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40多岁的人重疾险费率倒挂还有必要买吗?
保费,风险,的人40多岁的人重疾险费率倒挂还有必要买吗?
发布时间:2019-02-08加入收藏来源:互联网点击:
要买!除非你可以预测到自己后半辈子一定不得病!万一中间得病了。那保险不就是赚了吗
回答于 2019-09-11 08:43:50
40多岁重疾险费率就倒挂?
那样的重疾险确实没必要买,
因为有很多性价比更高的,为什么非要挑贵的买呢?
回答于 2019-09-11 08:43:50
首先要说下,对于重疾险而言40多岁的年龄是很少出现保费倒挂的情况。
题主给的信息很少,那我就帮你分析一下出现倒挂的原因:
1、你所看到的产品本身的严重滞后的产品,很有可能是几年前甚至10几年前的产品,保障单一,保费高,可以选择的缴费期间短,就可能会造成保费倒挂的情况。
2、你所了解的产品不单有重疾保障,可能还附加了一些其他的保障责任,比如医疗保险、意外保险甚至是寿险,因为医疗险、意外险是交一年管一年的,没有现金价值,并且随着年龄的增加保费在上涨,那么跟重疾险捆绑在一起就会拉高保费,最后可能会超过重疾险的保额。比如你重疾买10万保额,一年要交7~8千,在加上医疗险每年800~1500,意外险400左右,那么10年缴费期自然已经超过了10万的保额,出现了倒挂。
3、销售人员不合理的误导,无论是上面哪种情况,我敢说都是你咨询的保险代理人没有沟通好,或者水平有限或者公司限制,让你没有了解到目前保险市场产品的主流信息。
其实目前主流的保险产品在40多岁的年龄,根本不存在保费倒挂的现象,因为新出的险种目前普遍都已经升级,拉高了缴费年期,40多岁都可以20年期缴费,这样就降低了每年缴费的压力,同时重疾险的费率也在不断的下调,以互联网销售为主的险种尤为突出。
所以最后总结就是,买保险是必要的,但是在选择产品上,感觉题主选择的面太窄,没咨询到专业的保险代理人,从而导致自己没有看到合适自己的产品而已。
回答于 2019-09-11 08:43:50
年龄偏大的人买保险,不少都会出现保费倒挂的情况。但是这种保费倒挂其实是一种预期,并不代表一定会成真。因为保费倒挂,计算的是各期累计保费之和,也就是以后每一期的保费全部都能够缴纳。
但事实上,年龄越大的人,保费之所以更高,是因为风险更高,有不少人可能根本在20年或者30年保费交完之前,就生病了。这时候,实际已经缴纳的保费,并不见得会出现保费倒挂。而且,有的保险如果有轻症豁免、中症豁免等豁免功能的,中途即便没有得大病,只是轻度重疾,也能免交剩余的各期保费。这种情况下,根本不存在保费倒挂的问题。
因此,如果过于算计这个保费倒挂的情况,反而失去了保险的真实意义。既然我们无法预期大病的厄运会不会,或者什么时候会降临到自己头上,那么去计算这个保费本身就是不准确的。不如买了保险,图个心安。你觉得呢?
另一方面,如果确实还是觉得心里不爽,也可以选择一些中小保险公司的产品。现在很多中小保险公司的重疾险,费率比大公司要便宜不少,而且保障性并不差,甚至有的还更全面。对于40岁来岁的人,基本不会出现保费倒挂的情况。以40岁为例,男性30万保额,20年交费期,带有身故赔偿的重疾险,年交保费大概就是1万元左右,有的甚至还能更低一点,很明显,这就没有保费倒挂。
回答于 2019-09-11 08:43:50
我觉得保险公司做了几十年的市场除了赚到钱了,其它都白做了!难道就没有几个人出来算算风险吗?
几十年的保险市场开拓,培养了几个有正确风险意识的客户?保险公司丢不丢人?重疾险费率倒挂跟配置不配置保单有什么关系?
配置保单算的是今年的风险,明年的风险,大后年的风险,是一刻一秒一年一年算的,客户就是在时间的延伸中处于一个连续的动态风险中!
如果今年缴了保费,今年理赔,保费会倒挂?如果明年缴了保费,明年理赔,保费会倒挂?……当然总保费可能会超过保障金额,但是每年的保费有超过保障金额吗?
如果换成自然保费的保单,当风险伴随客户年龄到了一个高风险程度,客户还能投保成功吗?回过头来,采用均衡保费的保单就可以把客户的保障期限一下子拉长10年,20年,这样总比没有保障强吧?
本来均衡保费保单就是把年纪大时的风险成本挪到了年纪小的时候,如果回归自然,那就是年龄小的时候保费超便宜,年龄大的时候保费超级高,高到很多客户买不起,高到保险公司拒保!因为风险太高,没有谁愿意做高风险生意,整体来说受损失的只会是客户,而不是保险公司。
要问40岁的人还有没有必要投保,问题在于对风险的认知和个人对长期规划的思考停留在什么层次;这个是三观的问题,产品再好也解决不了这个问题。
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