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怎样买保险才划算？
保费,家庭,意外险怎样买保险才划算？
发布时间：2019-02-08加入收藏来源：互联网点击：
30-40岁：处于上有老、下有小的关口，还可能背负着房贷、车贷，无论是疾病、意外、身故，任一方面的闪失都将对家庭经济造成不小的影响。由于工作压力和缺乏锻炼，健康状况也开始走下坡路。
保障思路：应着重于完善家庭经济支柱的保障，以提高整个家庭财务的抗风险能力。除百万医疗险、重疾险、意外险，建议再补充定期寿险。
40-50岁：事业高峰期，收入高且稳定，但身体机能逐渐下降，也要开始考虑今后的养老问题
保障思路：45岁开始，癌症的发病率明显上升，论性价比，此时也是入手重疾险最后的机会，建议配置终身重疾险，若预算充足，可补充商业养老保险。
在明确自身大致的保障需求后，还只算完成科学投保的第一步，在关键的产品筛选，厘定保额、保费的阶段，有几个原则值得大家关注：
顺序要合理：已组建家庭，家庭经济支柱应优先考虑，再逐步为其他成员补充，顺序为：爱人、子女、父母；
保障要全面：意外险和重疾险，几乎人人都需要，不太会被忽略，但人寿保障就比较尴尬，建议家庭责任大的增加定期寿险，未组建家庭的单身子女，也要对父母有个交待；
保额要够用：消费型产品可用相对较低的保费撬动较高的保障，一般建议意外险、重疾险的保额不低于30万；
保费要适当：预算低，保额易不足；预算高，后期缴费压力也大。保费底线建议控制在可自由支配的家庭年度总结余（非家庭总收入）的20%内，视情况再灵活调整。
比如年度结余20万、28岁的小两口，总保费预算可控制在2.5万元左右，占结余比低于10%；
配比要科学：消费型和储蓄型产品、短期保险和长期/终身保险要灵活搭配，将保障做足，防止出现空档，同时降低保费支出负担。若有多个家庭成员同时投保，依据收入贡献比，收入高的保额高、收入低的保额低；
规划要动态：保险是多次配置的过程，需要根据不同时期的收入、健康、家庭状况等及时调整，没必要一步到位。
综上所述，在买保险前，请务必先确定自己的需求，考虑清楚后，我们就可以去匹配保额、保费和对应的产品了。
二、成人常见产品汇总和几个答疑
在上述三个方案中，大白推荐了多个险种的多款产品，大家可能会看得很糊涂，为方便大家理解和选择，大白对当下热销的成人保险按消费型和储蓄型的维度也做了一番梳理。其中大部分，大白都详细测评过，可以点击公众号菜单“产品解析”了解。
1.成人消费型方案建议产品清单
第1优先级：医保
各地政策不同，在职的会强制要求办理职工医保，非在职，可参保户口所在地的居民医保或新农合。
第2优先级：重疾险
保额至少30万元起，至少保到60周岁，覆盖掉对家庭的核心贡献时期。若保费预算充足，建议选择终身型产品。在同一款可选可不选轻症的情况下，大白建议附加轻症，有轻症豁免、投保人豁免当然更好。
第3优先级：意外险
成年意外险核心是涵盖意外身故/伤残保障，额度建议30万或50万起。
第4优先级：寿险
寿险是在不幸身故后为家庭提供经济保障的，为实现杠杆最大化，大白推荐购买定期寿险，可选择保至60周岁。
第5优先级：高免赔额的百万医疗险
医疗险要注意后续存在费率上调或下架产品的风险
2.储蓄型方案产品清单
储蓄型方案与消费型方案本质差异为纯重疾险+寿险调整为终身型的含身故责任的重疾产品。
消费型方案优势：
1）价格便宜；
2）身故保额与重疾保额不共享，假设保障期间重疾、身故先后发生，则赔付2次。
储蓄型方案优势：身故肯定赔付，有强制储蓄功能，在现有整体买买买的气氛中，强制储蓄事实上意义很大。
3.预算有限的情况下如何调整？
若预算不足，优先确保保障的全面与足够，优先考虑消费型方案。
若消费型方案预算还是超出，则确保优先级高的重疾险保额足够，保障期限可先保至60周岁，待收入上升再适当补充或强制储蓄对应的专款。
4.两个答疑
Q1：健康状况有问题，如何投保？
如果健康有问题，线上产品，可以使用智能核保来解决，匿名测试，不用担心会留下拒保记录。若还解决不了，可以线下多家投保尝试。
Q2：要不要买理财保险？
无论是教育金、商业养老保险，还是其他理财型保险，都可等到基础保障配齐后再考虑，并不是必须要买的产品。
大白说：保险没有必要一步到位
今天和大家沟通了“成人保险如何买”的话题，通过上面的分析和方案对比，相信大家能够感受到，成人保险还是比较复杂的，要考虑的因素不少。相同的预算通过不同的组合，获得的保障也会完全不同。
大白建议大家也不要因此过于担忧，保险是个多次配置的过程，完全可以视时机、预算、产品进行调整或补充，没有必要一步到位。
不过，在筛选产品时，也要注意避免陷入过度选择的漩涡，比如大额保单，因为纠结几百块的保费，导致出现保障缺失的情况。
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我是大白，致力于用大白话说清保险，帮助大家明明白白买保险,
买保险前看我的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。
回答于 2019-09-11 08:43:50
知道明天会出意外今天买，知道90天或180天后会罹患疾病今天买最划算！如果都不知道就花较少的钱，买足够全面且够高保额的保险！
回答于 2019-09-11 08:43:50
00
现在十个女人有八个卖保险的，告诉亲朋好友保险是套路骗子别再上当，钱存银行都不要买保险，我是过来人，祝那些骗人的保险销售员遭报应。人在做天在看。
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