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重疾险如何挑选比较好？

保费,责任,产品重疾险如何挑选比较好？

发布时间：2016-12-08加入收藏来源：互联网点击：

一笔钱

即保额，生病了还有保险公司继续发“工资”。重疾买多少额度，“工资”就对应的一次性发多长时间。所以这笔钱可以完全自由支配，和医疗险的发票报销专款看病是完全两码事。

02

怎么挑

先了解下重疾的各版本

（图片来自小巫理财记）

现在最常见的就是3.0~6.0版本，最贵最全的不一定是最适合的，最适合的一定是最好的。切忌贪大图全，选择消费能力范围之内，关注家庭和个人的协调统一。

接下来进入正题，关注1个前提，8个关键点教你挑保险

前提—健康评估

未如实做健康告知是造成拒赔纠纷的最大隐患，同时也是判断遇到的保险业务员是否专业的标准。

重点关注：

客观风险因素：如既往病史、家族病史、现病史、体检异常记录、生活方式（吸烟、喝酒）职业类别、BMI（身高体重）。

主观风险因素：保险利益（目前已经持有多少保额）、财务状况（年收入）、是否有拒赔记录。

详细了解，建议回看 用拒赔案例教你买保险之健康告知实操篇

1.保额选多少？

50万起步，80万不多，100万小康

患重疾通常需要至少3~5年的休养期，同时也是家庭保持生活品质不变的过渡期。所以通用规则是家庭年收入的3~5倍作为保额。

2.保障期限怎么选？

确定保额之后

预算充足，一步到位保终身。

预算紧张，先定期过渡，后面再补充终身产品。

定期+终身结合，也是经典搭配方式。在家庭责任最大的60/70岁的时候重点保障，用定期来降低预算提高保额。终身保额作为保底，应对退休之后的个人生活需要。

3.轻症/中症是否选？

必选。

随着医疗水平的提高，各种疾病的早期状态更容易发现和治愈，所以一定建议选择3.0以上版本。

4.投/被保人豁免

健康告知符合及预算足够的情况下，建议加上。

5.癌症多次赔付

预算充足的，建议附加

根据近两年的各大公司理赔大数据，女性恶性肿瘤占据重疾险理赔比例高达83%，男性恶性肿瘤占据重疾险理赔比例高达56%。

6.重疾是否多次赔付

预算充足，建议选上。

现在3~6次赔付的重疾居多， 但是从目前医学来看，重疾三次赔付意义不大，可是十几年前重疾赔付两次都没有意义，那十几年或者二十几年以后呢？

保险考虑的是未来的事情，而不是仅仅活在当下。

7.身故责任是否选保额？

如果想着若干年后，总得拿回来点什么。重疾保额满足需求，可以选择附加身故赔保费。

如果站在爱与责任，给家人留钱的角度，重疾和身故共享的保额显然是不够的，建议单独配置定寿。经济实用，重疾和身故赔付互不影响，各赔各的。

8.缴费期限

尽量控制在养老退休前，缴完所有保费。

缴费期限如同房贷一样，时间越长，缴费压力越小，所缴总保费越多。不过保险还有豁免功能，拉长时间轴，增加豁免几率

回答于 2019-09-11 08:43:50

关于重疾险的选择，可以从以下几个角度考虑。

第一,承保公司的大与小。

我们经常听过一些比较知名的保险公司的险种陈，广告的做的比较多，知名度比较高。但是随着互联网的发展，现在出险了一大批专注产品的公司，这些公司出的重疾险性价比要比大公司的产品实惠很多。所以更建议选择这些公司产品。

第二，重疾险是选保障全面的还是选保费低的。

任何一份保险的理赔都是看保险合同，根据保监会规定，前25种高发的重疾，任何一款重疾保险都覆盖。所以建议通过低保费高杠杆来确定自己的保障。

回答于 2019-09-11 08:43:50

重疾险如何挑选比较好？

由于疫情的原因大家对健康越来越重视，那么保险观念也在不断的增强，这绝对是件好事，那么一说到买保险，很多人第一时间想到的肯定是重疾险！如果不幸罹患重大疾病，高昂的医疗费用是很多普通家庭无法承受的，那么就需要通过购买重疾险向保险公司支付保费，将重疾风险转嫁给保险公司，当真正风险来临的时候，让自己的家庭经济不会遭到损失那么在选择重疾险时需要注意些什么呢？

我在购买重疾险时主要关注一下几个方面：

1、足额投保：是买保险就是买保障，如果不能足额投保，就失去了购买重疾险的意义，一般重疾险的保额一线城市50万起步，二线城市的话是三十万起步！

2、保障期限：如果有经济能力的可以选择保障期限终身的，如果收入一般的可以选择定期的，比如交30年保至70周岁的，如果是收入不稳定的可以选择一年期的重疾险

3、保费支出：保费支出和保障期限是密不可分的，保障期限越短保费支出就越低，比如一年期重疾险，30岁的年龄20万的保额，年的保费大概只需要三四百元，但终身型的需要三四千元

