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防范风险，怎样购买合适的保险？
意外险,风险,意外防范风险，怎样购买合适的保险？
发布时间：2020-12-06加入收藏来源：互联网点击：
回答于 2019-09-11 08:43:50
您好，我是郑州家庭财务官李恩光，很高兴回答您的问题。
根据您的描述，防范风险，怎样购买合适的保险？
在选择购买保险的时候结合我们家庭的收入与支出，同时保障能够覆盖全家。
父母
：父母的年龄是关键，如果超过65岁，选择性就比较小。适合他们的也只有年金险、增额终身寿，意外险，防癌医疗险。
年金险、增额终身寿是储蓄型的，可以用来作为一些突发的意外或者疾病的大额医疗费的储备。毕竟，发生风险的时候，普通家庭很难一下子拿出来几十万现金。
意外险也是很有必要的，意外的风险对于老人孩子都是比较大的。对于年轻人摔一跤可能没有什么，但是对于老年人摔一跤，轻则骨折，重则可能会进行一些大的手术。
对于未超过65岁的父母，我们可以增加百万医疗险，这样能够把未来大额的医疗费用支出解决掉。
年轻夫妻：这个要看谁是家庭的经济支柱，家庭的经济支柱不同，所需要的保险配置方案也有所区别。
接下来咱们暂定男性为家庭的经济支柱。
男主人：配置的思路为意外险、定期寿险、重疾险、医疗险，当然社保是基础。
意外险、定期寿险一般缴费低，保障高，它解决的是如果家庭经济支柱发生人身风险了，能够给家庭未来5至10年足够的经济来源，满足房贷、子女教育、父母养老等刚性支出。
配置的额度：5-10倍年收入＋覆盖所有负债。
重疾险
，解决的是重疾风险。我们都知道现在年轻人的工作、生活压力越来越大，应酬也是比较多的，因此重疾的风险也是不得不考虑的问题。
发生重疾以后会带来哪些后果呢？
首先，需要大笔的治疗费，也就是住院押金。像恶性肿瘤通过病理诊断确诊以后就可以向保险公司申请理赔，所得的理赔款就可以作为前期的治疗费用。还有一些是手术即赔付的，比如说，心脏掰膜置换手术，心脏搭桥手术，器官移植手术，实施相关手术即可以申请重疾险理赔。
其次，发生重疾之后，3-5年甚至更长时间不能工作，不能挣钱，可能还要花更多的钱。比如说，一年挣20万，如果5年不能参加工作，也就意味着未来5年最起码要损失100万。当然，收入越高，受到的损失会越大。
第三，在治疗期间以及养病的时间，大多数情况下，需要专人护理。如果是上班的人在陪护，那上班人的收入肯定也会受影响。如果请护工，每个月最少也要3000块钱以上。这都是我们在考虑重疾风险保额需要考虑的因素。
第四，治疗期间以及养病时间的房贷、子女教育、营养品等家庭刚性支出。不可能因为生病，房贷不用还了，孩子不用上学了。
第五，后收入损失，也就是说，我们身体完全康复后，回归工作岗位。
那我们的收入还会和生病之前一样么？相信肯定是要下降了，因为我们不可能像之前一样，去熬夜，去应酬，因为这些事情对我们的身体都会造成二次伤害。
对于之前是做生意的来说，过去了几年时间，市场发生变化了，还会像之前一样挣钱么？我们的渠道、关系还在么？
这里有一个大家都知道的例子——姚贝娜
2011年，姚贝娜被查出患上乳癌，并接受了乳房切除手术以及整形再造手术，手术进行了8个小时，经过化疗，她的身体恢复了健康。
让大家所熟知的是在2012年参加中国好声音以后，后来的事我们就知道了。名声越来越大，参加的演出也越来越多，导致在2014年乳腺癌复发，2015年1月16日永远离开了这个世界。
那如果说没有参加好声音，工作强度没有那么大，是不是生命的质量会更好呢？并且活的要更久一些，相信这是她父母以及喜欢他的歌迷所希望看到的。
重疾险可以选择消费者、定期型、终身型做一个组合，在自己的合理预算范围内，最大限度的做高重疾险额度保额。
医疗险，包括现在的普通医疗险、百万医疗险、环球精英医疗险、恶性肿瘤特效药险。
不同的家庭选择不同的险种，主要目的是能够覆盖一年期在医院里医疗费用支出。也就是说，在医院里面花费多少，社保和商业保险能够报销多少。
女主人：意外险、重疾险、医疗险、社保、年金险。
意外险，短期医疗险可以选择50万至100万的额度，一年也就几百块钱，包含身价以及意外医疗，经常出差开车、坐车的可以搭配百万驾乘险，交10年保障30年或者至80岁的。
重疾险，根据家庭收入不同，可以配置50万至200万不等，条件更好的当然越多越好。
医疗险的配置思路和男主人一样。
年金险，为什么要把年金险做在女主人名下，一般情况下，女主人比男主人要小几岁，寿命要比男主人更长一些。这是因为，一般女性承担的压力更小一些，不吸烟，不喝酒，因此寿命会更长一些。年金险就像我们社保一样，伴随我们终身的。
孩子：意外险、重疾险、医疗险、教育金、婚嫁金
意外险，孩子18岁之前是没有身价的，国家这方面也有限制，一般不超过20万身价。因此，孩子买个一年期的意外险即可，一年二三百块钱，包含20万身价，2万意外医疗。
重疾险，根据家庭经济条件不同，可以选择的保额不同，最起码也要50万额度。
医疗险，配置思路和父母一样。
教育金、婚嫁金，为什么要给孩子配置教育金、婚嫁金？
对于教育金来说，是通过保险契约的方式确定下来，不管将来父母发生什么风险，孩子上学的年纪都有一笔钱可以用来上学。当然，最主要的就是把这件事确定下来，最不济也是能够缓解孩子上大学时我们家庭的经济压力。
婚嫁金就是给孩子一笔专属的钱，可以作为未来专属的婚前财产。对于女孩儿来说，在婆婆家受委屈了，不管老公给不给钱花，爸爸妈妈给孩子准备的钱一直都在，不用看别人的脸色。对于男孩子来说，相当于自己的一个私房钱，并且媳妇还不知道。哈哈，小心思暴露了！
当然，富有的家庭还会考虑到代际传承问题。
我是恩光，专注于个人家庭保障规划、家庭财务分析、保单整理、保险咨询、协助理赔。有任何保险相关问题欢迎私信或评论区交流。
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