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5.39等额本金是选固定利率还是选lpr？

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发布时间：2016-12-08加入收藏来源：互联网点击：

5.39等额本金是选固定利率还是选lpr？

回答于 2019-09-11 08:43:50

回答于 2019-09-11 08:43:50

LPR就是贷款基础利率，建议重签房贷合同时选择浮动利率，一年调整一次。

动辄几十万，甚至几百万的房贷，可能是普通人一辈子签过的最大合同。

2020年1月1日起，所有的银行贷款利率，包括住房商业贷款，不包括公积金贷款，都要按照LPR加点来确定。

之前签订的贷款合同，要在3月起与银行协商重签，到8月完成。

下面，我们就来扒一扒LPR。

1 LPR是什么？怎么算？

LPR，就是贷款基础利率。

它根据人民银行指定的18家银行报价综合确定，每月20日更新一次。银行以LPR为基础，上浮或下浮一定点数确定客户的最终贷款利率。

举个例子：2017年，小A贷款100万买房，期限20年，利率上浮10%。当时五年期以上贷款基准利率为4.9%，上浮10%，就是4.9×110%=5.39%。

贷款合同签订的是浮动利率，每年浮动一次。也就是说，如果某年人民银行调整贷款基准利率，小A的贷款利率在第二年的1月1日开始，自动调整一次，按照新的贷款基准利率上浮10%。

2020年3月开始，银行要和小A重签贷款合同，需要做一道选择题：

选项一：固定利率。

无论LPR利率如何调整，小A的贷款利率按照之前的5.39%保持不变。

选项二：浮动利率。

就是在“LPR基础值”上加上一个固定点位。“LPR基础值”是2019年12月公布的LPR，其中5年期以上为4.8%。

小A之前的贷款利率是5.39%，那么小A的利率加点就是5.39%-4.8%=0.59%。

这个0.59%的加点会固定下来，一直伴随你的房贷到期。以后LPR调整，小A的贷款利率就是新的LPR+0.59%。

2 贷款合同怎么签？

重签贷款合同，一定要注意五个问题。

一：能不能不重签贷款合同？

不能。2020年之前所有的浮动利率贷款合同都需要重签。

二：重签合同是否要选择时间点？

不需要。因为重签合同的利率保持不变，只是切换成LPR加点的计算方式，而LPR的基础值固定为2019年12月的标准。

所以，2020年3月到8月，任何一天重签合同对于首年利率都没有影响。

三：选择固定利率，还是浮动利率？

建议选择浮动利率。从国际、国内经济基本面来看，利率将是一个长期的下调过程，近期LPR走势也做了直接验证。

所以，选择浮动利率 ，可以享受降息带来的优惠。

四：利率多长时间调整一次？

根据降息的趋势来看，建议选择一年调整一次。

五：重签合同后，能不能再次调整利率计算方式？

不能。固定还是浮动，只有一次选择机会。

3 写在最后

贷款利率由基准利率调整为LPR，从宏观层面来看，是金融市场化改革的重要措施。

对于普通百姓的长期房贷而言，长期来看利息差异很小，谈不上利好或利空。

不过需要注意：选择浮动利率，一年调整一次。

回答于 2019-09-11 08:43:50

先说结论，选LPR加点利率，分析如下：

首先了解下固定利率和LPR定价的区别，

固定利率是指贷款利率在贷款期限内保持不变，无论市场和外界如何变化，贷款利率始终保持不变。你原来按揭贷款利率为5.39%，如果这次存量浮动利率贷款定价基准转换中，你选择固定利率，那你未来的贷款利率将一直保持为5.39%。

LPR又名贷款市场利率，是由10家全国性银行、2家城商行、2家农商行、2家外资银行、2家民营银行报价得出的，每个月20日定期发布在中国人民银行和全国银行间同业拆解中心网点上，重点是LPR是随着宏观政策、经济环境保持变动的；同时浮动利率将按照合同约定的重定价周期LPR的调整而变化的。

你原来按揭贷款利率为5.39%，如果这次存量浮动利率贷款定价基准转换中，你选择LPR加点利率，且重定价周期仍为1年，重定价日为每年1月1日，因为2月20日的5年期LPR为4.75%，那么加点幅度应为0.64个百分点（5.39%-4.75%=0.64%）。2020年3月30日至12月31日，执行的利率水平仍是5.39%（4.75%+0.64%）。在此后的第一个重定价日，即2021年1月1日，按照重新约定的重定价规则，执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.64%，此后每年以此类推。

其次，再看下五年期LPR的变化趋势情况，从2019年8月4.85%下调至2019年11月的4.8%，再下调至2020年2月的4.75%，五年期LPR下行的趋势比较明显；同时疫情的发生，国家为刺激经济发展，必须保持积极的货币政策，所以2020年LPR大概率还有下行的趋势。

综上，建议选择LPR利率，如果LPR下调，那么你次年贷款的利率就会下调。

祝工作顺利！

回答于 2019-09-11 08:43:50

2019年12月发布的房贷利率机制重新调整，按照通知，今年3月1日-8月31日这段时间内，所有人可以重新选择房贷利率标准，“固定利率”、“LPR+基点”浮动利率，二选其一，每个人都有重选机会，但也只有一次机会。

1，固定利率，即原合同规定利率，无论是之前利率9折的4.41％、基准的4.9％、还是利率上浮25%之后的6.125%等，原来怎么定保持不变，那么你的月供也不变；

2，LPR+基点，LPR是按照报价有浮动的，就是“原利率-2019年12月ＬPR”差值，如果按这个方式算，只要LPR在变动，那么你的月供就会随着变动，不固定；

从金融角度长期来看，房贷利率下调这是国内大趋势，欧美国家利率已经进入负利率时代。

在看国内房贷利率情况，2019年8-10月为4.85%，2019年11-2020年1月为4.80%，７个月，房贷利率从4.85%降到4.75％，下调了10个基点。

中国人民银行公布了2月份最新LPR（贷款市场报价利率），已经出现了下调：

1年期由4.15%，降为4.05%，下调10个基点；

5年期由4.8%，降为4.75%，下调5个基点；

这是房贷利率机制改革以来，与房贷利率直接相关的5年期LPR，第２次下调了。

因此长期来看，LPR继续下调的趋势依然会保持，如果你选择了“LPR+基点”的利率机制，那么你未来的房贷利率、月供大概率是要逐渐减少的。

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