4、疾病种类：是重大疾病国家真正定义的，只有25种占到重大疾病发病率的95%左右，除此之外都是各家保险公司根据自身需求增加的，你要记住一点疾病种类增加，保费支出也在不断的增加，还是要根据自身需求进行选择！

具体内容点击视频可以了解详情

回答于 2019-09-11 08:43:50

看到这里的朋友，别滑了！性价比最高的重疾险，看我这篇就够了！保险产品种类繁多，不同品牌、不同责任，不同价格，每个保险都说好，我们眼花缭乱。网上保险测评很多，产品更新很快，到底目前哪个产品最好？为了帮助大家解决这些难题，公子保险研究团队每月测评全网产品，通过严谨测评模型，筛选出当月性价比最高的保险，供大家参考。同时公子团队还会详尽说明产品如何筛选攻略，授人与渔，让大家彻底学会如何选出性价比最高的保险。所谓重疾险，保的是重大疾病，比如癌症，比如心脑血管疾病。且不论人这一生罹患重疾的概率近72%，就说每个人身边亲戚朋友里，也总有二三遭此不幸。一旦身患重疾，不仅治疗需要费用，而且可能几年无法工作，造成了很大损失。随着现代医疗的进步，得了大病，不等于判了死刑。但，重疾高昂的治疗费，30万-50万起。癌症，如果用到先进的靶向治疗、质子重离子治疗，费用突破百万也有可能。而且一病三五年，康复护理需要钱，还得还得病期间的房贷，怎么办？这就不得不说起重疾险，一旦得了某些疾病，达到理赔标准，重疾险会把钱一次性给你，比如老王，买了50万保额的重疾险，一旦不幸患上重疾，保险公司会把50万的保额直接打到老王账上。这笔钱，不管是用来治疗疾病，还是康复护理，还是用来还得病期间的房贷、车贷，都可以。重疾险用处很大，却是最复杂的。谁也不想每年花个几千上万，还买了个坑货。那么，我们该如何挑选重疾险呢？这两年重疾险变化挺快的，各种责任繁多。于是，公子把主流的重疾险责任，按照重要程度从上至下排了个顺序，我们一一介绍：1、保额重疾险的保额，起码要能覆盖一次重疾带来的损失，在这之中，就包括治疗费、康复费、误工费等等。一般来说，建议保额配置到3-5年的家庭开支。所以有个说法叫：重疾险的保额，「30万起步，50万凑合，100万小康」，不无道理。而且，最近几年有这么一个趋势，很多产品，都会在特定年龄，多赔一部分保额，比如，60岁前多赔50%，这类责任非常的优秀，这意味着买50万保额，在60岁前都有着75万的保障，在家庭责任最重的时期，拥有更高的保额，非常实用，如果在保费上也很友好，“加量不加价”。那么，这个责任就是毫无疑问的加分项，可以考虑。2、保障期限保障期限建议保终身，投资理财能力较强或是家庭预算有限的可以选择保定期，但是不建议低于70岁。原因有二：1）如果保障期更短，就可能没有覆盖主要的重疾发病时间。55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间，建议此时需要重疾险保障。2）70岁，意味着家庭责任的终结。说句不好听的，在此以后，生病对家庭的影响较小，所以可以把70岁当作界限，最低保到70岁。当然如果在预算充足的情况下，更建议保到终身。3、保费以只赔一次重疾的重疾险价格为例，30岁男，保终身，30年交的保费在4300—5000之间，再高就有些贵了。（轻症/中症，多次赔付、身故责任均不含）这是目前来说，这是重疾险的底价。因为随着市场的发展，现在已经很少有产品能看出只赔一次重疾的保费了。以互联网端销售产品为例，从2016年到2018年，重疾险越卖越便宜。但是从2018到2019年，只赔一次的重疾险的保费几乎没有变化。说明目前的互联网端销售的产品，基本就是底价了。4、轻症/中症所谓轻症/中症，保的病，大多都是重疾的前兆，但是本身也是很严重的病。所以，轻症/中症责任建议一定要加上。银保监会定义的所有25种成人高发疾病，其中24种都有轻症/中症来对应。公子把康惠保（2020版）里的轻症/中症挑出来几样，大家可以感受一下：单侧肝切除、单眼失明、单耳失聪、深度昏迷48h、极早期恶性肿瘤发现了没，这些病其实都很严重，并且一旦得了这些常见轻症，再得重疾几率就是正常人的7到8倍。再加上，轻症的发病率高，治疗费用加上后期康复，通常也需要十万左右一笔不小的经济开支。从保费上看，附加轻症只需要多掏25%左右的钱，增加的保费不高，却很实用。