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曾被代理人引导头脑发热而盲目购买保险,现在因需缴纳的保费不堪重负了,怎么办?
保费,保单,自己的曾被代理人引导头脑发热而盲目购买保险,现在因需缴纳的保费不堪重负了,怎么办?
发布时间:2020-12-06加入收藏来源:互联网点击:
回答于 2019-09-11 08:43:50
我是野猪,我来回答
说实话,您这样的情况,我能理解。给您一个建议:买保险按下列方法购买:
第一、买保障类险种的总保费控制在20%以内
所谓保障类主要就是意外类、重疾类、住院医疗类。当疾病或者意外不幸降临的时候,真正起到了保障作用的,就是这一类险种。而且,这类险种的保额设计也是有讲究的。一般来说,意外险的保额按照您年收入的10~20倍来购买。重疾险按照年收入的5~10倍来购买。
在做保额设计的时候,应充分考虑到是否有房贷、车贷、或者其他的外债。包括家中老人的赡养费用,和子女的教育费用。在经济能力承受范围内,尽量把保额买足。所谓经济承受能力一般认为保障类险种的保费应该控制在年收入的10%~20%之间。这样既获得了相应的保障,又不至于给生活带来压力。
第二、普通收入家庭一般不建议购买理财险
有太多的人认为理财险是投资工具,总希望它能在短时间内带来理想的收益。很多保险公司业务员也喜欢这样宣传。其实,理财险的真正作用,并不是短时间内带来高收益,如果您听到这类的宣传,那一定是在骗您。
理财险的真正作用是帮助您建立一个养老账户,或者家庭资产传承的专用账户。它无法帮助您在短时间内带来高收益,但是它可以在一个相对比较长的时间段内,应对通货膨胀带来的资产流失,帮您守住这笔资金的购买力以达到保值升值的目的。这个时间段一般是在30~50年左右,理财险的复利增值的威力才能体现出来。
为什么普通家庭不建议购买理财险呢?
一、从保障性角度来看,理财险的保障性几乎可以忽略不计。对于普通家庭来说,最需要的是获得高杠杆比例带来的保障性。而理财险根本无法满足这一点。
二、理财险保费往往会占据普通家庭大量的现金流。导致挤占其他保障类险种的保费,从而失去真正的保障。并且可能会影响到生活品质。理财险不同于保障类险种,保费通常比较高昂,理财险嘛,总得有财可理,年交几千元的理财险,基本可以说毫无意义。
理财险通常年交5~10万,缴费期至少5年以上,才具有实际的理财意义。年收入低于20万的家庭,一般不建议购买理财险。而高收入家庭,购买理财险则可以有效的保护家庭资产。
第三、请一定按购买顺序来购买保险
所谓购买顺序就是:
一、先大人,再小孩
站在家庭保障的角度上来看,大人才是家庭经济的主要来源。因此首先应该先保大人,再来保孩子。而实际情况,却有大量的人反其道而行之。先给孩子买,大人买不买无所谓。事实上,大人遭遇大病和意外的概率都要高于小孩。
这样做的结果,常常是大人遭遇大病或者意外失去了收入来源,由于大人没有购买,从而无法获得理赔。更糟糕的是,因为大人失去了收入,导致无力缴纳孩子的续期保费,孩子的保单只能做退保处理,加重了损失,最终结果就是连孩子的保障也失去了。
二、先保障、再理财
道理,在前面已经说明了,此处不再赘述。
总之,如果没有按购买顺序来购买,钱可能花了不少,但是对于家庭的保障性而言微乎其微,起不到真正的保障作用。
至于题主,您可以拿出保单整理一下,按照以上的方法梳理一遍,尽量留下保障性险种,对于带来巨大压力的理财险,可以酌情退掉一些。如果保障性险种的保额不足,建议补足。这样虽然会造成一些损失,但是,却真正起到了量体裁衣的保障效果,既不会带来巨大的压力,又能够获得足够的保障。
我是野猪,回答完毕。
回答于 2019-09-11 08:43:50
一、根据题主叙述,给出三点猜想:
1、买的都是长期缴费型产品,目前99%都处于本金亏损状态,不论是重疾险还是年金险。
2、应该买的都是传统老六家的产品,比如国寿、平安、新华等。
3、年保费可能达到5万元以上,缴费压力较大。
二、针对您的情况,给出五条建议:
1、首先梳理理财型产品,打保险公司客服热线,核对目前产品的现金价值跟已投入本金之间的亏损比例,如果比较接近,亏损比较少,是不是考虑退保?另外还要考虑产品的收益型、回本期、缴费期长短等综合考虑,找出退保损失最小的产品,办理退保。
2、假如经济压力是暂时的,还可以考虑保单贷款。保单贷款能贷出保单现金价值的80%,且贷款利率通常不高,可以考虑满足短期应急需求。
3、梳理保障型产品,保费、保额、保障三者,如果是太落后的产品,保费高保障又差的产品,建议可以考虑退保。
4、针对保费高、保障差的产品,还可以满足一定条件下,进行保单置换,换成目前市场上保障更好,保障更低的新产品。
5、梳理产品保障中是否缺失兜底保障型产品,比如百万医疗险、意外险,这些都是很便宜的产品,但能够防止因病返贫。退保保费高保障差的产品后,可以补充配置,完善保障面。
三、具体实施建议
建议找专业保险经纪人(不建议找单一保险公司的代理人),对全部保单进行检视,按照上述原则摸清楚现有保单实际情况,共同敲定哪些该清理,哪些要补充,更好的完善整体方案,减轻保费压力。
回答于 2019-09-11 08:43:50
如果身体状况允许,建议换产品然后退保,缴费20年,现在才交3年,如果不退保你还要痛苦17年。如果退保你才痛苦3年!长痛不如短痛,当然前提是身体状况允许,还可以买到保障
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