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央行发布《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》，对我们有什么影响？
存款,银行,结构性央行发布《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》，对我们有什么影响？
发布时间：2020-12-06加入收藏来源：互联网点击：
回答于 2019-09-11 08:43:50
“通知”的目的是规范银行理财产品，避免恶意竞争，规避风险。对我们的影响就是“存款收益收紧”。
此次“通知”是通央行于3.10日对外发布的，其中对我们普通储户有影响的有两条:
第一条:降低结构性存款保底收益
我们知道银行有一种存款产品叫:结构性存款。结构性存款的收益由两部分组成，一部分是保底收益，也就是无论所挂靠的投资衍生品的业绩如何，这个收益是保底的，是100%能兑现的；第二部分是分红收益，分红收益多少与所挂靠衍生品的业绩挂钩，业绩好则分红多，业绩差则分红少甚至为0。
按照正常情况，结构性存款的保底收益率应该低于相同期限的银行定存产品收益率。
但是银行间为了竞争揽储，很多银行的结构存款产品收益率都高于一般定存收益率。
因此，此次央行“通知”要求各银行把结构存款保底收益率纳入自律管理范围，以维护银行间正常竞争。
第二条:取消银行定存提前支取靠档计息
根据《储蓄管理条例》的规定:银行定存产品如果全部提前支取，按照活期利率计算收益；如果部分提前支取，提前支取的部分按照活期利率执行，剩余部分按照定存利率执行。
但实际情况是，银行间为了竞争揽储，有的银行定存提前支取采取靠档计息的方式。也就是银行会根据客户实际存入时间以靠近的定存档计算定期利息，剩余的按照活期结算，这样客户收益就能最大化。
但是这一做法明显违反了上文提到的《储蓄管理条例》，是银行间为了竞争揽储的手段。
结语
从以上对“通知”的解读来看，“通知”的目的对银行来说是为了避免银行间为了揽储而“恶意竞争”，降低经营风险。
而从储户角度来讲，无论是取消靠档计息还是降低结构性存款的保底收益率，实际上会造成客户“收益较低”。
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回答于 2019-09-11 08:43:50
前几天，央行下发了《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》，其主要目的还是引导降息，降低银行对企业的贷款成本。
为什么这样说呢？有关通知的内容有三个：
第一，要求银行严格执行存款利率和计结息管理有关规定。现在很多银行关于创新的名义推动智能存款，采取靠档计息等不规范的计息方式，实际上违反了《储蓄管理条例》。
《储蓄管理条例》第二十四条规定，未到期的定期储蓄存款，不管是全部提取还是部分提取，提取的金额都按活期存款计算利息。也就是说靠档计息本身就是不合法的，央行应该忍了好久了，实际上年前就对不少银行进行了窗口指导。
过去有些民营银行、网上银行吸引存款的利率能达到5%甚至6%。这些实际上都是五年期定期存款，但是如果提前支取的话，也能够拿到4%以上的收益。这都对存款市场形成了不利的影响。
第二，指导市场利率定价自律机制加强存款利率自律管理，并将结构性存款保底收益率纳入自律管理范围。
实际上，大家都希望以安全保本的情况下获取更高的收益。但是，国家已经明确金融机构应当加强投资者教育，向投资者传递“卖者尽责、买者自负”的理念，打破刚性兑付。银行理财产品没有了刚性兑付，光环自然就破灭了。
但是结构性存款作为一种可以保底的理财产品，就受到了很多人的欢迎。有的个别结构性存款产品，保底利率居然高达4%以上。要知道三年期银行大额存单的优惠利率才不过4.125%，这是比基准利率上浮了50%。
第三，是将存款类金融机构执行存款利率管理规定和自律要求情况纳入宏观审慎评估(MPA)。
这些都是为了防止一些银行为了吸引存款，突破行业自律界限，盲目提高存款利率，增大运营风险。
不过，近年来确实银行的活期存款成本在不断提升，比如农业银行2017年公司活期存款成本是0.64%，2018年成了0.71%；个人活期存款由0.41%上升至0.51%。建设银行公司活期存款成本从0.67%上涨至0.99%。
这一次规范的在于推动银行负债端成本的切实下降。存款是银行的主体，存款利率居高不下，导致信贷利率也难降。随着相应的存款利率会下跌，银行的吸引存款成本就会降低，也就有能力降低贷款成本了。
回答于 2019-09-11 08:43:50
央行发布《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》，对我们的影响主要体现在存款利率会下降和流动性风险提升。
该通知主要是对于金融机构存款产品和利率做了三点硬性要求：
第一是要求金融机构严格规范化执行央行对于所发行的存款产品执行利率及计息规则的相关规定。
第二是加强利率定价机制对于银行存款利率的约束。
第三是对于银行对于执行以上两点的情况纳入央行对于银行的评估考核。
那么通知对于我们有哪些影响？
其实打眼一看，仅有前两条对于我们有影响，具体分析来看：
规范存款产品执行利率和计息规则
目前央行的存款基准利率是非常低的，主要目的还是为了释放资金的流动性。通过降低银行吸储成本，同时银行可以发放低利率的贷款，最终达到降低实体经济从银行融资的成本。
虽然都在呼吁利率市场化，但是根据利率定价规范情况来看，银行对外公布的挂牌利率，都在默契的执行普通存款利率最高上浮50%，大额存单最高也不会超过55% 。
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