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怎样选择合适的保险，应该避开哪些坑？
意外险,保费,产品怎样选择合适的保险，应该避开哪些坑？
发布时间：2016-12-08加入收藏来源：互联网点击：
我们真正需要的健康险是：消费型重疾险、医疗险、意外险、寿险。
今天我们就来详细的分析下这四大保障类型险种的作用。
1、重疾险
保障作用
为了应对高额/手术医疗费用
患病后没有办法工作的收入损失
出院后的疗养费用，康复费用，
病后的生活保障。
如果我们是家里的顶梁柱，重疾险的保额大概在年收入的3-5倍左右。
重疾险类型
定期和终身的区别
定期：给定一个期限，比如保20年、30年，最多保障到70周岁、85周岁。
终身：直到被保人身故
定期险+终身是目前非常合理的搭配。
一方面保险是多次配置的过程。
另外一方面购买定期重疾险产品+终身险产品，可以在定期重疾险前做到足够高的保险额度。
年轻的时候很多地方都急需用钱，同时需要高额的保险来规避意外和疾病的发生，不宜占用过多的保费，选择定期消费型重疾即可。
终身的保额，能够覆盖治病费用，50万差不多；定期的保额大概是年收入的5倍。
而且重疾险的理赔并不是保险代理人所说的那样，只要确诊重疾险，就可以直接赔付一次钱。
商业重疾险，重疾理赔也是分三种情况的
达到某种状态：恶性肿瘤、急性心梗
做了特定的手术：心脏瓣膜置换、冠状动脉搭桥
某种状态持续一定的时间：深度昏迷、脑中风后遗症。
为了方便大家那能够理解，我整理的2007年，「中国保险业协会」联合「中国医师协会」统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》对各大保险公司疾病进行了统一，以下是保险公司必保25种重疾。
大家看到了，很多重疾险压根都不是确诊就赔。我找了一下这些保险条款，我们看条款说话。
大家看到我标记的红框了吧，脑中风后遗症需要确诊疾病180后才能理赔，而终末期肾病是需要经过某种手术才会理赔。
并不是通俗意义上的得了病就给钱。这也是很多人认为保险公司到理赔的时候，各种各样的找借口，保险公司还真的不是。
重疾险的病种=发25种重疾+其他疾病（保险公司自定义）
「中国保险业协会」联合「中国医师协会」只对重疾进行统一的规范和确定，对轻症没有统一的标准，
极早期恶性肿瘤或恶性病变
、不典型的急性心肌梗塞
、轻微脑中风
、冠状动脉介入手术（非开胸手术）
，这四种发生几率比较高发的轻度重疾。
所谓轻度重疾，简单来说就是重大疾病的早期症状，还没有达到重疾保险的理赔条件，只会赔付重疾保额的20%~~40%
但是这四种疾病轻度疾病，在我们每个人心里，都是要命的。
重疾险的产品是最贵，同时也是最复杂的，很多销售人员不会跟我们讲这些细的，就简单一句得了大病就能赔，购买完之后，也不会看复杂的保险合同。
所有在购买保险时，如果没有讲清楚大病的种类和范围，消费者就会按照自己的认知，误认为大一些的病就能理赔，其实这也是我们认为保险公司会扯皮的原因吧。
如果我们想买重疾险，一定要让业务员说清楚这两点。
1、重大疾病保险的疾病种类，是否包括轻度重疾和是否高发。
2、重大疾病的理赔条件
保障病种越多越好吗？
不是的。
有宣传100种病种的，保费增加，很多疾病其实是非常罕见的，很多人一辈子都不会遇到，也有的是特定行业的，还有的病种就是来凑数的疯牛病。
超过25种以后，都是保险公司自己定制的理赔条件，有的宽松，有的就比较严苛。
重疾险和医疗险有什么区别？
重疾险不是医疗保险，重疾险的赔付是提前给付，和我们具体花费的医疗费用无关，而且两者理赔没有任何冲突，各赔各的，各管各的。
保险能重复赔付吗？
保险的赔偿额度，不能超过风险事故造成的损失。
身故责任、残疾责任、重疾责任、还有的理财责任，是可以重复赔付的。
医疗保险，是报销型的，不能重复赔付，不能超过被保人支出的医疗总额。
总结：需要发票报销的， 不能重复赔付；不需要发票报销的，是能重复赔付的。
2、寿险
定期寿险or终身寿险
寿险主要保障的是家庭经济支柱的家庭责任，身故的情况下赔保额，这样万一身故的情况可以给家人留下一笔钱，比如孩子未来学习、生活的费用，老人赡养等，这是对家人爱和责任很好的体现。一般60岁以后孩子也大了、也不需要赡养老人了、房贷车贷等也还请了，所以一般保障到60岁就可以了。
终身的寿险是一定要赔付的，所以保费是定期寿险保费的7-8倍，这样保障价值就不大了。
3、意外险
意外险保障内容包括：意外伤害和意外医疗两个险种。
意外伤害是对意外事故对人的身体造成的伤害程度进行赔付，是给付型产品；
意外医疗是对意外事故带来的医疗费用进行报销，是报销型产品，实报实销。
意外险的特点就是保费低，保额高，保障范围全面的意外伤害50万保额也就200元左右，其费率与年龄性别无关，只与职业类别有关，从事高危职业的人群，意外险的费率较高甚至直接拒保。
4、医疗险
医疗险：针对因为疾病或者意外，产生的住院、门诊费用进行报销。这个费用得是医院发生的，合理且必须的开支。最多报销出我们花费的钱，不能重复报销或者多报销。
那医疗保险如何分类的？
一般来讲，医疗保险主要可以分为两类，国家医保和商业医保
。
国家医
疗保险
：全称是“国家基本医疗保险”，是由政府主导的福利性制度，每个城市或乡村都能投保，参保人数众多；
商业医疗保险：由保险公司开发的医疗保险，需要投保人自己选择自费投保，用户规模不大。
医保是国家的福利，建议人人参保。有的人就会好奇，既然有了国家医保，干嘛还要自费购买商业医疗保险？
如果某次医疗费用是一个倒三角的话通过下图，我们可以清晰地看到国家医保的不足：
医保有一个起付线
（少于一定金额不能报），而且还有报销上限
（年度报销存在限额），更重要很多效果好的特效药，进口药是不能报销
的。
不足：
这是由医保的“广覆盖，低保障
”的特性决定的，如果生病了，人人都用最好的药，那么无论财政投入多少，钱都不够用。所以医保只能解决我们的基本医疗开支问题。
如果我们身患疾病，你有三个需求：
能报销国家医保不能报销的部分
希望获得更好的特需病房。专家手术
社保不在当地，无法进行异地就医
如果我们有上面三种需求，那么商业医疗保险就是非常好的选择。善用商业医疗保险不仅能以小博大，避免高额的医疗费用开支，还能极大地提高我们的就医体验。
商业医疗保险有哪些分类？
百万医疗：报销额度200 300 400 600万不等
小额医疗：报销额度1 2 5万不等
普通的医疗险：额度20 50不等
商业医疗险投保注意的要点：职业
、健康要求
。
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