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保险代偿后钱给保险公司了，保费会还吗？为什么？

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发布时间：2016-12-08加入收藏来源：互联网点击：

保险代偿后钱给保险公司了，保费会还吗？为什么？

回答于 2019-09-11 08:43:50

回答于 2019-09-11 08:43:50

题主借的应该是那些互联网金融平台联合保险公司合作开发的借款。对于这类借款，我们需要了解它实际的组织形式和内在，对于一个信贷产品，不了解其实质，不应该去借款。




产品的内在逻辑

这类借款一般都是信用类的，不需要借款人提供抵押担保。从平台的角度来看，这类借款的风险很高，所以一般借款的利率都是比较高的，逻辑是高利率来覆盖高违约率。另外，联合合作的保险公司，让借款人购买一份履约险，借款人多付出一定成本，保险公司收到了保费，再给借款平台提供还款保证，从而降低了风险。

从这个逻辑来看，借款人付出了高利率和保费（可能还有其他什么服务费这类）获得贷款；平台收到利息，并通过保险公司降低了风险；保险公司收到保费，提供了增信；所以，这笔借款的实质就是保险公司对你这笔借款提供了担保，所谓的保费实际就是担保费用。




违约后的流程和结果

借款人违约后，平台会先催收，并同时通知保险公司。超过一定时限后，保险公司会按照履约险的规定，先以自有资金帮你代偿了这笔借款，然后它再来向借款人催收。在这个时间点，借款人的征信记录就已经花了，会出现一笔保险代偿的记录。

保险公司向借款人催讨欠款，你凑钱还清就结束了。如果没有归还，保险公司会走法律程序向你催讨。无论如何，你的征信上的保险代偿记录不会消失，至少持续5年。

所以，根据题主的描述，题主是在借款违约后由保险公司先向借款平台代偿，然后再还钱给保险公司，所以，目前你的征信记录能确定已经花了，后期贷款基本不可能。




保费的退还

题主的诉求其实是想退还保费。

从契约精神的角度来讲，保险公司给你承保履约险，你们之间发生了契约关系，一切都以合同约定为准。在这个合同中，肯定明确的说明了无论是否发生逾期，保费肯定是不退的，题主你又签订了这份合同，那么就应该按照这个合同履行。

如果你觉得还是想不明白，那么我们换个角度。前文我说了这笔借款实际是保险公司作为担保人给你提供了担保，这个保费就是担保的费用。从这个角度来看，你觉得担保公司的担保费会退还吗？




维权的可能

目前这个情况，我们其实还是有可能维权的。

法律规定，年利率24%以内法律支持，24%-36%范围双方协商，超过36%范围不支持。

你可以看下你的借款合同，测算下各项杂费、利息和保费总和实际是多少，如果是等额本息还款需要测算真实的IRR，这个可以咨询下专业人士。如果实际利率超过36%，可以通过法律途径为自己维权。不仅可能能将保费退回、甚至还能退还部分利息。目前已经有相关判例认定保险费用实际也算是利息成本的一部分。

需要提醒的是，维权成本也很高，费时、费力。

回答于 2019-09-11 08:43:50

保费不会退还！保险代偿是指申请的保单贷款由保险公司代为还款。保险公司作为第三方帮你还款，你将借款按时还给保险公司，这是借款双方的经济往来。保险公司代偿后，欠款由保险公司向借款人追偿，追偿无果，会影响借款人的保单保障和权益享受。保险代偿和你向保险公司及时缴纳保费购买保险是两个独立存在的业务，但它们同时又存在着先因后果的事件推进顺序。客户购买了保险达到了保单贷款的进件要求才会发生保险代偿和保险追偿的业务。

回答于 2019-09-11 08:43:50

代位求偿权是一种法定权利。比如在交通事故中，由于第三人造成被保险人发生财产损失，但肇事逃逸，那么保险公司会先进行理赔，之后保险公司可以向肇事逃逸的第三人进行追偿。追偿到的金额不能超过保险公司理赔金额，也不能先追偿再理赔归保险公司所有。于被保险人而言，没有损失，仍然是获得了与所缴纳保费对等的保险理赔款。