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房贷改LPR，有必要吗？

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发布时间：2019-02-08加入收藏来源：互联网点击：

问题补充： 去年买的房，贷了17万，当时利率5.88，改LPR，更划算吗。

回答于 2019-09-11 08:43:50

回答于 2019-09-11 08:43:50

不但有必要，而且很有必要。

央行的规定，从3月1日开始到8月31日期间，银行要喊今年以前，用商业贷款购房的人“重签”房贷合同，由以前的“基准贷款利率上浮或者下浮”，变为“LPR+基点”，并且未来所有房贷，都将以LPR利率作为参考基准，房贷是涨是跌、是增是减，都要视LPR利率而定。

实际上，不仅是房贷，包括消费贷、个人经营贷等，只要是此前跟基准利率挂钩的贷款，都要进行这次转换。

房贷换锚，毫无疑问是2020年楼市的最大变局之一。

过去我们买房，都是以政策利率作为基准，政策利率由国家确定，一般几年才会调整一次。目前政策贷款基准利率是4.9%，从2015年至今一直没有变化。尽管各大银行房贷利率从当时9折到目前上浮1.2，加上近几年经济形势的快速变动，服务实体经济，深化利率市场化改革，提高利率传导效率，央行自2019年8月贷款市场报价利率（LPR）改革，本次房贷利率转换是在箭在弦上，势在必行。所以央行进行LPR模式改革的目的，一是进行利率市场化改革，每月更新一次的LPR利率，显然更能适应瞬息万变的市场变化；二是将楼市利率与实体利率分离，为楼市定向调控提供可能。

为此，央行提供了两个选择：一是选择固定利率，在未来20年或30年整个房贷周期都会保持不变。比如2019年实际利率是5.39%的，选择固定利率，意味着未来20年都是5.39%；二是一年一变的浮动利率，房贷利率每年均可调整一次，如果当年最新LPR利率下降，房贷利率同样随之下降。

那么，该选择固定利率还是一年一变的浮动利率？答案很明显，哪种方式能让贷款成本更低，就选择哪种。因为从长期趋势来看，中国的市场化贷款利率（LPR）已经步入持续下降通道。所以，最好是选择一年一变的浮动利率。

另外，限于篇幅，这里将最常见的问题归纳如下：

第一、一定选择在LPR“加基点”模式，而且重定价周期要选“一年一变”。

第二、只要是个人贷款，都可以选择转换，所以二套房、公寓、商铺、写字楼都适合。

第三、如果是今年新购买的房产，房贷已经是LPR挂钩了，不需要再办理转换。

第四、如果离房贷还清已经不足一年，可以不转换。

第五、存在共同借款人的贷款，需要所有共同借款人共同确认。

第六、以前就享受的是优惠利率，比现在的LPR（4.75%）还低，选择浮动利率后成本不会更高。因为“加基点”可能是负的，每套房的加基点是不一样的，过去利率折扣的优惠，都会在基点上体现出来。

第七、（定价日）有两个选择：一是每年1月1日；二是按年对月对日（放款日）。

第八、只有一次选择的机会，一但选定，今后再也不能改变。

第九、这次改革不涉及公积金贷款，所以和公积金无关。

需要提醒购房者的是，如果选择了浮动利率，那么从2021年起，还款前请先咨询银行这一年的每月的还款金额，或者通过网上银行或手机银行查询贷款利率及还款计划，以免对信用造成影响，当然，也可以在银行开通短信提醒通知功能。

回答于 2019-09-11 08:43:50

我建议不要改，因为无论你之前是什么利率都在5%左右，其实已经很低了，lpr未来怎么变动很难说，下行还能有多大空间？你指望银行倒贴你钱么？这利率就是银行定的，怎么可能让自己亏钱

所以还是别折腾了，改了lpr，收益有限，风险巨大

回答于 2019-09-11 08:43:50

个人建议，如果你三年内没有提前还款的计划，那么不转LPR，转成固定利率

我们之前也一直没管它，觉得时间还长着，转眼8月了，最近分别收到工商，建行，农商行的短信通知，让我们弄，工商和建行手机银行app操作就行，农商行要去柜台办理。三家银行都是说如果自己不主动转，会统一批量转成LPR。所以我们首先就把工商跟建行能在app上操作的给转了固定利率，利率分别签的是4.66，4.9，5.39，还有一套去年才买的，利率5.88，利率较高，但是首付付得多所以没有贷太多钱，我们是打算两三年内提前还款了的，这个是农商的如果要改成固定利率又要去柜台才能办理，所以只有这一套我们是让它自动转成LPR。

有些人说未来LPR是下行趋势的，可能三四年内确实是下行的，但是五年十年后呢？谁能够保证百分百？你想银行费这么大功夫难道是给你谋福利的？如果三年内没有提前还款计划，而是打算一直贷款，与其在这计较那每个月可以少还的一点猪肉钱，还不如索性改成固定利率，至少每年花的多少钱心里有个数，宁可不占银行那点便宜，银行能让老百姓占着便宜它也就不叫银行了。

回答于 2019-09-11 08:43:50

绝对有必要。

根据你图中给出的数据，你的利率是5.88%，浮动的比率是20%。

那么我们来推导两个结论，你改还是不改。

1，如果你不改，那么你的利率将会一直是5.88% 不管以后是上涨还是下跌，都和你没关系，因为一个人目前是只能改一次的。

2，如果你改，那么会面临什么样的结果？

首先，LPR是什么？

Loan Prime Rate是对最优质客户的贷款利率（还款能力最强客户，通常是地方政府，国企，大公司）， 其它人的贷款利率，都是在它之上加减点数（一般都是加啦）。LPR由18家银行的利率共同决定，去掉一个最高和一个最低，平均剩下的，就是它，每月20号更新。如果市场钱紧张，利率就会上升，反之，下降。

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