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央行发布《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》，对我们有什么影响？
存款,银行,结构性央行发布《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》，对我们有什么影响？
发布时间：2020-12-06加入收藏来源：互联网点击：
回答于 2019-09-11 08:43:50
关于央行发布的《加强存款利率管理的通知》，虽然看上去对我们没什么影响，但实际上影响却不小，有着更多的间接性影响。
该《通知》主要有三个方向：1、知道市场利率定价自律机制加强存款利率自律管理，并将结构性存款保底收益率纳入自律管理范围；2、严格按照存款利率和计结息管理，整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款；3、将金融机构执行存款利率管理规定和自律要求情况纳入宏观审慎评估，知道市场利率定价自律机制。
这样的言语，很难被读懂，毕竟文字到底说的哪方面也不清楚。但多次提到了“自律”“加强”“管理”，连在一起的解读可以理解为“存款市场要自律，并且要加强管理”。
为什么要这么做，又为什么说与我们有着间接性关系呢？
这就要说到新冠了。由于新冠的影响，企业开始吃紧，毕竟有着较大的冲击，不管是企业开支还是效益方面均是受到了较大影响。在此背景下，不管是央行还是行业性利好，春节以来是频发利好，给予了更多的市场货币流动性。
而如果公司从银行方面，以低息的方式贷款，然后再进行各项理财、投资、结构性存款呢？这部分资金就没有流入到市场中去，倒还通过银行倒赚了一笔稳当钱，特别是所谓的结构性存款。
而只有加强管理，才能更好的引导市场中更多的流动资金投向市场，而不是留在银行。而结构性存款，存在流向国际方向，更是留不在国内。关于这一情况，就更加需要加强了。
而更多的资金流向市场，才能更好的化解当前新冠的影响，提高就业、刺激消费。就算是个人，也是如此。只有存款利率、以存款为准的其他产品的年化收益率低了，才能促使资金流向市场，发挥更为积极的作用。
回答于 2019-09-11 08:43:50
大家好！我是“借借技巧”，作为银行从业人员，我专注于银行存款、贷款、信用卡、基金投资、银行理财、保险、房产等金融问题的解答。
央行发布《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》，对广大的银行存款客户来说，影响是巨大的。具体分析如下：
一是存款收益降低了
央行发布《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》，最为主要的就是要求商业银行取消“定期存款套档计息”的做法。存款套档计息，在存款人提前支取定期存款时，定期存款还能根据存期，获取对应期限的定期存款利息，因此是提升了存款的收益。
但取消这一做法之后，存款人如果提前支取，就是按活期存款利率计算利息，这样就少了许多利息收入。
二是存款的便利性降低了
取消“定期存款套档计息”做法之前，存款人不管存款能存放多长时间，都按定期存款存放，反正提前支取也能按相应期限的定期存款计息利息；也就是说：活期存款可以获得定期存款收益，定期存款又可当活期存款使用，十分便利。但现在，取消了“定期存款套档计息”做法，这种便利性没有了。
三是对于存款理财技能要求提高了
取消“定期存款套档计息”做法之后，存款就不能乱存了。存款人必须仔细盘算存款到底能存多长时间，如何存才能兼顾收益性和流动性。这就要求银行存款客户要提高存款理财技能。
顺便解释一下，人民银行发布《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》的目的和意义。人民银行对银行存款进行规范，是对银行当前创新存款乱象的一种约束，降低了银行的存款成本，从而降低了银行的资金成本。这一方面，提升了银行防控风险的能力，也提高了银行的盈利能力，也能为降低贷款利率做好相关基础工作。
最后，祝大家存款顺利，理财开心！也请关注我，便于阅读其他精彩回答！
回答于 2019-09-11 08:43:50
可预见性的是高利率产品和各种创新的智能存款产品将不复存在，银行存款利率将降至低点，事实上，这些规定旨在降低银行的存款成本，银行存款成本与贷款利率的高低有关（利差是银行利润的主要来源） ，控制存款来源，降低银行存款成本，缓解银行负债压力，银行可以降低贷款利率，以确保降低实际融资成本。
一、各类存款类金融机构应当严格执行中国人民银行关于存款利率和计息账户管理的有关规定，依照规定对定期存款提前取款、计息、计息等非标准存款“创新”产品进行整改。
根据《储蓄管理条例》第二十四条的规定: “凡未到期提取的定期储蓄存款，都应当预支，按照提取日公布的活期储蓄存款利率计算利息，部分定期储蓄存款预支的，按照提取日公布的活期储蓄存款利率计算利息。” 目前，除了商业银行的大额存单（存款20万元）允许存单计息外，其余产品理论上不允许存单计息，存单计息违反储蓄管理规定，必须予以纠正。
可以预见，私人银行和本地小型银行的档案计息产品和创新存款产品，例如过去私人银行的「即日」存款产品（创新存款产品）将不复存在，提早取款的比率甚至会高于档案存款利率或许多人所熟悉的智能存款。中央银行之所以要规范这种存款行为，主要是因为这种存款“创新”产品不仅对一般存款产生不利的竞争影响，而且还会进一步增加商业银行的负债成本（银行存款成本增加）。
二、虽然从理论上讲，央行自2015年10月24日起将不再限制商业银行存款利率，以防止商业银行恶意竞争，导致存款成本激增，但随后央行还指示各地成立利率自律协会，规定存款利率浮动原则上不得超过50％。这就是为什么我们在国有银行看到的定期存款利率一般不高于4.125％（目前最高的三年期基准利率是2.75％，上涨50％ 或4.125％，五年期基准已被中央银行取消），在中国银行的情况下，从大额存单中存入800万元，利率没有突破4.125％。但是，有上层的政策，也有下层的对策。
虽然直接存款利率不能超过基准利率上升的百分之五十，但很多银行利用结构性存款来突破这个上限，结构性存款是存放在金融衍生工具内的存款，商业银行会把这些存款吸纳进来。
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