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为什么年底有些银行都拉存款？

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发布时间：2016-12-08加入收藏来源：互联网点击：

地方中小型商业银行的揽储战略

地方中小型银行就是除去国有六大银行和股份制银行之外的，包括一些城商行、农商行、村镇银行、民营银行，这部分的生存空间比较窄，局限性大，资本规模小，风险承受力也小，更需要存款充实。与国有银行相比，地方性银行有倒闭的风险，面临着众多银行的竞争，只能是夹缝中求生存，敢于创新，敢于改变，目前也是在利率上面大做文章，吸引客户前去存款。

面对揽储环境的恶劣和揽存困境，地方银行的存款战略跟国有银行有着明显的不同：首先是利用产品吸引客户，比如智能存款、大额存单等产品，在存款收益、流动性、安全方面确保客户能够享受到真正的实惠；其次，实行全员营销、纳入考核的机制。很多大银行都是任务到网点，光靠自然揽存就够了，小银行不行，很多银行在客户那儿都不认可，基本上要发动全员拉存款，存款日日讲、时时提，我一个亲戚干银行，经常做梦都是拉存款找客户的场景；再者，实行最严格的考核机制。现在很多银行为了揽存稳定，都以日均考核存款，而不是余额，比如存款30万，存了一天就是30万除以30天，等于任务完成了1万元，这个办法有利于稳定存款，特别适合拉定期存款；第四，有明确的考核奖惩办法。完成任务超额的，前几名会有季度奖，各种奖金、荣誉发到手软，还有晋升职位的优先权，完不成任务的就实行各种扣罚措施，扣到零分钱的工资为止。

存款的形势很严峻，早在一二十年前可能还比较重视年底的揽储，现在哪有年底、月底的，存款都看日均了，天天拉都满足不了银行的存款需求，更不要说只是一个月底、年底的余额了，那些余额太虚、太假、太快，对银行存款指标的稳定一点好处也没有，今后逐渐被日均存款任务取代了。

回答于 2019-09-11 08:43:50

关于拉存款，涉及到法定存款准备金和超额存款准备金，换言之，银行要想放贷更多款，必须拉存款，提高超额存款准备金，做好数据，为明年能够放更多的款，这个有指标，有任务要求的。

回答于 2019-09-11 08:43:50

存款是银行生存和发展的基础，只有吸收存款，商业银行才有可操作的资金，才能发展扩大业务规模。同时，吸收存款是一个资金汇集的过程，汇集起来的资金，能被更加合理高效地利用，提高经济运作效率，促进社会经济发展。

拉存款是为了自身发展，也是为了应付考核。每到月末、季末和年末，都是银行“考核”的重要时点，为了应对央行的各项考核指标，银行拉存款的动力就会加大，银行的员工们又将上演“一人在银行，全家跟着忙”的情况。

虽然《商业银行法》关于“存贷比”贷款余额与存款余额比例不得超过75%的规定已经删除，将存贷比由法定监管指标转为流动性监测指标，但是央行的MPA考核（宏观审慎评估体系），包括资本和杠杆情况、资产负债情况、流动性、定价行为、资产质量、外债风险、信贷政策执行等，依然对于银行冲时点“拉存款”政策有着直接的推动作用。

由于各银行在月末季末拼命拉存款，“扰乱”了市场秩序，为此，银保监会2018年48号文《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》明确提出，商业银行应加强存款稳定性管理，约束月末存款“冲时点”行为。商业银行的月末存款偏离度不得超过4％。月末存款偏离度=（月末最后一日各项存款－本月日均存款）／本月日均存款*100%。虽然存款偏离度指标对银行月末、季末冲时点拉存款有约束，但当前各银行竞争激烈，资金稀缺，拉存款已成为常态。

一方面由于同业业务监管加强，主动负债规模受限；另一方面，货基基金高流动行，“好”收益，也让留住存款难度加大，绝大多数的人不再选择存入银行。虽然目前货币基金收益率已经下降到3%左右，也远远高于银行的1年定期存款利率，更何况还要考虑资金的流动性。

特别是临近春节时，一方面企业付款金额周期性增加导致银行账面资金减少，另一方面春节原本就属于中国的传统“消费”大节，消费需求旺盛，原本辛苦一年的“年终奖”可以“弥补”一下这方面的资金“缺口”，但是由于互联网金融的发展，目前大部分的“年终奖”在发下来之后就由银行直接被转入了各家“理财平台”。例如度小满理财中就有很多活、定期 “银行存款理财”产品，收益率远高于银行的存款收益，安全性与存款一致。所以各大银行的定期存款、大额存单等利率也会在这个时候上浮，以吸引客户。

相对国有四大行来说，股份制商业银行、城商行和村镇银行因为没有稳定充足的低成本资金来源，在拉存款时利率上浮得更高，条件更优惠。近期，某股份制银行就将大额存单利率进行了上调，各品种较央行基准利率上浮了52%。银行对于大额存单的计息方式等也在不断创新，目前大部分银行推出了门槛更高的“超级大额存单”，起购金额包括25万元、30万元、50万元、80万元、100万元、200万元。

对客户来说，选择在月末季末、年末年初到银行存款也可能获得更高利息。所以，部分银行年底的 “拉存款”的活动，客观上也给有兴趣的客户们提供了一些提升收益的可能。

回答于 2019-09-11 08:43:50

作为一个银行人，我想说，年底（12月31日）银行都是想把钱往外出的，并不需要拉款，反倒是一季度末需要拉款

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