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在金融科技的影响下，您觉得中小银行现在如何布局才能实现可持续发展？
银行,宁波,贷款在金融科技的影响下，您觉得中小银行现在如何布局才能实现可持续发展？
发布时间：2016-12-08加入收藏来源：互联网点击：
指标转型把目光放在了外部，忽视了内在的变革。零售转型和科技转型，本质上是银行经营逻辑的转型，需要从内而外层层递进，核心再造、数据中台、流程变革、激励优化、产品创新、零售凸显，零售指标改善只是自然的结果，不能成为目标本身。
最大的困难
对战略的长期坚守，说着容易做起来难。
在一次饭局中，某城商行董事长曾感叹，宁波银行无法复制，它背后的机制谁也学不了。粗略来说，就是股权分散、高管持股、员工激励：
股权结构中，国资、民资、外资均衡分布，互为制衡，确保银行发展能着眼于股东价值创造；
高管层持股（据财报披露，2020年6月末，董事长、行长、监事长合计持股481.32万股，以20210129日收盘价38.48元计算，市值1.85亿元），缓解委托代理难题，核心高管稳定，履职多在10年以上，能保持战略的连续性；
员工薪资与业绩挂钩，市场化考核，打破大锅饭，能上能下，持续释放人才活力。
反观很多中小银行，治理结构单一，激励机制落后，组织困于“官僚主义”，形式重于实质，有业绩不如有关系，组织活力低下，短期主义盛行。这样的银行，无论转型口号喊得多么响亮，都不可能做出什么成绩来。
从根本上看，文化机制才是中小银行转型最大的障碍。从这个意义上看，中小银行的转型改革已步入深水区，若不能在治理结构、激励机制等方面做出进一步的突破，业务层面也难见大的进展。
这两年，银行子公司层出不穷，理财子公司、金融科技子公司、法人直销银行、消费金融公司等相继破土而出。某种意义上，子公司的最大价值就在于新机制、新文化，从零开始，在一张空白的画布上绘制蓝图。但子公司毕竟只是子公司，母行自己仍需要做出更多的改变。
机制转型之所以难，根源在于没有意识到其紧迫性和必要性。
股权投资领域很看中企业的护城河，在巴菲特看来，任何企业都难免会遇到平庸甚至糟糕的管理层，只有具备深厚的护城河，企业才能经得住平庸管理层的折腾，持续为股东创造价值。
曾经，银行业也是有护城河的，银行牌照、物理网点、受管制的利差、深厚的企业客户关系等都堪称护城河，在护城河的保护下，平庸的文化、平庸的管理层也能有好的业绩。那个时代，银行不需要市场化激励，甚至内部大锅饭的银行都有好业绩。但近十年来，这些护城河渐渐丧失，导致优秀的机制文化、优秀的管理层价值凸显。
着意于转型的中小银行，必须认识到这种变化，从治理机制、文化流程、激励制度等方面着手做深刻的变革，要更加重视管理层的价值。如高瓴资本创始人张磊所说，
“世界上只有一条护城河，就是企业家们不断创新，不断地疯狂地创造长期价值”。
走自己的路
综合内外部环境看，当前中小银行的唯一出路，在于差异化+本地化。差异化是市场竞争的需要，本地化是合规发展的需要，除此之外，无论是零售转型还是科技转型，都是手段而非目的。
比如零售转型，虽已被鼓吹为银行转型的必经之路，但就现阶段而言，很多地区性银行还没到这一步。零售转型是经济发展从投资驱动到消费驱动的客观要求，全国层面消费驱动已是主流，全国性银行开展零售转型势在必行，但中小银行着眼于地方经济，各地发展阶段千差万别，只要本地产业发展空间还在，聚焦对公业务、小微业务就仍是最重要的事情。
价值投资者强调不追风口，不去人多的地方，银行经营也是如此，时间和资源这么宝贵，怎么能被风口裹挟，专注做自己的事、坚定走自己的路，才是脱颖而出的唯一出路。
回答于 2019-09-11 08:43:50
其实无论是在世界范围还是在中国，金融科技一直是个伪科学，从人类角度一直希望，互联网技术可以运用到金融领域，会使金融有着巨大的改变，但在实际看来，在互金领域的P2P，区块链都是老鼠会之类的东西，风险极大，现在从上到下已经开始对这些进行精准的拆解，把这些泡沫刺破，以免他们继续膨胀下去。
中小银行主要是资本金的问题，但是只要公司存在利润就一直可以坚持下去，毕竟中国的金融机构还是受牌照管理的，是极为稀缺的资源，中小银行主要把握好风控，没有大的全局性的金融危机是不可能出问题的。
随着经济的发展，中小企业的特色和服务对象要更加的专业，才能有所收获。
回答于 2019-09-11 08:43:50
目前普遍中小银行业务增长速度放缓，较同期相比，存款贷款增速放缓，不良贷款率回升，互联网金融这一块也没有很大起色，发展受滞，有以下几方面原因:
一:支付宝微信等互联网企业的冲击。由于支付转账方便简洁快速，微信和支付宝把中国人民带进了无现金时代，带走传统银行许多存贷款业务和中间业务，也带走了很多客户。
二:同行竞争加剧。前几年国家放开了银行牌照，私人也可以开银行，今年有放开了外资的限制，银行业竞争也越来越激烈，从以前的爱理不理到现在的拼服务拼优惠了，中小银行由于技术资金资源没有大银行好，市场份额越来越少。
三:年轻人消费习惯的改变。随着这一辈老人的离去，年轻人越来越不喜欢存钱，甚至提前消费，有钱也买房买车存支付宝，存款这一块也越来越不行；年轻人思想新潮，动手能力强，喜欢在网上手机上借钱，融资渠道广泛。
所以中小银行想要可持续发展，得多想些办法，一是后发制人，利用后发优势，砸钱砸人砸力，跟上时代的步伐，更新科技，重建系统，重视体验，简化程序，培养年轻客户，增加年轻客户粘性，迎合当下年轻人口味。二是服务下沉，深挖农村市场，社区市场，建好最后一公里银行，也要找准自己定位，突出自己的特色，精耕市场，细耕市场。
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