正是因为这一点，目前的重疾险，基本都将轻症/中症绑定在责任之中。30岁男，30年，保终身的保费在4800-5500之间：（点开看大图）而且友情提醒一下，这些高发的轻症一定要有：介绍完前4点必要的，后面是几个可选项，预算充足就保上：5、癌症多次赔/重疾多次赔很多人会有多次患病的担忧，现实中也确实有类似的情况出现。于是便有了多次赔付这种形态。目前多次赔付主要有两类：一类是癌症多次赔。得了癌症，理赔了，几年后癌症复发、持续或新发，还能再赔。目前的癌症多次赔明显出现了价格松动，某些产品癌症多次赔责任只要贵8%-10%，最便宜的如康惠保2020，超级玛丽2020MAX，嘉和保，如康惠保2020，50万保额，30年缴费，30岁男，保终身，不含癌症二次是5265含癌症二次是5660只贵了7.5%。大家对这个数字可能没什么概念，这个数字，已经接近癌症二次责任的成本价了。所以，如果癌症二次责任不贵的情形下（保费的8%-10%），建议尽量选上。另一类是重疾多次赔，得了一次重疾理赔以后，再得其他的重疾还能赔。比如老王得了癌症，理赔了，过了几年后，再得了脑中风，还能赔。我们之前测评的备哆分一号、嘉多保，在这个序列里面，通常加上这个责任，要贵10%-20%的价格。在重疾多次赔的理赔概率难以知晓的情况下，癌症多次赔相比更为实用，一是患癌后再复发的情况更为普遍，占到了实际理赔的大头。二是癌症多次赔的价格降到了地板价，像康惠保2020只贵了7.5%。以目前该责任的保费而言，建议有意地将癌症多次赔作为必选项。6、身故责任带身故责任的重疾险相当于加了半份寿险。换句话说，得病赔；没病的话，死亡也赔。因为人固有一死，所有带上身故责任保终身的话，一定能用上。可是同样的，保费也要高出30%以上。这样一来，就不如重疾险和寿险分开来买更划算。疾病的部分交给重疾险，死亡的部分交给定期寿险。通常来说，一份百万保额的定期寿险也就一千块。如果不是非要带寿险责任不可的话，还是建议分开来买。7、投保人豁免投保人，就是买保险交钱那个人。比如，老子给儿子买，投保人是老子；丈夫给妻子买，投保人是丈夫。有了投保人豁免，这个交钱的人在中途出事了，比如得了轻症、中症、重疾、身故，后续的保费免了，而保障依然有效。但是呢，投保人豁免是要加钱的，而且投保人这个人还要符合健康告知，其实就相当于给投保人买了小保险，如果投保人得病了，这个小保险能替这人交钱。但是自己给自己买，完全牵扯不到这件事情，因为现在的产品都是自带被保人豁免的，万一得病后续的保费就不用交了。投保人豁免对夫妻双方收入差距比较大的家庭意义比较大，其他的家庭，可加可不加。接下来是8-10点，到了这个位置下面的都是一些无关痛痒的责任，重要性都不高，千万别被忽悠了：8、重疾数量保监会为了防止保险公司该赔的不赔，一刀给切了25种，规定这25种，必须赔，而这实际也占到了重疾险理赔的95%左右。而且各大保险公司为了跟同行竞争，赔付的病种越来越多，这两年已经到了百八十种，都没啥实际意义。9、等待期理论上说，等待期越短越好，但是影响不大。原因有二：1）只有第一年存在等待期，跟漫长的保障期间比是小巫见大巫；2）等待期内因意外而符合理赔标准的出险，保险公司也赔。10、犹豫期犹豫期内退保可以0损失，理论上这时间越长越好。但是如果是一个思考成熟的决策，为什么需要退保呢？所以犹豫期，不重要。在解释清楚上面十点以后，公子给你们打包票：只要按照上述的标准，筛选出一款便宜又实用的重疾险并不难。接下来，公子会根据上面十点，筛选出目前性价比最优的几款重疾险：部分表格截图（只呈现线上保险消费型部分）公子针对市面上在售的150款重疾险做了个统计，优中选优，挑出来下面这9款：（点击看大图）公子推荐的这9款重疾险，不管是中/轻症还是癌症多次赔责任，都说得上是行业一流水平。除了嘉和保缺少高发慢性肾功能衰竭外，其他产品高发疾病一个都不少。而且这几款产品中，癌症二次责任也很优秀。这八款之中，公子从其中挑保费便宜的和普适性较强的产品介绍一下。没有介绍的，大家请参考之前的测评文章。1、嘉和保：理论上的最低价产品

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