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大家有木有踩过保险的坑？分享一下？

保险公司,保费,都是大家有木有踩过保险的坑？分享一下？

发布时间：2020-12-06加入收藏来源：互联网点击：

24、不要对年金险的收益有过多期待。它的作用是让你在未来某段时间内，拥有稳定现金流。

25、保险公司给你看的高分红，只是演示数据。实际分多分少，合同不做保证，可能有它写的那么高，也可能为0。

26、万能险并不万能。它只是一个长期的相对稳健的理财产品。

27、商业保险是养老的有益补充，但别迷信商业养老险。”你养我十年， 我养你一辈子”的赔本买卖，换作你会做吗？

28、不要因为“停售”而去抢购。除非你已充分了解那款停售险，据我观察，有些停售是虚假宣传，就算真停售了，新上市的保险往往更好。

29、不要为了赠品买保险。你盯着赠品，业务员盯着你的保费。

回答于 2019-09-11 08:43:50

大约十几年前，当时我和太太刚刚结婚不久，她刚怀孕。一个朋友约我和太太一起出来吃饭。吃饭时，他把他妹妹也带来过来。后来才知道，原来他妹妹是卖保险的。不知不觉之中，我和太太被他妹妹上了一堂保险推销课。


二十多岁时的年轻人，刚刚结婚，考虑的问题包括：打算买房，孕期待产，如何在单位中表现出色获得加薪和升职，小夫妻计划出国旅游，买辆小车，等等。我们俩当时对于保险的认知，基本接近零。之前，我父母有时候偶尔跟我分享过他们买保险的经验。他们给我的建议是：不要买保险。买保险肯定会亏。但是我当时认为父母“老古董”，不懂现在的“新行情”，因此也没怎么把他们的建议放在心上，很快就当耳边风忘记了。

【现在想来，父母一辈经历过的人生阅历，是一笔宝贵的经验财富，值得晚辈认真学习。】

回到那顿晚饭。朋友的妹妹（就是那个保险推销），向我们推荐了一款终身寿险。这款寿险的定价和好处是这样的：

从26岁开始投保，每年向保险公司支付保费1万元左右（由于男女的死亡风险不同，因此我和太太各自支付的保费略有不同）。连续上交20年后，该保险合约终生有效。

如果我在任何时候去见上帝，那么保险公司会支付以下赔偿：

1）保证的最低赔付额：50万元。

2）没有保证的花红部分：这部分可以赔到多少，需要视保险公司的投资表现，可多可少，运气不好的话为零。

除了死亡之外，如果投保人被诊断出严重疾病（Critical Illness），也可以获得赔付。严重疾病包括：癌症，心脏病，中风，失明等等。如果在65岁前发生残疾，也可以获得赔付（但如果残疾发生在65岁之后，就得不到赔付了，需要等到死亡或者重病）。

我和太太，在被朋友的妹妹“洗了一番脑”后，选择购买了这款保险产品（两人各一份）。当时他妹妹给出的购买理由，让人感觉很有道理：

你们俩现在没有任何人寿保险，这就相当于在“裸奔”，非常危险！你和你太太都是独生子女，万一你们俩有个三长两短，失独的四位老人，是非常可怜的。你太太现在已经怀孕，很快就会有孩子。如果你们俩在孩子还小的时候发生意外，他/她可怎么办？这份保险，你每年交1万，20年就是20万。但是万一任何时候发生意外，保险公司至少给你赔50万，还可能更多。交完这20万后，你一直到老都不用再交任何保费。这样你一辈子都受保了。如果你没有发生什么意外，顺利活到8，90岁，那这就相当于留给你的孩子一份遗产。这是父母能够留给孩子的最有意义的礼物！

“孝顺老人”，和“为孩子留点什么”，是最能打动人心的。我相信很多读者和我的情况差不多，作为家里唯一的孩子，上有老下有小，最担心的就是自己身体不好，或者遇到什么意外。因此我和太太简单讨论了一下，没怎么多想就乖乖签了保险购买合同。

但事实上，如果我们仔细研究一下这个险种，就会发现它并不是一桩划算的买卖。

像我购买的这款“终身寿险”，其实带有两种功能：保险+储蓄。这是因为，如果投保人发生意外，那么受益人可以获得赔付（保险功能）。同时，如果投保人不发生意外，那么该产品就好像保险公司强制帮助投保人进行储蓄，并且帮他把钱保存到他去世，然后再把这些钱一起交给受益人（比如儿子或者女儿）。

如果为了实现保险功能（应付意外），那么我们完全不必购买“终身寿险”。买一个“定期寿险”就足够了。对两者区别不太清楚的朋友，请参考笔者的历史文章《给儿子的一封家书：聊聊保险》。在那篇文章中，有比较详细的解释和分析。

下面我们再来看该产品的储蓄部分。假设投保人连续20年，每年上交1万元保费，那么到了他45岁左右时，一共交了20万元左右。

我们同时假设，投保人活到85岁（平均年龄）。也就是说，基于这20万保费，我们有40年时间对这笔钱进行储蓄和投资。

40年期间，20万元涨到50万元，投资者的投资回报是多少呢？大约为每年2.3%左右（复利）。如果今天有人告诉你，给我20万，我替你保管40年，每年给你回报2.3%。你会愿意做这笔交易么？相信大部分人都会有自己的答案。

对于二十多岁的年轻人来说，每年拿出1万元买保险，其实这个数额是很不小的。当时我和太太的薪水尚可，因此我们没有感觉到负担很重。买了这个保险，也没有影响我们买房生子。但是，现在回过头来看，我们显然是消费过度了，完全没有必要把这么多钱花在保险上面。这主要是因为：

1）我们没有必要让保险公司来强制我们进行储蓄。

每个年轻人，都应该努力养成储蓄的良好习惯。如果觉得自制力不够，我们可以把每个月的工资交给父母，让他们代为保管。有自制力的年轻人，把钱放在银行里就好，完全犯不着把钱交给保险公司（还增加了一层保险公司倒闭的风险）。

2）父母不需要我们通过买保险来“孝敬”。

如果真的想要孝敬父母，那就把自己身体照顾好，通过认真学习和努力工作，慢慢增加自己的实力，提高自己的专业技能。同时多去看看父母，陪他们说说话。对于父母来说，任何一个儿子或者女儿都是无价的。如果真的发生意外，别说50万，就是500万，5000万都无法弥补他们丧失孩子的痛苦。

3）孩子不需要我们通过买保险来“馈赠”。

给孩子最好的礼物，是陪伴他们一起成长，和他们共同体验生活的甜酸苦辣。如果害怕自己在孩子未成年时发生意外，那么购买一个“定期寿险”就足够了。

购买“储蓄型寿险”的另一个缺点，是投保人完全没有流动性。也就是说，当你把钱给了保险公司以后，这钱就不再是你的了。美其名曰保险公司替你保管存着，但你需要时，是无法拿出来的，除非你去世或者生大病。

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