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为什么买保险容易，真正到了理赔的时候却难上加难，保险里的文字游戏太多，怎样识别？
保险公司,疾病,买保险为什么买保险容易，真正到了理赔的时候却难上加难，保险里的文字游戏太多，怎样识别？
发布时间：2016-12-08加入收藏来源：互联网点击：
为什么买保险容易理赔难？保险里文字游戏太多，怎么识别？
如果有心上网查一下，近几年中国保险理赔的大数据，会发现90%以上的理赔案件是获得赔付的。但一年几千万的理赔件数，哪怕1%的拒赔率，都得几十万件；俗话说：好事不出门，坏事传千里；因此不了解情况的人们，认为保险买的容易但理赔难，也是在情理之中。
对理赔案件进行正常的核赔，是公正公平的体现，是对广大投保人利益的保护。现实中拒赔不仅仅是“文字游戏太多”的原因，这里分析一下，到底有哪些情况会导致拒赔：
1、没有买对保险：保险有保障类保险和理财类保险，保障险中又分：意外保险、医疗保险、重疾保险、人寿保险，然后在每一分类中，又有更具体的分类；所以拿着意外险保单去理赔疾病住院费用、拿着寿险（保身故责任）保单与理赔重大疾病、拿着理财年金险保单去理赔风险损失等，当然会被拒赔的；
2、没有细看条款：这是指责保险玩文字游戏，有许多“坑”的地方。买保险时，保险责任、免责条款、特别说明等，都是要认真了解的，但不容易做到，比如：对初次发生和初次确诊、社保内和社保外、全残和伤残等差别的发现；以及对赔付条件、赔付比例、赔付限制等准确的理解；坦白说，别说一般的消费者，就是做了几年保险的业务员，不少还是糊涂的；因此买时没细看条款，理赔时没达到理赔要求，当然会被拒赔的；
3、没有如实告知：保险对身体健康情况是有要求的，尤其是健康类保险，已经发生疾病或是检查有异常的，在投保前要根据保险公司的投保问询如实告知。如何如实告知以及不如实告知的后果，可以点击这个链接看看文章：https://www.toutiao.com/a1663664364367900；理赔时被发现没如实告知，当然会被拒赔的；
4、没有专业申请：从风险发生后的及时报案、入院治疗、证据收集、理赔申请等每一个环节，都是有可能出现拒赔的因素；比如报案意外险：扫地时弯腰拿簸箕把腰闪了，拒赔；就医没去可理赔医院，拒赔；提供理赔病历，和医生胡说自己病史或医生措辞不当，拒赔；因此不能做好这一系列流程，当然会被拒赔的；
5、没有天理良心：这条会认为，是指故意犯罪骗保的会被拒赔，因为上面似乎一直在表达买保险人没有做好什么，这条更多指的是保险公司；正常核赔与恶意找茬，是有天壤之别的，谁经得起有心的鸡蛋挑骨头呀，害群之马总是有的，所以这种极小极小概率的拒赔，还是会有的，也许这就是特朗普说的：这就是生活。
没有一条路没有坑的，可是还要走；人生也不是十全十美的，可还要开心活好；保险有那么多不好，可还是要买；那为了更好识别与避免“坑”，看这篇文章或数十条回答是不够的，您需要的是专业人士的贴身帮助，在法律代表您的，属于您的经纪人——保险的！
回答于 2019-09-11 08:43:50
这个问题有两个疑问：一是为什么理赔难？二是怎么看明白保险？
首先，为什么理赔难？
因为买保险的过程“太容易”。
当别人把某保险说的天花乱坠，有多划算…如果你信了，付钱了，买保险的过程完成。的确容易，但问题也来了。
这份保单是保障什么的？有什么用？不保障什么？什么情况下理赔？什么情况下不理赔？需要注意什么？
这些搞清楚了，除了知道这份保单的价值，更知道平日要注意什么，比如不要酒驾，不要驾驶无证机动车，不要犯罪。
生了病去二级以上公立医院的普通部还是特需部？
在门诊观察室住院，不满24小时，能拿住院津贴吗？
……
这些都写在合同条款里，也是保险公司理赔的依据。
其次，保险公司什么情况下不理赔？
基本就是两种情况：
一是不在保单的保障范围内。比如疾病导致的身故，意外险是不赔付的。
比如买了一份重疾险，条款约定同一疾病原因引起的某某两种疾病，只赔付其中一种，那就赔付一种。
二是没有如实告知。
按照《保险法》的要求，保险销售人员需要把保险合同的条款内容向买保险的人说清楚，除了保什么，不保什么？买人身保险，比如重疾险，医疗险，寿险，年金险要做健康告知。
如果故意隐瞒自己的健康状况，保险公司不理赔，不退还保费。
如果不是故意隐瞒的，退保费，不理赔。
所以如果保险销售人员不做提示，不做解释让你写没有健康状况，投保了，后续可能不能理赔。
最后，怎么识别保险产品中的文字游戏？
唯一的办法是把保险合同中的条款每一条都看清楚，加粗的字体多看几遍。
在投保前，投保中和投保后，遇到问题要问，可以问保险公司的客服，像我这样的保险经纪人。
但尽量不要问半懂不懂，自己以为懂，还大包大揽要帮助你做决定的人。他可能是朋友，同事，或者某保险销售人员。
因为每个人的健康状况和经济状况不同，大家拿到的保险报价和承保条件也不同。比如这人的身体没有异常指标，标准体投保了，另一个人乳腺结节3级，大概率要除外责任承保，有的保险公司可能拒绝承保。
这个家庭的收入比较高，上来买了80万的重疾险，但是保费可能是另一个家庭承受不了的。
如果想清楚明白的买到适合自己，又能起到作用的保险，要么花费时间和精力自己搞清楚，要么咨询专业人员。
保险产品的定价是在银保监会备案的时候就确定好的，不管你自己下单，还是保险销售人员买，价格是一样的。
区别在于保险公司投放在不同渠道的产品不同，保障责任不同，定价不同。
所以，买保险是买保险合同约定的条款。不管是什么保险公司，哪个销售人员，说了什么都不重要。
理赔的时候按照保险条款来，如果保险公司不按照条款来，去银保监会投诉，或者起诉仲裁二选一。
这种情况少见，保险公司开门做生意，不是要与某个人为难。
下图是买保险的五大理念和资产配置及风险对应。
可以看出来，保险是个好东西，只是信息不对称的状况对消费者不利。
这需要我们多了解一些保险的信息和知识，多询问几家保险公司做比较。
毕竟投入的保费不仅是家庭的一笔开支，更是希望为自己和家庭换回保障，拿走担忧。
欢迎找我咨询保险。
我是保险经纪人，我在头条写保险专栏文章，发表保险干货，有兴趣关注我吧。
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