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保险重疾要重新定义分类了，大家有什么想法？
疾病,恶性肿瘤,定义保险重疾要重新定义分类了，大家有什么想法？
发布时间：2019-02-08加入收藏来源：互联网点击：
2、TNM 分期为 T1N0M0 期的前列腺癌；
3、黑色素细胞瘤以外的未发生淋巴结和远处 转移的皮肤癌；
4、相当于 Binet 分期方案 A 期程度的慢性淋 巴细胞白血病；
5、相当于 Ann Arbor 分期方案Ⅰ期程度的何 杰金氏病；
6、未发生淋巴结和远处转移且 WHO 分级为 G1 级别（有丝分裂数\u003c2/10 HPF 和 ki-67≤2%） 或更轻分级的神经内分泌肿瘤。
下列疾病不属于轻度恶性肿瘤，不在保障范围 内：
ICD-O-3 肿瘤形态学编码属于 0（良性肿瘤）、 1（动态未定性肿瘤）、2（原位癌和非侵袭性 癌）范畴的疾病，如：
a.原位癌，癌前病变，非浸润性，非侵袭性， 未侵犯基底层，上皮内瘤变等，不典型性增生 等；
b.交界性肿瘤，交界恶性，低度恶性潜能，潜 在低度恶性肿瘤等。
同时《新规范》还要求，对于3种指定的轻症（轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症）的赔付比例为20%；因此，《新规范》并没有剔除甲状腺癌，只是根据它的严重程度进行分级赔付：
TNM 分期 I 期以上甲状腺癌 ：按重疾赔付，赔付100%保额。
TNM 分期 I 期甲状腺癌 ：按轻症赔付，赔付20%保额。
原位癌将无法获得赔付？
原位癌是恶性肿瘤的最早期状态，还没有浸润，更不会扩散，一般手术切除就可以了，而且治疗费用也不贵。
随着体检技术的进步，以及大家健康意识的提高，原位癌更能够及时检查出来。
所以，原位癌也成为了最高发的轻症。
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可能大家也注意到了，《新规范》中无论是“严重恶性肿瘤”还是“轻度恶性肿瘤”，定义中都把原位癌排除在外了。
所以，有些人就会说：“现在的重疾险，原位癌一般按轻症赔付，以后就一分钱不赔了。”
其实，我们要知道：
《老规范》中，重大疾病定义中也没有包含原位癌，甚至都没有轻症的要求。
所以，既然按照《老规范》设计的重疾险，可以把原位癌作为一种轻症来提供保障，按照《新规范》设计的重疾险，没有理由不保原位癌。
新的重疾险依然可以把原位癌作为一种轻症，来提供保障。
只不过这一项保障不做强制要求，由保险公司自己决定。
重疾险要涨价了？
无论银保监会出台什么文件，大家肯定都会在朋友圈或者其他渠道看到“重疾险要涨价了”的信息。
这几天，知守君已经收到了好几个保险代理人的营销电话，意思都是说重疾险马上要涨价了，要我尽快买保险。
理由是：保险监管升级；要执行新的精算规定；重疾保障病种增加；现在的重疾险要集体退市……
为什么会这样呢？
因为，在保险行业内，再没有比“要涨价”更好的促成话术了~
所以，只要是有机会，总是要来炒作一下。
实际上，在中国银保监会有关部门负责人就发布《普通型人身保险精算规定》答记者问中，已经提到新精算规定的实施，会使保险的费率降低：
而此次《新规范》将轻度甲状腺癌从重疾中“剔除”，会使得甲状腺癌赔付支出的减少，重疾赔付率降低。
同时《新规范》中，冠状动脉搭桥术和心脏瓣膜手术，不再要求开胸，而是切开心包或心脏就可以赔付。
这就将原来属于轻症的心脏微创手术纳入到重疾保障范围，会使得心脏疾病的赔付支出增加，重疾赔付率升高。
因为心脏疾病属于中老年疾病，所以从短期来看重疾获赔机率降低，长期来看重疾获赔机率增加。
所以，未来新的终身型重疾险价格应有所下降，但也不会有太大幅度。
知守君对《新规范》的看法
保险中的病种定义 与 专业医学中的病种定义 侧重点存在较大差别：
医学中的疾病定义目的是说明某种疾病是什么、临床表现有哪些；
保险中的病种定义主要告诉我们某种病在什么症状下、达到什么程度可以获赔；
《新规范》的定义更加准确，充分体现了坚持以最新医疗实践为标准，同时充分考虑保险理赔服务的可操作性。
此外，《新规范》还明确了“原则上至少每5 年对疾病定义及规范进行全面评估，视评估结果决定是否开展修订工作”，从制度上保证了重大疾病定义的与时俱进。
总的来说，《新规范》符合我们的预期，遵循了此次修订的原则——符合医学和经济学意义上的“重大”标准，坚持重大疾病风险的可保特征，包括不确定性、可测定性以及偶然性。
不过，知守君认为不应将轻症赔付比例限定为20%。
因为当前市场上约定轻症赔付比例30-45%，中症赔付比例50-60%的重疾险已经比比皆是了。
肯定也有朋友会问：之前买的重疾险，会按照《新规范》执行，还是老规范？
可以肯定的告诉大家：
之前买的重疾险，按照原合同约定的疾病定义进行理赔；
以后买的新产品，才会按照新合同约定的疾病定义才会进行理赔。
那么《旧规范》和《新规范》对消费者来讲，哪个好呢？
知守君认为差异不大，《新规范》重疾定义更合理，保费也会低一些；《旧规范》，甲状腺癌理赔更宽松。
选新重疾、旧重疾都没有本质的区别，或者重疾调整前后各买一些，都可以。
不过，无论如何，都希望大家记得——风险不会等人，很多时候就像这次疫情一样，会给我们一个突然袭击；
所以早一天拥有保障，才会比较安心。
回答于 2019-09-11 08:43:50
《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版(征求意见稿)》发布以来引起了太多人关注，当然更多是保险从业人员，很多朋友也进行了解读，主要想说三点点：第一只统一规定了三种轻度重疾，额度也有了20%限制，但是其他轻症没有限制，依然可以突破20%的限制，原位癌虽然被剔除了，但是不排除保险公司额外增加回来，并且可以突破20%限制；第二，恶性肿瘤定义更明确了；第三，冠状动脉搭桥不需要开胸了，总体也是对客户有利的
回答于 2019-09-11 08:43:50
这个问题呢，我的见解如下：
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