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怎样选择合适的保险，应该避开哪些坑？
意外险,保费,产品怎样选择合适的保险，应该避开哪些坑？
发布时间：2016-12-08加入收藏来源：互联网点击：
理赔难不难？由合同决定。
能不能赔、赔多少、怎么赔，都白纸黑字写在保险条款里了，跟保险公司的大小没有关系。
与其担心理赔难，不如做好这两点：如实健康告知➕看清合同条款。
健康告知的重要性，就不在这里多说了。合同条款建议主要保障责任、免责条款。如保险公司有特殊约定的，也要仔细查看。
关于保险公司的问题、理赔的问题，专门写了一篇文章可以移步到小公司的保险，靠谱吗？破产了怎么办？
能返还的保险才会最好的
返还型保险分为：返还型重疾险、返还型意外险。
我们先来看下返还型意外险
给大家解释一下：
普通意外身故、全残赔付:100万
自驾车身故、全残赔付：200万
汽车、轮船、自然灾害身故全残赔付：300万
航空、列车、身故全残赔付：500万
在保障期间没有发生理赔，满期返还我们所交保费，再给点利息：37500元。
然后我们再来看下一年期的意外险
结论：市面上一年期的意外险数以万计，下一年有好多选择就可以选择更好的保险产品，不用担心续保的问题，意外险基本没有健康告知。而返还型的意外险经过多年的通过膨胀，返还的钱早已经不值钱了。
建议：普通家庭强烈不建议选择返还型意外险
。如果对意外险还是不怎么清楚推荐阅读一文让你读懂意外险，意外险详细解读 ; 意外险的这个坑千万不要踩
然后我们再来看下返还型重疾险
在相同条件下，同样是30万保额
同样是重疾险，但返还型产品A比消费型的产品B贵了将近一倍。而我们多余的这一倍钱，我们去拿去投资，去理财。
收益不是更最大化吗？而且返还保险就是要多交钱，等经过30年，40年，甚至更长时间的通货膨胀。这些钱早已经不值钱了。
我真的是苦口婆心的再强调一篇：买纯保障的保险，意味着你可以用最少的代价可以获得更高的保险金额。如果要分红、要返还，那你的保费就要提高
。
而普通家庭面对生活的压力，各种开支，对保险的预算本来就比较少，而直接选择返本型的保险，会往往导致你的保额会相应的减少。
买保险就是保额，过分追求返本，导致我们重疾险保额就会相应的减少保10万、20万的，面对现在的医疗水平作用真的不大啊。
建议：普通家庭强烈不建议选择返本型重疾险。
理财险肯定能赚钱
理财肯定能赚钱吗？有时候去银行我们有没有注意到，会有人给你推荐理财保险，而且这些人都会把产品给你介绍得只要你买了就能发家致富！
然后你一听，哇！心动！买！
但事实呢？理财险真的能达到这样的收益吗？
不一定、现在理财险的主流是分红险和年金险。大多数保险公司在宣传理财分红型产品时都会着重强调分红和收益。
但事实上分红是不固定的，收益演示都很虚。分红的来源是保险公司收上去的保费，扣除相关运营成本，风险准备金等剩余的钱，才可以用于投资，受多方面因素影响是非常不确定的，跑不过银行储蓄。
而且很多年金险在前 8-10 年都是亏钱的
。前几年返给我们的钱，表面上好像是“收益”，实际上有很大一部分是我们自己交的保费
。这些钱还没来得及投资增值，就又回到了我们手上……
年金险是需要长期规划的过程，只有经过多年的复利积累，才会逐渐看到收益，可能是 20 年、30 年、50 年……
我们投保时看到利率高的，仅仅是万能账户，而能进入万能账户进行复利的，只是每年返给我们的钱和后期追加存入的钱，并不是我们交的保费都按这个利率计息
。
而且万能账户的高利率也是不保证的，买的时候挺高，过了三四年就会降低。在购买时，一定要搞明白产品的大致规则，不能盲目跟风，稀里糊涂乱买。
朋友推荐的一定错不了
接触过不少消费者， 都拿朋友有做保险的跟我推辞，我是不反对在朋友那购买保险的，而我们做保险的也是希望能和你做成朋友，然后根据我们的个人情况，量身打造，匹配我们需求的保险方案。
但是保险行业各样门槛极低，许多业务员进去培训几天就开始上岗了，把销售话术背得滚瓜烂熟，但是具体对产品和整体行业了解多少呢？我们身边的朋友专业度是多少。对核保知识了解多少，有研究过保险条款吗?保险合同有法律效力的，但友情没有。
所以，买保险不要看感情，只有明明白白、白纸黑字的条款才不会骗你，其他的都是靠不住的。
健康告知随便填
没听到一次，没有住过院，一切健康一定要填否，我就一万个***。这是多么不负责的话，我在国寿做代理人的时候，我师父也是这么跟我说的。为了利益真的是什么都不顾的了。
总之健康告知是躲不开，保险理赔的绝大多数纠纷在于没有做好健康告知
，最近抖音上有在支付宝上好医保拒赔，网上的人有时一顿乱骂保险公司。支付宝上的产品拒赔案例不会只有一例，参保人群这么多，有多少人会看健康告知呢？
健康告知：指在投保前，保险公司被保人进行的健康状况调查，通常是以问卷的形式，主要涉及被保险人的身体健康调查、疾病史、家族病史、过往投保情况
等。
健康告知要遵循最大诚信原则，一定要如实告知，没有遵循这个原则， 保险公司在理赔的时候，是有权查询我们的所有的体检记录、医保卡记录、医院就诊情况，如果查到购买前没有如实健康告知，不符合理赔条款，100%会有理赔纠纷。
给孩子购买
给孩子买保险，一定要避免的误区
误区一：先给小孩买，再给大人买
科学配置家庭保险，应该先大人后孩子。孩子最大、最难以抵御的风险是啥？是父母失去经济收入、孩子失去父母的照顾！所以在做家庭保险规划时，首先考虑大人的保险规划，尤其以家庭经济支柱为第一优先。
在确认大人的保障充足后，再来考虑孩子的保险预算。一般而言，家庭保险支出占比家庭年收入10%左右。
误区二 ： 返还型保险
先给大家解释两种类型的产品
消费型保险产品：保费低，保额高，但保障期内不出险，保费相当于白交。
返还型保险产品：保费相对较贵，但如果未发生风险，到期能连本带利返还。
很多妈妈在给孩子买保险的时候，很多纠结返还不返还，心语君的观点是——给宝宝买保险，优先消费型保险。
一方面，保险的基本功能应该是风险转移，首先考虑的是意外、疾病等重大风险面前的保障需求，而非保本理财等投资需求。
另一方面，同等条款下的消费型保险相比返还型的保费更低。考虑到通货膨胀和理财收入，到期后返还的保费还不如理财的钱，如下图返还型重疾和消费型重疾对比。
同样的保障情况下，消费性重疾要比返还型重疾便宜4000元。10年就是40000元我们拿去理财，30年的收益都不错。而且30年之后，经过这么多年的通货膨胀返还的钱，已经不值钱了。
保障型保险产品介绍
买保险就是通过杠杆作用，用小额的保费获得高额的保障。咱们把这个思路搞清楚，就不会因为所谓的分红，返还丢了保额，导致我们丢了西瓜，捡了芝麻。
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