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重疾险保险怎么买才不会被坑?
保费,责任,产品重疾险保险怎么买才不会被坑?
发布时间:2019-02-08加入收藏来源:互联网点击:
于是便有了多次赔付这种形态。
目前多次赔付主要有两类:
一类是癌症多次赔。
得了癌症,理赔了,几年后癌症复发、持续或新发,还能再赔。
目前的癌症多次赔明显出现了价格松动,某些产品癌症多次赔责任只要贵8%-10%,
最便宜的如康惠保2020,超级玛丽2020MAX,达尔文二号,
如康惠保2020,50万保额,30年缴费,30岁男,保终身,
不含癌症二次是5265
含癌症二次是5660
只贵了7.5%。
大家对这个数字可能没什么概念,
这个数字,已经接近癌症二次责任的成本价了。
粗略计算可以参考这篇:
重磅!2020年爆款重疾险首次测评,再上多款五星级产品
所以,如果癌症二次责任不贵的情形下(保费的8%-10%),建议尽量选上。
另一类是重疾多次赔,
得了一次重疾理赔以后,再得其他的重疾还能赔。
比如老王得了癌症,理赔了,过了几年后,再得了脑中风,还能赔。
我们之前测评的备哆分一号、嘉多保,在这个序列里面,
通常加上这个责任,要贵10%-20%的价格。
在重疾多次赔的理赔概率难以知晓的情况下,癌症多次赔相比更为实用,
一是患癌后再复发的情况更为普遍,占到了实际理赔的大头。
二是癌症多次赔的价格降到了地板价,像康惠保2020只贵了8%。
以目前该责任的保费而言,建议有意地将癌症多次赔作为必选项。
6、身故责任
带身故责任的重疾险相当于加了半份寿险。
换句话说,得病赔;没病的话,死亡也赔。
因为人固有一死,所有带上身故责任保终身的话,一定能用上。
可是同样的,保费也要高出30%以上。
这样一来,就不如重疾险和寿险分开来买更划算。
疾病的部分交给重疾险,死亡的部分交给定期寿险。
通常来说,一份百万保额的定期寿险也就一千块。
如果不是非要带寿险责任不可的话,还是建议分开来买。
7、投保人豁免
投保人,就是买保险交钱那个人。
比如,老子给儿子买,投保人是老子;
丈夫给妻子买,投保人是丈夫。
有了投保人豁免,这个交钱的人在中途出事了,比如得了轻症、中症、重疾、身故,后续的保费免了,而保障依然有效。
但是呢,投保人豁免是要加钱的,而且投保人这个人还要符合健康告知,
其实就相当于给投保人买了小保险,如果投保人得病了,这个小保险能替这人交钱。
但是自己给自己买,完全牵扯不到这件事情,
因为现在的产品都是自带被保人豁免的,万一得病后续的保费就不用交了。
投保人豁免对夫妻双方收入差距比较大的家庭意义比较大,其他的家庭,可加可不加。
接下来是8-10点,到了这个位置下面的都是一些无关痛痒的责任,重要性都不高,千万别被忽悠了:
8、重疾数量
保监会为了防止保险公司该赔的不赔,一刀给切了25种,
规定这25种,必须赔,而这实际也占到了重疾险理赔的95%左右。
而且各大保险公司为了跟同行竞争,赔付的病种越来越多,这两年已经到了百八十种,都没啥实际意义。
9、等待期
理论上说,等待期越短越好,但是影响不大。
原因有二:
1)只有第一年存在等待期,跟漫长的保障期间比是小巫见大巫;
2)等待期内因意外而符合理赔标准的出险,保险公司也赔。
10、犹豫期
犹豫期内退保可以0损失,理论上这时间越长越好。
但是如果是一个思考成熟的决策,为什么需要退保呢?
所以犹豫期,不重要。
在解释清楚上面十点以后,公子给你们打包票:
只要按照上述的标准,筛选出一款便宜又实用的重疾险并不难。
回答于 2019-09-11 08:43:50
重疾保险,顾名思义保障的是被保险人因患“重大疾病”,因而获得保险赔付。重疾保险一般是定额给付型,不与任何医保、工伤或者其他商业保险相冲突。故而受到广大民众喜欢。但是,因为各家保险公司对重疾定义不一,赔付条件也各有不同,消费者很难选择,因此,当时的保险监管机构中国保监会授权中国保险协会联合中国医师协会,对重疾保险做出统一规范。
2007年8月1日,由中国保险行业协会与中国医师协会联合制定的我国首部《重大疾病保险的疾病定义使用规范规定保险行业使用统一的重疾定义后,成年人重疾险产品的保障范围必须包括25种重大疾病中发生率和理赔率最高的6种疾病。那么,保监会规定的25种重大疾病有哪些?
25种重大疾病目录:
1、恶性肿瘤,不包括部分早期恶性肿瘤;
2、急性心肌梗塞;
3、脑中风后遗症,永久性的功能障碍;
4、重大器官移植术或造血干细胞移植术,须异体移植手术;
5、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术),须开胸手术;
6、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期),须透析治疗或肾脏移植手术;
7、多个肢体缺失,完全性断离;
8、急性或亚急性重症肝炎;
9、良性脑肿瘤,须开颅手术或放射治疗;
10、慢性肝功能衰竭失代偿期,不包括酗酒或药物滥用所致;
11、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症,永久性的功能障碍;
12、深度昏迷,不包括酗酒或药物滥用所致;
13、双耳失聪,永久不可逆;
14、双目失明,永久不可逆;
15、瘫痪,永久完全;
16、心脏瓣膜手术,须开胸手术;
17、严重阿尔茨海默病,自主生活能力完全丧失;
18、严重脑损伤,永久性的功能障碍;
19、严重帕金森病,自主生活能力完全丧失;
20、严重111度烧伤,至少达体表面积的20%;
21、严重原发性肺动脉高压,有心力衰竭表现;
22、严重运动神经元病,自主生活能力完全丧失;
23、语言能力丧失,完全丧失且积极治疗至少12个月;
24、重型再生障碍性贫血;
25、主动脉手术,须开胸或开腹手术。
以上就是保监会规定的25种重大疾病。保险公司可以根据自身经营条件和人身保险的各种精算数据对重疾保险做出定价。但是,所有保险产品必须包含上述规范所规定的重疾。因此,在购买重疾保险中如何才不被坑?首先要看保险条款是否合规?也就是保障范围是否涵盖“规范”中的必保范围。其次是费率是否合适,因为重疾保险的定价最为相关的是年龄,凡是与年龄定价相违背的必定有问题。第三是看理赔条件是否过于苛刻。重疾保险是定额给付,一般是医院一经确诊,就必须理赔,不能要求与医保或者医疗费用挂钩。否则就是陷阱。
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