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如果每年拿出2万来银行定期理财，15年以后是不是比社保合算？

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发布时间：2019-02-08加入收藏来源：互联网点击：

如果每年拿出2万来银行定期理财，15年以后是不是比社保合算？

回答于 2019-09-11 08:43:50

回答于 2019-09-11 08:43:50

还真不一定！得分不同的情况来看，有稳定的工作、由单位缴纳社保最合算；而自由职业者，个人全额缴纳社保，最不划算！

每年2万元，平均每月缴纳社保1667元，15年后，能领取多少养老金

养老金计算公式

每月养老金＝基础养老金＋个人账户养老金。其中：


基础养老金＝（全省上年度月平均工资＋个人缴费基数工资）÷2×缴费年限×1%；


个人账户养老金＝个人账户余额÷计发月数（60周岁为139）。

第一种情况，公司缴纳社保

按个人社保缴存比例10%（其中养老8%）来算，月缴费基数工资为16670元，个人养老账户每月缴纳1333.6元，其他条件保持不变！

基础养老金＝（16670元＋16670元）÷2×15年×1%＝2500.50元；
个人账户养老金＝（1333.6元×12月×15年）÷139＝1726.96元。


两者相加，则每月能领取4227.46元的养老金。

第二种情况，个人全额缴纳社保

如果是个人全额缴纳社保，那么资金一小部分划入个人账户，一大部分属于统筹基金（和你没有直接关联），两者比例大致为3：1。

也就是说，每月1667元的社保缴费，直接划入个人社保账户的只有1667元×25%＝416.75元，月缴费基数工资为4167.5元，而个人养老每月缴纳333.40元。则：

基础养老金＝（4167.5元＋4167.5元）÷2×15年×1%＝626.25元；


个人账户养老金＝（333.4元×12月×15年）÷139＝431.74元。


每月养老金可领取1057.99元。

每年2万元理财，连续15年

如果理财产品年收益保持4%（复利）不变的话，则15年后，账户本息一共为416490.62元，按60周岁领取139个月养老金来算，则每月为2996.33元。

总之，连续15年，每年2万元，暂不考虑其他因素，公司缴纳社保、购买理财产品、个人全额缴纳社保，单从收益角度来看，公司缴纳社保最合算，拿到的养老金最多！

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回答于 2019-09-11 08:43:50

没有单位帮忙缴纳社保的人士如果拿着2万元来银行定期理财，15年后有很大概率比社保合算。

按照当下的社保水平，每年交2万元社保，由于各地平均工资水平不一样，15年后每个月的养老金大约是在1500-2000元每个月。不算利息的话，即使按每月2000元也要12.5年才能拿回全部本金。也就是说假如60岁退休，起码要活到72.5岁才能拿回本金。

社会在发展，时代在进步，病毒在进化，疾病很可怕。随着癌症发病越来越年轻化，相当比例的人活不到60岁就去世了。相对于退休之前离世能拿回30%左右的养老金，如果退休后四五年就去世，一半的本金也拿不回来。

社保当前是少数人拿得多，多数人拿得少，活得久拿得多，寿命短拿得少的。我们不必讳疾忌医，在死亡年龄问题上规避。

银行理财产品的年均收益率在4%左右。到了2020年保本理财产品将彻底退出市场，随着理财资金大量进入股市，理财风险将会加大，因此今后理财的风险会向基金定投靠拢，没那么大，但是亏损的概率也不小。

假如按照4%的平均年化收益率来计算，每年2万元，连续15年，则到第15年年末的时候本息总和能达到41.6万元。依然按照理财收益4%来计算，每年能拿到16640元理财收益，也就是每个月1386元。看着比养老金可能少一点，但是要注意无论什么时间，都还有41.6万元的本金。

还有一点至关重要，那就是交完15年社保后不是说能立即领养老金的，也许过5年，也许过10年，最长也许20年。那么在这个时间段内，理财收益还会继续滚雪球般增大。以10年为例，41.6万元按照4%的年化收益率，即使不考虑复利，也能变成61.6万元。

如果拿着61.6万元再去理财，依然按照4%的年化收益率，每年能有24640元收益，平均每月2000元，一定不比社保低了。

如果考虑到理财风险，那么今后可以选择五年期国债，或者是保本的结构性存款，当然还可以选择利率较高的银行的五年期存款作为替代选择。以民营银行为例，五年期存款年利率最高达到5.45%，比理财产品收益更稳定更安全。当资金积累到比较多的时候，完全可以选择按月付息的三年期大额存单，或者银行五年期存款，这样有稳定并且较高的收益，比不保本的银行理财产品更稳健。

最后我们以理财收益最少的15年来做对比，也就是说交完15年就开始领养老金，按比较高的每个月2000元（忽略养老金上涨），对比每年2万元积累的41.6万元，看看什么时候养老金收益能跑赢理财。

设领取年限为X，列出公式：

X × 12 × 2000= 416000+（416000×4%）×X

最终得出 X=56.5年，也就是说至少领56.5年才能跑赢理财收益。从60岁退休的话，起码要活到116.5岁才行。

即便是按照养老金3000元来计算，再列一个公式：

X × 12 × 3000= 416000+（416000×4%）×X

X=21.5年

也就是说，起码领21.5年才能有望跑赢理财收入，起码要活到81.5岁，依然要大大超过平均寿命才行。3000元的养老金水平，已经充分考虑到了养老金上涨，以及各种补贴，丧葬费等项目了。

显然，可以肯定的说，绝大多数自由职业者自己缴纳社保是不可能跑赢理财收益的，关键在于寿命达不到，而普通人的养老金水平实在偏低。

回答于 2019-09-11 08:43:50

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1 首先我们买社保是为了解决医疗保障和养老保障问题，社保里的医疗账户，可以保证个人和家庭出现疾病，意外带来的大额开支风险，可以用这个医保账户解决，保障家庭财务稳定性，不会一夜因病返贫。社保里的养老账户解决的是退休后养老生活问题。给自己和家人规划一笔未来的现金流。提前做好未来养老规划，本质上社保是一种收入转移，属于个人和家庭财务保障账户的建立。是用来解决风险的，而我们说的定期理财，是增加风险，同时换取收益，保障和理财不可混为一谈。这也是很多人配置保险的一个误区，买保障变理财，贪图收益，结果保障没解决，高收益也是忽悠，没有写进合同。

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