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什么是结构性存款?
存款,结构性,收益什么是结构性存款?
发布时间:2020-12-06加入收藏来源:互联网点击:
结构性存款看似美好,别光顾着看利率,也要看到风险,不过试错成本相当小的啦,尝试尝试没啥大问题。
回答于 2019-09-11 08:43:50
首先说一下结构性存款是什么,结构性存款简单来说是“固定储蓄+高风险投资”,银行一般会把用户存入的资金分成两个账户,一个是定期存款账户,一个是投资账户,不过两个账户比例一般是97:3,这个看定期存款的收益率多少而定,最简单的说法就是银行利用存款赚取的利息去投资高风险市场,用来换取高收益,虽然可能会发生亏损,但是亏损只是用户的利息。
深入解析结构性存款
其实结构性存款很早之前已经存款,只不过不火爆而已,结构性存款不是存款,产品结构是传统的存款业务加上与利率、汇率等挂钩的衍生品资产,所以结构性就是这个意思,“固定存款+高风险投资”的资产组合。
本质上,结构性存款是理财产品,并不是存款,它本身是不保本的。
结构性存款有三种类型:
1.固定收益型。这种适合谨慎投资者,本金不会亏损,不过是固定收益性,收益率方面只是比固定存款高一点。
2.保本与回报率区间挂钩型。跟名字一样理解,是保本的,不过利息方面跳动比较大,可以选定存款期限和libor利率区间,libor利率每日都不同,如果当日利率在投资者选中区间中,该日就有利息,若不在,该日则没有收益,市场比较透明,可以随时查看,不过收益率方面波动较大,看市场走势和运气。
3.挂钩汇率区间型。这种类型风险最大,当然收益也最大,汇率的变动的会影响收益,模式跟libor差不多,同样选定一个区间,不过汇率的波动会更大。
总结来说,结构性存款根据固定存款的比例有不同的选择,分别为:最低收益保证、本金保证、部分本金保证三类,预期收益率按此顺序提高。
近期结构性存款火爆的原因
自从2017年11月资管新规征求意见稿明确后,打破了银行理财刚性兑付,即是银行不再保本,银行需要一个可以替代传统理财的产品,这个产品就是结构性存款,目前结构性存款的总额规模已经超过十万亿,可见其火爆程度。
其实目前的结构性存款都存在“假”的成分,基本跟定期没有什么区别,都属于保本型的,只是银行利用高利息拉存款,绕过产品管控的结果,真的结构性存款存在风险,买不买要看个人风险承担能力。
综上所述
结构性存款火爆背后是有一定原因的,对于投资者来说是最后一波红利,好比之前银行存款活动有送米送油,现在都被禁了,随着监管的完善和加强,躺着赚钱的银行理财时代会逐渐结束,想要理财赚钱,就要学习金融、理财、投资等知识,才能获取利润。
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回答于 2019-09-11 08:43:50
简单来说,就是绝大部分资金投资于普通存款产品,还有很小的一部分资金投资于金融衍生工具,与汇率、股票、利率、商品和信用等标的物挂钩。有点像“存款+期权”,所以,结构性存款产品的利率按“档”计息的,只有当投资衍生品的那部分资金获得了不错的收益,你才能获得最高档的利率,否则有可能只能获得最低档的收益率。
不过目前根据理财新规要求,结构性存款也纳入商业银行表内核算,也就是需要承诺保本以及保证最低的利率收益。
回答于 2019-09-11 08:43:50
您好,期货小褚作为从事金融十余年的所谓老人,期货公司投资咨询部经理,多年理财经验,简单回答一下您的问题。
首先我们先理解一下结构性存款的概念。
结构性存款,是指投资者将合法持有的人民币或外币资金存放在银行,由银行通过在普通存款的基础上嵌入金融衍生工具(包括但不限于远期、掉期、期权或期货等),将投资者收益与利率、汇率、股票价格、商品价格、信用、指数及其他金融类或非金融类标的物挂钩的具有一定风险的金融产品。
事实上,结构性存款不是普通存款,也不同于银行理财。结构性存款在存款的基础上嵌入金融衍生工具,通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩,使存款人在承担一定风险的基础上获得更高收益。
其次我们理解一下结构性存款的特点和安全性。
(1)高收益
外汇结构性产品是在客户自愿承担一定风险的前提下,实现较高投资收益的产品。
(2)保本金
结构性存款通常是本金100%保护,客户所承担的风险只是利息可能发生损失,而本金不会有任何损失。
(3)流动差
结构性存款的流动性较差,客户在结构性存款期间不得提前支取本金。因此,客户在投资的时候需要注意资金流动的问题。
结构性安全性问题。
结构性存款由两部分投资标地构成,第一部分是储蓄存款,这部分受《存款保险条例》保障,是保本保息的。第二部分是外汇、期权等金融衍生品,投资于风险较高的金融工具,用高风险博取高收益,这部分是不保证本金安全的。
第三结构性存款火爆的原因。
结构性存款属于保本类产品,储蓄存款的收益是固定的,而且是刚性兑付的,但是金融衍生工具的投资收益受投资标的物的涨跌而变化,浮动的只是和金融衍生品挂钩的部分,因此,结构性存款的收益率也是浮动的,如2%-6%。
我们知道资管新规,要求到2020年底全面取消银行保本理财产品,那么银行只剩下浮动的非保本产品,这也是结构性存款火爆的原因。
期货小褚提醒大家投资有风险,入市需谨慎!结构性存款的收益率只是预期收益率,不是最终收益率。
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