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网贷年利率应该按照IRR来核算吗？

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发布时间：2019-02-08加入收藏来源：互联网点击：

网贷年利率应该按照IRR来核算吗？

回答于 2019-09-11 08:43:50

回答于 2019-09-11 08:43:50

首先，我们来了解下什么是IRR，IRR也称内部收益率，它不等同于年化收益率，因为IRR考虑了资金的时间价值（Time Value），做过投资的朋友都知道，资金投入以及回流通常不是一次性的，也就是现金的流入流出都是多笔的，这就是IRR存在的原因。

我们熟悉的信用卡账单分期，借呗、京东金条、微粒贷这些都是根据IRR来计算实际年利率：

最高法规定，法院支持的合理的年利率是24%，超过36%的，在任何情况下，合同是无效的，如24%至36%之间借贷双方达成一致的话，可以遵守，但如果通过法院诉讼解决，法院最多支持24%。

我们常见的网贷360借条，按IRR计算年利率在36%以内，基本上靠近红线，像好分期等计算出来的年利率远高于36%，产品有不合规的嫌疑，我们在计算的时候一定要把服务费、保障金都算上，以实际现金流为准！

如果我们不知道如何用IRR，也可以通过IRR小程序输入金额去计算，以借款8000，每等额36期还款为例：

综上所述，网贷应该按IRR计算，才能体现有没有超出规定，如有超出可以投诉或诉讼处理！

回答于 2019-09-11 08:43:50

网贷年利率按年化收益率APR计算的。

虽然内部收益率IRR的计算方法更能体现借款人的实际借款成本，但是其计算方法过于复杂。而且根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的相关规定》将年利率36%作为民法上有效无效的分界线，这年利率36%的由来，不管是从立法者、司法者的规制愿意，还是立法史解释，或者是参照域外经验，其计算方法都是借款的实际成本除以借款本金，即是综合年化利率。

回答于 2019-09-11 08:43:50

你是想说的按照LPR吧 建议按照LPR 利率下行是必须的 以后按照LPR会划算点 如果你打算提前还款 其实就影响不大 如果没打算提前还款 就修改成LPR利率吧

回答于 2019-09-11 08:43:50

IRR公式:计算定期不定额现金流对应的年化收益率情况，可以计算实际年化利率

必须按照这个来核算，目前常见的利率除了房贷是年化利率，其余的包含信用卡、银行消费贷、借呗、微粒贷、网贷等都是号称每月多少或者万几替代，大部分人对这些概念模糊不清，分期或者借款付了昂贵的手续费和利息（法律规定支持年化利率24%以下，不支持36%以上，24%-36%之间的需要双方协商）:

1、房贷利率一般五年以上4.9%，一般每一个月还的本金在下个月计算利息时已还本金是扣除的，可以自己尝试算一下，基本跟实际差别极小，所以房贷是最不骗人的；

2、信用卡分期，一般还款每个月本金和手续费都一样，实际这个月本金已还的部分，下一月还一样计算手续费，你只有第一期以前贷的是全部本金，随着不断还款，计算的本金一分不少，这点一直不明白，银行作为金融机构一直偷换概念，以手续费掩盖高利率的本质，这种算法竟然能一直延续至今，或许即使这样也没有超过年化利率24%的高压钱，一般每月分期利率为a%，换算成年化大概是2a%左右（用IRR公式算最准确），这个可以用来参考；

3、借呗等，号称万三，相对信用卡来说利率稍微透明一些，那么年化利率为3x365÷10000x100%＝10.95%，这个一般情况下比信工卡分期划算一点点，如果信用卡分期有活动，需要再做比较；

4、网贷借款，需要砍头息，手续费，材料费等用IRR公式算下来，年化利率很少有低于36%的，在借款时需要小心。

随着经济不断发展，各项规定逐步完善，以后各种贷款都会逐步按照年化利率多少来直接明白写入合同，期待这一天到来！

回答于 2019-09-11 08:43:50

1.各地金融办及互金协会在对网络借贷核查时，均要求网贷机构按照IRR来重新测算借款利率，并予以上报。

2.网贷机构的产品，如果有前期费用，如砍头息、保证费、保险费等一般IRR都会超过36%；更不要说市场上很多“平息”即所谓的等本等息产品。

3.有一点需要明确的，现在市场是普遍的情况是，网贷机构在向你展示借款利率时，却一般都不是IRR，大部分都是以日息XX、月息XX的形式，即使在借款合同中也是如此的套路。原因大部分都懂，日息万五比起20%/年，对借款人而言更有吸引力。

回答于 2019-09-11 08:43:50

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