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买重疾，保障疾病种类越多越好吗？
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发布时间：2019-02-08加入收藏来源：互联网点击：
现在市面上对于重大疾病保险，头一个拿出来说的参数就是重疾种类，通常都是这种画风：
A代理人:这家公司产品不行，他只有25种重疾，我家有40种，厉害吧？
B代理人:哎呀不要听他说，他家40种算啥啊，我家60种呢。
C代理人:你已经买了？哎呀，你应该看看我家的，80种重疾呢，多保不少疾病呢。
D代理人:你们都靠边站，说吧，你们家的保险有多少种？我直接在你们数量上加70%，我家有135种，都别争了，我家最强。
是不是觉得市面上的重疾保障数量越来越多？
大家知道中国保险协会只给出了哪几种重大疾病的官方解释吗？25种。是不是感觉这么少？保障会不会不够啊？官方怎么这么小气？
事实上：这25种疾病，几乎覆盖了绝大部分重大疾病的理赔范围，其中排在前面6种重大疾病（癌症，急性心肌梗塞，脑中风后遗症，重大器官移植术或造血干细胞移植术，冠状动脉搭桥手术，终末期肾病）在保监会发布的较多年龄段内重大疾病发生率数据中最高可达94.5%。
由此可见，25种重大疾病保障基本可以hold住人生绝大多数的重大疾病风险。保险协会给出的这25种是保障民众的利益，任何保险公司出品的超出25种重疾种类的重大疾病保险都是必须涵盖这25种重大疾病。
回到一开始的吃饼玩笑，前面的六张饼（25种重大疾病）是那个人吃饱的基础，最后第七张饼（超出25种重大疾病的其他重疾种类）才是锦上添花。
那么在25种数量基础上演变的上百种重疾是怎么出来的？很多时候一方面是保险公司将一些发生率很低很低的疾病增加进来了，一方面是是将重大疾病进行再拆分类型，让数字变多。
所以，说到最后，其实你会发现重疾那么多种数量都在博眼球，但是又不能怪保险公司，市场的竞争，不断叠加的重疾数量，对此不了解的民众，客观地让重疾数量叠加游戏一直玩了下去。
你会说，我就算懂25种重疾可以保障绝大多数重大疾病的风险，可是保险公司要做那么多重疾，我该怎么买呢？很简单。大家都逛过超市和网店，经常看到一句口号：加量不加价。不过保险产品的任何环节都有成本，无论发生率是真的不高，新增加重疾种类还是会算到成本价里去的。关键就在于新增加的重疾是否会让你购买的成本提升很多。
吃饼的人吃了七张饼饱了，前面六张饼（25种重疾）收费1元/张，但是如果第七张饼（超出25种重大疾病的其他重疾种类）却要收费5元/一张，那么吃饼的人是不会买账的。
鉴于各家保险公司精算风险模型不同，没有办法给出统一的答案。主要是你心理应该有个秤，最好的方法就是：比价。例如：
A产品保80种（25+55）重疾，保额十万，保费2000元。
B产品保100种（25+75）重疾，保额十万，保费2500元。
经过心中的盘算和对比之后，相信你能做出自己的正确选择。
总而言之，选一款适合你的重疾险，需要考虑疾病种类的数量、质量以及保费与预算。若是盲目追求保障更多的疾病种类，超出预算而削减保额是不明智的。因为核心的疾病保障是25种，属于雪中送炭型，而其他的若干种疾病保障，不过是锦上添花型的，价格合适，当然还是多多益善的。
重中之重：
重疾险的疾病种类多少不是考核重疾险优劣最重要的指标，一款好的重疾险考核主要指标在于重疾的病种（高发的重疾与轻症包含多少）以及疾病理赔的定义（同样的疾病，哪一款重疾险理赔条款更宽松）。
回答于 2019-09-11 08:43:50
同样的价格当然是疾病种类越多越好啦，但是反过来就不要干，不要花更贵的钱去买一款疾病种类更多的产品。就是说如果一款产品买的更贵，给的理由是重疾的病种更多，这个就不值得我们买了。
关于重大疾病的病种，我们先来了解一下现阶段国内重疾的主要结构类型，以及国家的相关规定，然后就能够明白到底什么才是影响我们重疾选择的因素了。
在2007年国家发布的《重大疾病保险的疾病使用规范》就规定了，保障范围包含18周岁以上成年人阶段的重大疾病保险，只要名字里面有重大疾病保险几个字儿，其中就必须有6种中国人常见的重大疾病，包含了：
恶性肿瘤、
急性心肌梗塞、
脑中风后遗症、
重大器官或者造血干细胞移植、
冠状动脉搭桥术和终末期肾病。
现阶段数来看，这6类疾病的赔付可以占到各家保险公司重大疾病赔付的90%以上。
同时，《使用规范》里面还提到了另外19种疾病，没有强制要求要有，但是现阶段各家保险公司竞争激烈，另外19种基本上也是包含—-也有一些公司对于这19种疾病有些微差别。
到此，我们可以了解的是，现阶段国内重大疾病保险里关于重疾赔付，结构都是：
6+19+N——实际上前面25种几乎是一样的，可以占到重疾赔付的95%以上。
但是，现阶段的问题是，这个文件是2007年发布的，十多年了。医学和科技都有长足进步，之前的疾病定义和治疗手段都有了些滞后，最典型的是冠状动脉的治疗。
就出现了发生重疾赔付不到的情况，没有达到监管机构要求的程度。
于是补丁出现了——各家保险公司开发了轻症疾病、中症疾病和前症疾病，把一些现阶段会使用到的治疗手段添加进去了。
所以现阶段的重大疾病保险保障结构一般是这样子的：
1、重大疾病赔付；
2、轻症疾病赔付（或者再加上中症疾病赔付）
我们说了这么多，想要让大家明白的是，第一部分重大疾病赔付部分，已经趋同，不需要重点关注，有国家强制帮我们规定了。
购买重大疾病保险时，不妨多花点注意力在补丁也就是轻症或者中症上头，这个才是各家保险公司产品的差异之所在。
回答于 2019-09-11 08:43:50
哈咯，大家好
（最近有点喜欢这个大家不要介意噢）
刚刚发表了一个说说，谈及「保险与赌博」系统就推送了这个问题给我
虽然我在保险行业从业快7年了，但是我还只是想从一个身为保险公司6年客户的身份和大家一起探讨这个问题。^_^
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