放日在每年的对月对日。

选择这种方案未来的房贷利率组成如下图：

以上是对LPR一些个人看法，如有误处还望各位指出，最后就是建议把以前房贷利率转换为LPR加点形成的浮动利率。

回答于 2019-09-11 08:43:50

很多人问房贷选固定利率还是LPR的问题，简单说下我的看法：

首先，不管是固定利率还是LPR，都是对原有贷款合同协议的撕毁，根本没有给你维持原来合同的选项，一纸公文全国的房贷合同全部作废。

其次，虽然目前看选择LPR好像更优（我也是这么给建议的），但这只是暂时的，LPR的利率由十几家大银行共同决定，你觉得他们会费半天劲最终赚的比之前更少吗？在利益面前，至少我是没有信心的。你能得一时之利，但你千万别幻想永远占便宜，多数人得利的事情在我看来很梦幻，尤其是从银行的嘴里抢吃的。

结论，LPR的上限利率水平其实根本无法预测，现在CPI都超过5%了，通胀严重，等大家都改成了LPR，提高LPR完全有可能。人为刀俎，别想那么多了。我把沈腾春晚的一句话送给大家“以后怎么样，就交给命运吧”！

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