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央行发布《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》，对我们有什么影响？
存款,银行,结构性央行发布《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》，对我们有什么影响？
发布时间：2020-12-06加入收藏来源：互联网点击：
监管部门认为，民营银行的高息智能存款 ，涉嫌高息揽存，而且会引起不当竞争，引发了存款大战。而“提前支取，靠档计息“则违反了“储蓄存款管理条例“。
对我们来说，表面上看，利息低了，我们的收益就少了，提前支取按活期计息，也损害了我们的收益。但实际上，这样可能使我们购买的产品更加安全。
新规第二条内容主要涉及到结构性存款。去年10月份发布了结构性存款新规，规范结构性存款乱象。但仍有些银行，借“结构性存款“之名，行“高息揽存“之实。保底利率设置过高，违反了MPA对存款利率上浮比例的要求。所以新规要求将结构性存款保底利率纳入自律管理范围，但结构性存款整体上的收益并不受影响。
这点对我们来讲影响不是很大，因为结构性存款新规之后 ，大部分的银行已经规范了自己的产品，结构性存款保底利率也基本是符合要求的，只有少数银行产品不符合要求，面临着整改，对存量业务应该不存在影响。
当然本次存款新规还有一方面的意义在于降低负债端利率，那么资产端利率的下行压力就不是那么大，对于银行来说，有正面积极的意义。
回答于 2019-09-11 08:43:50
广大储户应该仔细看一下这个文件。其实文件中的大多数内容在前几个月已经被执行了。此次，只不过用公开通知的形式明确表达，但是从其中，我们看到了中短期各类银行存款产品的趋势。
但是利率市场化进程开了倒车，一定程度上打击了创新，保护了落后，银行不动脑子，躺着靠存贷差赚钱的时代又回来了？
1.整体存款利率水平将逐步下移。德先生在半年前就已经评估到，持续再给大家提醒，抓住存款红利。此次文件已经明确告知，未来货币市场宽松，贷款利率下行，存款利率也要随之下行。之前那些超过年化利率5%的存款产品，未来一段时间肯定不存在。年化利率超过4.5%的存款产品，都已经是好产品了。
2.结构性存款又重新回归到过去的严管状态。过去的假结构性存款，正式宣告退出市场。其实在去年的四季度已经逐步减少，但是此次用正式通知的形式，讲述了这一事实。真结构性存款特点就在于有一个下限保底收益率，监管部门将对此保底率进行严格管控，不会让它抬升的很高，以免整体抬升银行存款利率水平。
而真结构性存款的上限利率，只有在产品结束后进行计算才能得到。那么从此又重新进回到拼产品管理团队，拼历史业绩的正常竞争态势了。但是目前不建议购买此类结构性存款，因为金融市场在大幅动荡，稍有不慎可能都会亏损。
3.将之前所提到的，提前支取靠档计息的算法，正式采用通知进行了确认。利率的计算不是一个约定利率，必须按照支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率进行计算利息，而不得以约定定期利率来结算。这个就对智能存款产品以及大额存单产品产生了比较大的冲击。对于在满期之前的提取适用利率做了一些界定。
但是德先生看到银行也同时在做创新，很多银行将本行的挂牌公告利率做了调整。将整体公告利率进行了大幅抬升。那么当智能存款产品或者大额存款产品发生提前支取时，可以按照本行的挂牌公告利率进行结算，这可不算违规喽。这个创新已经多家中小银行在运用。
虽然我国的利率市场化从2013年开始探索，到2015年大额存单出现，从2016年开始智能存款开始出现。整体存款市场迎来了一波小牛市，也给喜欢储蓄的广大储户带来了福音。但是此次的通知确实是拔了一盆凉水。
从此储户都知道了，我们还有一个利率自率委员会。这个委员会其实是防止存款利率过高增长，以防止恶性竞争的名义进行利率的管制。此次是从后台走向了前台。目前因为我们面临这疫情过后的复工，以及经济发展，所以存款利率降低是有利于整体经济运行。但是绝不有利于储户的利益。
其实利率自由化并不代表着利率无限上升，市场会慢慢的进行利率分层，有些银行利率高一些，有些银行利率低一些，有些产品高一些，有些产品低一些。但是自律委员会如果变成了扼杀创新的大手，那么利率自由化很难在市场中建立起来。
还可以去买一些中小银行的特色银行存款利率产品，他们一般都以专项存款或大额存款的形式出现。利率一般都在4.5%~5%之间。这可能现在变成了最高利率水平，未来估计还会进一步下降，可能未来能见到最高利率，就是大额存单的最高利率，也就是4.263%左右。
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回答于 2019-09-11 08:43:50
感谢邀请，更感谢楼主的提问？
楼主您好，中国人民银行发布关于加强存款利率管理的通知，对我们会有什么影响？这个通知当中明确指出实行这种档次梯级的利率措施。也就意味着我们比方说成为一个三年期的储蓄存款，那么可能你这笔钱不到三年的时间就要提前支取，以往的时候是没有到达这样的一个储蓄年限是无法获得任何定期利率的，只能够按照活期利率来给你结息。那么活期利率相对来说几乎就等同于是没有，所以说你存了这么长时间，可能到头来自己一分钱的利率都没有。
但是出台的这个通知以后，那么对于长期化的定期储蓄提前支取，也可以给予相应的档次结息，比方说你的三年期的储蓄，你存了两年就要提前支取，那么就应该按着两年的定期存款利率来给予你结息。所以说这样的一个通知体现了我们银行的定期储蓄相对来说更加的灵活。对于促进更多的普通人群，把这个银行的定期储蓄作为自己理财的首选，起到了一个非常重要的作用。
因为我们都知道，在当前这个理财市场非常活跃的前提下，更多的人是愿意把钱放在理财市场当中，不愿意把它放在银行当中存定期，为什么因为定期理财的收益远远要高于定期出去，但是出台这样的通知以后把这个银行的定期储蓄变得非常的灵活，那么会吸引一部分人，尤其是一部分比较传统的中老年人，他们可能又会把钱拿在银行当中去储蓄。所以这个银行注入了一剂强心剂。
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