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央行发布《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》，对我们有什么影响？
存款,银行,结构性央行发布《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》，对我们有什么影响？
发布时间：2020-12-06加入收藏来源：互联网点击：
二是中国人民银行指导市场利率定价自律机制加强存款利率自律管理，并将结构性存款保底收益率纳入自律管理范围。
三是中国人民银行将存款类金融机构执行存款利率管理规定和自律要求情况纳入宏观审慎评估(MPA)，同时指导市场利率定价自律机制将上述情况纳入金融机构合格审慎评估。
简单的说，主要有两个方面的影响。
1、规范银行高息揽储，减少恶性竞争。最近几年很多银行推出智能存款等创新性存款产品，主要条款是定期存款提前支取靠档计息。换句话说，客户将存款存为定期，如果未到期提前支取，可以按照已经过去的年限的定期存款利率计算。
举个例子，客户定期存款10万，存5年，5年定期年化利率为5%，如果满了3年，客户想提前支取存款，可以按照3年的定期存款利率计算利息。这也就是相当于活期存款按照定期存款利率计算利息，增大了客户的存款积极性，但也加大了银行的经营风险。
此外，央行规定如果定期存款提前支取，按照活期存款利率计息。上述创新性存款产品明显违反央行的相关规定。然而，很多商业银行为了争取存款，使用这些创新性存款产品吸引客户进行智能存款，也造成了高息揽储，恶性竞争。
央行的通知进一步规范了这类存款产品，规范了商业银行高息揽储行为，减少了恶心竞争。
2、规范结构性存款，减少保底收益承诺。结构性存款也可称为收益增值产品，是运用利率、汇率产品与传统的存款业务相结合的一种创新存款。 该产品适合于对收益要求较高，对外汇汇率及利率走势有一定认识，并有能力承担一定风险的客户。结构性存款作为创新存款品种，银行承诺本金保本，且未受自律机制关于存款利率上浮比例的限制。
将保底收益纳入每月自律监测范围，将实质封堵目前部分银行借结构性存款变相规避上浮比例限制的做法，可以说是央行加强了对结构性存款保本条款的限制，降低结构性存款给商业银行带来的风险。
不论是整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款“创新”产品，还是规范结构性存款保底收益，都是减少商业银行利用存款产品创新高息揽储的行为，加强了商业银行风险管理，也降低了存款利率。
2019年央行推出LPR贷款利率形成机制，并下调LPR利率，降低了市场贷款利率，降低了商业银行资产端的收益率。
而本次通知的出台，可以说是降低存款利率，从而降低商业银行负债端的资金成本，进一步规范了商业银行风险管理，降低了商业银行的经营压力和经营风险。
在基准利率（存款端）和市场利率（贷款端）并存阶段，建立二者联动有助于同时降低融资成本和确保金融系统稳定。也为央行进一步降息提供更大操作空间。
回答于 2019-09-11 08:43:50
2020年3月9号，央行发布了《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》，该通知主要是对金融机构的存款产品和存款利率进行相关的规范、整改。
其内容主要包含有以下3点：
① 要求各类金融机构严格执行中国人民银行存款利率和计结息的管理规定，按规定要求整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款“创新”产品。
② 加强存款利率自律管理，并将结构性存款保底收益纳入自律管理范围。
③ 央行会将各银行对以上两点的执行情况纳入央行对银行的评估考核。
01
央行为什么发布此通知
可以看出，央行下发的通知主要是对提前支取靠档计息的定存产品和结构性存款进行相关的规范、整改。
（1）靠档计息
靠档计息定存产品：是指存款未到期支取时没有按照活期利率来结算利息，而是按照最近的一档利率来结算利息。
例：一年期的定存利率为2.35%、两年期的定存利率为2.8%、三年期的定存利率为3.1%。
王先生拿10万块钱到银行购买定期存款，期限为3年，存了2年后有急事需要用钱，这时提前取出可以按2.8%的利率来结算利息。
（2）结构性存款
结构性存款由基本存款和金融衍生品组成，资金一部分用于购买银行存款，一部分用于投资金融衍生品。
结构性存款的收益由两部分组成：
① 基本存款的保底收益率，也就是银行承若客户可以获得的最低收益率。
② 金融衍生品产生的收益，取决于衍生品的投资情况，这也就是结构性存款的收益是浮动的基本原因。
《储蓄管理条例》第二十四条：未到期的定期储蓄存款，全部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息，其余部分到期时按存单开户日挂牌公告的定期储蓄存款利率计付利息。
很明显，央行认为定期存款提前支取靠档计息产品，违反了《储蓄管理条例》第二十四条的规定，所以应予以规范、整改。而针对结构性存款进行规范整改的原因是部分银行结构性存款保底收益率明显高于一般存款利率，这将不利于维护存款市场竞争秩序。
原本除了大额存单有靠档计息外，其余的存款产品提前支取一般都只能按活期利率来结算利息，但这几年一些民营银行为了吸引储户存款，频频推出一些高息结构性存款产品、靠档计息类的智能存款产品。此举严重加剧了银行间的恶性竞争，提高了银行的经营成本，从而也提高了中小企业的融资成本。
02
此通知的下发对我们有什么影响
① 存款客户
此后，银行存款利率将会跌入一个低谷，对于客户来说，想通过银行存款来获取较高利息收益的可能性很低。
② 贷款客户
随着银行存款利率、经营成本的的降低，银行有可能会降低贷款利率，这样客户承担的贷款费用也会相应的减少。
综上，央行发布《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》后，高息类的智能存款、创新型存款产品将不存在，银行存款利率将会跌入一个谷底，而银行的经营成本也会相应的降低。
随之银行的贷款利率也有可能会降低，这将使企业的融资成本降低，有助于加快企业恢复生产经营。
回答于 2019-09-11 08:43:50
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