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预算有限，重疾险怎样买到高保额？

保费,预算,产品预算有限，重疾险怎样买到高保额？

发布时间：2020-12-06加入收藏来源：互联网点击：

中症与轻症没有明显的区别，并非中症就比轻症严重，很多理赔条件是一样的，只是放的地方不同而已，有的会比轻症理赔条件严点，要看具体条款。

3、重疾、中症、轻症的分组

先排个座次，从优到次，不分组>多组（如：6组）>少组（如：4组）>单次赔付。

如果是两款分组重疾，除了要看分组数量，更重要的是看前6种高发重疾是否同组，因为每组只赔付一次，因此，最高发的恶性肿瘤单独一组是最好的。

如果恶性肿瘤与急性心肌梗塞同在一组那就不太好，两病都是高发重疾，同理，高发的前6种重疾最好分在不同组，但很遗憾，目前还未出现这种重疾险。

4、等待期和间隔期

等待期：合同生效日或合同中止后的最后复效日。通常等待期有90天和180天。间隔期：两次重疾或轻症理赔间隔的时间。通常有无间隔、间隔90天、间隔180天、间隔1年、间隔3年、间隔5年等。

当然，等待期和间隔期越短越好，最好是没有。

5、身故、全残、疾病终末期责任

身故、全残、疾病终末期与重疾不可两者兼得，重疾赔过了，这些责任也就终止了。

全残责任有无其实无所谓，能达到全残的级别肯定就达到了重疾的赔付标准了。如果是身故赔保额的终身重疾，有疾病终末期责任和没有的相差也不大，迟早都要赔，不过是早点赔而已。

其实，身故责任主要看赔付额度，重点看两条，18岁前身故和18岁后身故，看谁的赔付额度高，从优到次，赔保额>赔已交保费或现价大者>现金价值。

6、重疾/中症/轻症豁免未交保费

被保险人或投保人患保单约定轻症或重疾后豁免后续未交保费。

大多数重疾都自带被保人豁免，但是也有少数需要另外交保费，少部分重疾自带投保人保费豁免，大多数重疾是另外收费附加的。

当然，仅凭这些去判断孰优孰劣是不合理的，最直接的办法就是加上这些责任去比较总保费。

7、其他特殊创新

目前市场上重疾险竞争比较激烈，很多公司不想陷入价格竞争的泥潭，都在产品上作了一些创新。

比如：有的产品针对未成年人高发重疾双倍保额赔付，例如：白血病、瑞氏综合征等少儿高发重疾，有的针对男性高发重疾额外赔付，例如：肺癌、前列腺癌等，有的针对女性高发重疾额外赔付，例如：乳腺癌、子宫癌等。

比如：有的产品针对恶性肿瘤提高了赔付额度和赔付次数，比如：信泰百万无忧就是恶性肿瘤二次赔付。

比如：当前医疗资源紧张，好的医院，好的专家都要排很久，找黄牛花几万买个号也是常事，为了解决这个问题，很多重疾产品与医院合作开通了绿色通道服务。

8、费率

三木认为，看费率要看综合性价比，并不见得保费越低越好，也不见得保费贵的产品就好。

怎样才能看出性价比呢？

最简单的办法就是同样的保费看保障内容，同样的保障内容看保费，要结合前面讲的几点综合分析。

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重疾险举例

讲了那么多，到底怎样去辨别一款重疾险的性价比？

下面就拿6款重疾险进行比对：

▲分析上图得出如下结论：

1、重疾的数量、赔付次数、分组

最少的国寿福也有80种重疾，最多的天安健康源106种，总体相差不大。

从赔付次数上看，长生福不分组赔2次最优，天安健康源分6组赔6次次之，其他的都是赔1次，平安福重疾赔付额有增加项（run计划和每理赔1次轻症增加10%保额，最高30%）优于其他重疾。

2、中症、轻症的数量和赔付次数、赔付额度

▲从高发轻症数量上看，长生福、康惠保旗舰版、健康源2019覆盖全面，且还带有中症赔付，最优，其他三款从优到次为：金诺人生>国寿福>平安福。

总数上（中症与轻症合计），长生福（60种）、健康源和康惠保（55种）、金诺人生（50种）、国寿福与平安福（30种）

国寿福赔付1次最差，其他都是3次以上不分组，旗鼓相当。

从赔付额上看，长生福>健康源>康惠保>其他（20%保额）

3、等待期和间隔期

国寿福、金诺人生重疾等待期180天，其他等待期90天；长生福轻症/中症间隔期90天，除国寿福赔1次外，其他无间隔期。

4、身故、全残、疾病终末期责任

平安福身故有增加项（run计划和每理赔1次轻症增加10%，最高30%）为最优，康惠保赔现价最差，其他都是赔付保额。

5、重疾/中症/轻症豁免未交保费

国寿福、平安福被保险人豁免未交保费要另外给钱，其他都是自带。

6、其他特殊创新

国寿福身故保险金可转换年金，虽然多了一项选择，但是用处不大，无非是叫身故受益人把保险金拿来买年金险而已。

平安福付钱可附加恶性肿瘤二次赔付，但是间隔期5年，诚意不足。

天安健康源自带恶性肿瘤/原位癌二次赔付，间隔期3年，非常棒。

长生福带有恶性肿瘤后续医疗保险金10%保额给付，详见：长生福测评

康惠保旗舰版付钱可附加少儿/男性/女性特种疾病额外30%赔付，丰富了投保人的选择，比较人性化。

所有重疾都提供绿通服务。

7、费率

从上图看，30岁，50万保额，保终身，20年交费，以平安福为100%基数，分别得出如下结果：国寿福为84.2%、金诺人生为84.8%、健康源2019为76.7%、长生福为83.8%、康惠保旗舰版为39.7%。

综上，哪款产品的性价比高，那款产品性价比最低，我想大家心里都有谱，三木不作评论，仅作一点投保建议。

康惠保旗舰版适合保费预算不足，不重视身故赔付的朋友投保，如果选择保至70岁，保费还能便宜很多。

平安福暂且不论性价比，买同样的保障，保费预算高，不适合大部分人投保。

如果保费预算充足，想投保重疾多次赔付，天安健康源2019和长生福是不错的选择。

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三木总结

市场上有很差的重疾险，但是没有最好的，对于保费预算只有不到2000元的投保人来说，长生福产品再好，对他来说也是很差的选择，对患有甲状腺结节的人来说，上面这几款产品都不是最好的，复保星悦重疾也许是最好的选择。

个体需求都是有差异的，切记要以需求为导向去配置合适保险产品，产品虽好，但不一定适合所有人。

回答于 2019-09-11 08:43:50

买一年期的，消费型，补偿型的保险。比如各家的百万医疗

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