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大额存单不靠档计息了吗？为何？

存单,银行,存款大额存单不靠档计息了吗？为何？

发布时间：2019-02-08加入收藏来源：互联网点击：

回答于 2019-09-11 08:43:50

据媒体报道：

全国多省市的银行机构接到监管部门通知，立即暂停新增定期存款提前支取靠档计息的产品余额和新增客户。

部分地区还要求，2020年底之前，压降靠档计息类定存产品的余额至0，提前支取按活期计息，不得突破上浮比例。

目前，部分机构正对靠档计息产品在进行调整，后续会改成满期付息，支持随存随取，但利息按照普通存款利率。

早在2019年5月份就传出消息，某银行发布通知称，根据5月9日市场利率定价自律机制会议决议，商业银行应立即着手有序停办活期存款创新产品（按日均规模分档给予定期存款利率甚至更高利率的活期产品）。该行要求各省直分行在规定期限内报送分行存量结构化存款业务明细。另据知情人士透露，上述于5月9日召开的会议上，表决的议题之一是：以后所有的贷款（包括信用卡）定价，必须明确使用年化利率。

根据该通知，此次市场利率定价自律机制会议提到停办活期存款创新产品，主要是按日均规模分档计息，本质仍为活期的存款产品。某银行的一款活期存款创新产品介绍为，“客户通过我行柜面签约某某产品后，签约账户当季活期达到约定日均余额，即可按日享受优惠利率。”产品根据客户当季日均活期留存金额判断所享受利率，并按照活期留存金额大小进行分层定价。

事实上，在利率市场化进程下，利率管制已经基本放开。目前存贷款基准利率和市场利率“两轨”并存，存在存款“搬家”现象一定程度上推动银行负债短期化、同业化，资金稳定性下降，成本上升。推动利率“两轨”逐步合“一轨”是发展方向。需要在健全银行内部转移定价机制、培育Shibor等基准利率体系、完善央行市场化的利率调控和传导机制等多方面下功夫。同时，为了消除定价扭曲，仍会继续加强对理财产品及其他影子银行的监管。

值得注意的是，市场利率定价自律机制会议还提到另一项议题，即以后所有的贷款（包括信用卡）定价，必须明确使用年化利率。这也就意味着银行贷款包括信用卡，不允许只用日利率、月利率、手续费等形式。

为什么会被叫停？

金融工具的三性原则，一般指的是“安全性、流动性、效益性”三大原则。通常情况下，三性属于”不可能三角“，例如：定期存款，兼具盈利性和安全性，但不具备流动性；活期存款，兼具安全性和流动性，但不具备盈利性；权益投资，兼具流动性和效益性，但不具备安全性。

但2018年以来，有部分商业银行发行的”靠挡计息“定存产品、“活期存款创新产品”大有野蛮生长之势，主要原因在于这些产品的已经打破了金融工具传统的“三性原则”。

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