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如果每年拿出2万来银行定期理财，15年以后是不是比社保合算？

社保,养老金,万元如果每年拿出2万来银行定期理财，15年以后是不是比社保合算？

发布时间：2019-02-08加入收藏来源：互联网点击：

2 在社保的个人账户里，实际相当于一个银行储蓄账户，商保是真正意义上的保险，社保则是带有社会福利性质的收入转移。这个储蓄账户是有利息的。一般利息比银行储蓄利率高一些。以此来保障个人账户的资金的增加。而且随着社会福利待遇的升级，医疗待遇提升，养老金账户也是每年在上涨。

3 2万理财，如果选择银行存款类理财，也就是保本型理财，可以选择的范围很小，选择3年期定存，年化利率4%区间。比如支付宝的定存宝。如果选择定期理财，银行中低风险级别的理财产品，收益都是不确定的，而且随着银行理财子公司成立，兜底已经是过去式，存在亏损本金的可能。如果选择长期基金定投，每年拿出2万做指数基金定投，长期定投，换取 周期性回报，规划一个3-5年期，十年内的指数基金定投计划，每月定时定量买入，是可以实现抵抗通胀和实现时间换空间的高回报的。但是很多人都是没耐性，因为指数基金定投过程是平均成本法，过程中摊薄成本，大部分时间都是亏损状态，等的是周期性回报。

综上：社保是家庭保障账户，是救命钱和需要安全的养老钱，定期理财是家庭风险理财账户的钱，不能拿来两者做比较，理财账户是冒风险 ，赚较高收益，保障账户是要安全第一，稳定长期现金流，低收益类型。所以两者是不同的家庭财务账户规划，不能混为一谈的比较。

回答于 2019-09-11 08:43:50

感谢邀请，更感谢楼主的提问。

楼主你好，这个问题如果说你每年能够拿出2万块钱来让自己定期理财的话，15年以后是不是比社保更合算，我们不能这样来对待这样的问题，因为缴纳社保最终是让我们享受到一份养老金的待遇，那么养老金待遇是可以领取终身的，这是一个条件，另外一个方面就是我们养老金的待遇每一年都是能够正常的有效增长的，那么也足以说明，养老金的待遇是有抵御通货膨胀的能力。

所以说每年拿出2万块钱来让自己定期理财，这个是没有问题，但是我们需要有一个前提条件，就是说一定要正常的缴纳了社保，这样的一个前提条件，如果说你连社保都没有缴纳，那么我认为你应该把这2万块钱当中的1万块钱用来购买社保，那么剩余的1万块钱可以做一个定期理财，因为我们按照灵活就业的形式来选择最低档次的缴费水平，大概每年只需要1万块钱的缴费就够了。

然后保证自己的累计缴费年限达到15年以上，并且具备法定退休年龄，那么这种情况下才可以享受到基本养老金的待遇，同时你可以做定期理财，因为定期理财和我们的社保缴费是不冲突的，定期理财是让自己的这个财富增值保值，但是它不能够以养老金的方式每个月按月发给你，但是我们的养老金是不一样的，是可以领取终身的，并且每个月都可以领取相应的金额。

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回答于 2019-09-11 08:43:50

这个问题，我想先估算一下投资理财收益，然后测算参加养老保险可以获得的养老金待遇水平，最后对二者进行一下比较分析。

一

每年投入2万元进行投资理财，如果收益率比较合适并且确保稳赚不赔的话，15年也会积累下一笔可观的财富。

我们假设不同的年收益率水平2~6%，则未来的财富值可以达到不同水平，计算结果见下表。

我们辛辛苦苦15年攒下这么一笔钱，到底够不够养老呢？这个问题，肯定众说纷纭各执一词。我们暂且按下不说，再看看同样的投入可以获得什么水平的养老保险待遇。

二

参加我国的城镇职工基本养老保险，退休养老金待遇水平与缴费基数、缴费时间等各种因素有关。

对此，我们有一些基本的假设如下：

1，缴费时间是2019~2033年，参保人2034年满60岁退休。

2，社平工资从2018年5000元起步，以后逐年增长2~6%。

3，个人参保缴费率20%，其中12%进入统筹账户、8%进入个人账户。

4，个人账户记账利率与社平工资增长保持同步，年平均为2~6%。

据此，我们可以测算参保人2034年满60岁退休的基本养老金数据，见下表。

三

以上，我们得到一个银行账户，账上有345838~465519元，与之对比还有一个社保账户，有可能每个月领取养老金2246~3310元。

下面，下面我们按照投资理财平均年收益率6%、社平工资年增长也是6%，来比较一下两个账户孰优孰劣。

按照社保账户发放养老金的水平（每年增长5%），从银行账户上往外开支（初始金额为465519），即第一年支出3310×12=39720元，第二年支出39720×（1+5%）=41706元……，则计算过程如下表所示。

由上表可见，在60岁退休后的第13年，银行账户上还剩51634元，而需要支付的养老金为71331元，明显的账户即将难以为继。

如果我们采取同样的计算办法，如果投资理财收益率、社平工资年增长保持同步，分别为2%和4%的话，则银行账户可以坚持的时间约为12年。

四

通过以上的比较，两种方式在60岁退休后12~13年差距好像并不是太大。但是，其实二者面临的风险是不同的，对于个人投资理财能力的要求也是不同的。


一是，个人投资理财如果是依赖于银行存款，估计要承担一定的风险。

现在银行存款利率水平是2~4%，很难说将来中国不会实行低利率甚至零利率政策，毕竟国际上其他经济体又开始了一轮降息周期，中国恐怕也难以长期独善其身。

二是，社会保险的待遇水平具有更大的确定性。

过去三四十年，我国的社平工资年平均增速10%以上，退休人员养老金水平已经实现了“15连涨”。未来，即使经济增长速度放缓、收入增速降低，养老金的待遇水平保持5%左右的增长应该是可以预期的。而且，养老金支付是国家行为，应该有绝对的保障。

三是，人均预期寿命。

根据国家卫健委的信息，中国2018年人均预期寿命已经达到77岁，未来15年后能不能够到80岁？如果是那样的话，一般人按照平均数应该有15~20年领取养老金的时间。

而在以上的比较中，个人投资理财收益率水平低于6%的话，每年投入2万元只能保障60岁后12~13年的养老所需，还有2~7年时间没有经济收入来源，无法做到老有所养。

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