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房贷利率4.9%，不变还是选lpr(浮动利率）？

利率,你的,基点房贷利率4.9%，不变还是选lpr(浮动利率）？

发布时间：2019-02-08加入收藏来源：互联网点击：

我的利率6.125，改浮动应该不吃亏，不改就一直是6.125

回答于 2019-09-11 08:43:50

先给结论，建议选择浮动利率。理由如下：

1.短期利率逐步下降

存量房贷的利率是基于2019年12月的lpr来确定加点熟的。那时的五年期以上lpr为4.8%，对你而言你的加点数就是0.1%。

今年4月公布的最新五年期以上贷款利率是4.65%，如果选择浮动利率的话，你的贷款利率已经变成了4.75%，下降了0.15%。

只不过还未到利率重新定价日，所以还没享受到罢了。

2.利率还有进一步下降空间

不论是疫情影响还是为了刺激经济，最近期间的利率还有进一步下降空间，至少上涨的可能性很小。也就是说，你的浮动利率大概率会继续下降。全球货币宽松已经开启，我国必然也是跟着潮流走。

3.长期存在一定变数

房贷一般至少会贷15年，长则30年。要说准十多年后的事情非常困难。不排除利率先降后涨的可能性。但题主要注意两点。

一是从发达国家的历史经验看，利率一直在下降，只有降到一个非常低的水平后才会出现波动，我国的利率相对于发达国家来说，还处于高位。

二是即使利率先降后升，也只是从低点升回到现在水平。那么你前期节省下来的钱就是已经赚到的，而选择固定利率的话连这几年利率下降带来的实惠也没得到。

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回答于 2019-09-11 08:43:50

为深化利率市场化改革，进一步推动贷款市场报价利率（lpr）作用，根据《中国人民银行公告[2019]30号》相关要求，各银行于3月1开始对存量浮动利率贷款进行LPR转换，预计2020年8月31日之前完成，至于转不转换，或者该如何转换，由借贷双方协商决定。

LPR的转换是由原来利率转变为LPR为基准加点的形式，共有两种形式，一种是转变为固定利率，一种是转变为浮动利率，以题主的房贷利率4.9%为例，合同在2020年1月1日之前签订的或者已经放款的，都由2019年12月的五年期LPR（4.8%）来进行加点转换，把4.9%转换成LPR形式就是，LPR（4.8%）+10个基点＝4.9%，一个基点是0.01%，加成的基点是固定的。

如果你选择将原来的贷款年利率转换为LPR形式的固定利率，那在贷款合同期间，贷款的年利率将一直保持为LPR+10个基点＝4.9%不变，无论LPR如何变动，你的贷款年利率也不会变；选择将原来的贷款年利率转换为LPR形式的浮动利率，贷款合同期限，贷款的年利率LPR+25个基点＝4.9%会随着LPR的定价而变动。

LPR的报价每个月的20日都会发生变动，但并不代表转换为LPR加点形式的浮动利率后，你的贷款年利率每个月也跟着变化，LPR转换前后的利率是保持不变的，即便你现在转换为LPR为基准的加点形式，下个月LPR下降了，你的贷款利率还是不变，需要到下一个重定价日才会根据LPR进行调整，重定价日一般是每年的1月1日，或者是贷款发放日对应的每年的某月某日，重定价周期一般是12个月。

比如，你于4月30日跟银行签订了LPR转换合同，转换为LPR加点形式的浮动利率LPR+10个基点＝4.9%，重定价日选择每年的1月1日，重定价周期为12个月，那么你的贷款年利率在4月30日至2020年12月31日期间，将保持不变，到2021年1月1日，贷款年利率将会根据2020年12月20日LPR的报价进行调整，如此类推下去，每年调整一次，直至贷款合同到期，或者贷款结清。

自2019年12月至2020年4月20日，五年期的LPR报价由4.8%降至4.65%，目前有下降趋势，但以后就很难说得准了，之所这段时间会下降主要跟疫情影响，经济下行有关，不过一个银行的小微部经理给我的建议是最好转换为LPR加点形式的浮动利率，他觉得长期来看LPR是呈下降趋势的，至于该如何转换还是得你个人决定。

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