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同样是中小微企业,为什么我们去银行办理贷款那么困难呢?
企业,贷款,银行同样是中小微企业,为什么我们去银行办理贷款那么困难呢?
发布时间:2016-12-08加入收藏来源:互联网点击:
同样是中小微企业,为什么我们去银行办理贷款那么困难呢?
回答于 2019-09-11 08:43:50
回答于 2019-09-11 08:43:50
同样是小微企业,为什么你们去银行贷款难?现在银行角度分析,
原因:
第一,你们小微企业公司治理结构不健全。用土话说,在注册资本,股权结构,经营许可,内部管理等方面不符合银行要求。比方说,别人的企业注册资本100万元,全部实缴到位,而你的企业注册资本只有20万元,且存在虚假出资;别人企业股东5人,股东出资额清晰,而你的企业是家族企业,股东冒名出资,实际出资人只有老板一人;对于一些特殊行业,别人有政府部门发的经营许可证,而你的企业没有,偷偷生产;别人的企业有环保部门发的排污许可证,而你的企业没有,偷排偷放;别人的企业有书面的企业管理制度,包括仓库管理、销售管理、财务管理、薪酬管理、考勤制度等,而你的企业什么制度也拿不出来,全凭老板一句话,靠人治。这样一比较,自然你的企业不符合贷款条件。
第二,你的企业财务指标不符合银行要求。你们企业平时不注意财务流动性管理,在资产负债率、销售利润率、流动比率等指标上,数据很不好看,不符合银行要求。
回答于 2019-09-11 08:43:50
这个问题,我还是有点资格来回答的。我曾经是记者跑了十几年的财经新闻,接触了大量的小微企业,深刻的感受他们贷款的不易,而很多大企业,特别是国有企业,银行追着他们授信、贷款。
要搞明白原因,首先要清楚银行的机制。
银行贷款需要企业有抵押物,而且要不动产,如房子、设备、货物等,或者有价证券,比如上市公司的股票。为什么?因为谁都不想自己的钱有去无回,有了抵押,万一企业还不上,可以把这些抵押物变现。
那么小微企业恰恰没有这些。几个人刚开始创业,除了一腔热血,可能是有一个好的创意,或者好的技术,一般不会有房产、设备、货物等不动产,也不会有股票,银行即使知道你讲信用,发展前景看好,但也不可能绕过这些硬杠杠。
最近几年,国家要求银行扶持小微企业,出台了一些政策,要求有一定比例的放贷要给小微企业和三农,民生银行等,有专门的小微企业的贷款业务,执行相对好。但总体而言,在实际操作中,雷声大,雨点小。
一些地方、行业组织做过一些有益的尝试,想了不少办法,比如可以用专利等知识产权,以及其他无形资产,作为抵押物,向银行贷款。还有些地方,推出联保,企业互相担保,也一定程度上缓解了小微企业贷款难得问题。不过,联保也带来了很多风险,形成连锁反应,济南的食品行业,前两年就因此拖垮了很多企业。
近年来,一些地方发展小额贷款公司,专门给小微企业和三农贷款,他们的手续更加简单,快捷,不过利息也要高得多。
这是小微企业除了融资难外,经常面对的另外一个问题,融资贵。
山东的小额贷款行业一度搞得不错。但是,前两年,经济环境不好,很多小微企业陷入困境,还不起钱(很多是由于客观原因),让小额贷款公司意识到风险过大,大大压缩了给小微企业的贷款规模。当然,也有政府方面政策和管理不合理方面的原因。此外,还有小微企业征信难,导致成本太高等原因。
相比而言,是大企业,特别是国有企业,银行追着贷款。道理也更简单,贷款给这些企业,当然相对风险小些,也有抵押物,合规。另外一个重要原因是,即使收不回来,责任也要小得多,反正都是国家的企业。所以,很多国有企业,还不起贷款,就停息挂账。大企业,影响大,涉及地方的就业、税收等问题,政府领导也会出面帮助解决。这样的新闻很多,经常可以看到。银行当然更加愿意带给他们。
总之,一句话,银行是典型的:景上添花易,雪中送炭难。对于小微企业来说,银行是绝对靠不住的。
那应该靠什么,有机会再聊。
谢谢阅读!
回答于 2019-09-11 08:43:50
相比数量众多的中小企业,国内银行家数仍然很少,所以贷款自然是稀缺资源。
更加雪上加霜的是,绝大多数银行都是同质的,极少有像网商银行那样的走差异化路线的银行。虽然那些银行都不承认同质化,自我标榜似乎都是特立独行的,但他们对待中小企业的态度却惊人的一致:那就是“门难进,脸难看”。所以,尽管银行名称不同,但是对中小企业来说,门槛是一样的。
融不到资,很多人从中小企业本身找问题。一大堆的理由,总之一句话就是:银行贷款给中小企业就是自找麻烦。其实,这是被诱导了,这个结论本身就预设了立场,是银行最喜欢的论调。我觉得最关键的,还是银行本身姿态调整的问题。——做市场需要的东西,岂不是市场经济最普遍的常识?那银行为什么不屑于做最需要资金的市场呢?这本身就值得我们深思。
所以这个话题真要深入下去的话,可以有万字长文。本人曾经写过很多,但都是隔靴搔痒,只能留待大家探讨了。
我是空谷财谭,与您分享我的观点。
回答于 2019-09-11 08:43:50
所有银行都是喜欢给企业贷款的,但是也是喜欢给有能力还款企业贷款,因为银行也不喜欢贷款收不回去,因为大部分银行现在烂账太多。所以给企业贷款首先考虑的是企业所经营的行业、企业的固定资产。而且现在基本贷款要经过担保公司贷款,这样银行也是降低自己的风险,所以现在贷款比较麻烦。四大行的利息相对低,而且是季度息,但是一般不容易贷款,地方商业银行贷款比较相对容易一点,利息就比较高一点,是月结息。
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