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大额存单不靠档计息了吗？为何？
存单,银行,存款大额存单不靠档计息了吗？为何？
发布时间：2019-02-08加入收藏来源：互联网点击：
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现金管理类理财产品投资非标、长久期信用债、利率债、二级资本债等都将受到严格限制，理财将转向更多配置存款、货币市场工具、存单以及短久期债券等，理财现金管理类产品收益率的下行不可避免。受规模与净资产、风险准备金等挂钩，非货币类难以应用摊余成本法估值等规定影响，客户接受度存在难度，现金管理类产品的吸引力下降，将导致理财规模的增长将受到约束，理财将再次面临转型压力。
总之，这个通知还有一年的过渡期，后续各银行会出台相关细则，逐渐妥善处理存量产品，当然也不会发行新的大额存单。
我是溯源归一，极简投资践行者！
回答于 2019-09-11 08:43:50
技术性的问题就不说了，年终岁末决策层放大招，很有意思了，金融业的结构型调整似乎山雨欲来的感觉。结合最近密集出台的相关政策来看，随着金融业的全面开放，传统的盈利模式将发生变化，金融业的市场地位和作用将发生变化，躺着赚钱的时代将迎来终结。
回答于 2019-09-11 08:43:50
目前通过央行以及银监会官方网站，并未发现有公告称大额存单今后不再不靠档计息，从各银行目前所在销售的大额存款来看，各银行目前所销售的大额存单与以前并无差异依然是靠档计息。
大额存单自2015年6月上线以来，各银行所执行的大额存单虽说略有不同，但也均是灵活性与存款利率，均是比传统银行普通存款高出很多。
大额存单利率:各银行大额存单利率上浮率可达到，央行基准存款利率40%-55%之间；
付息方式可选择:按月付息与到期付息；
可提前支取:提前支取按阶梯利率计息并付息；
可转让:这里未到期内着急使用可选择转让给其他储户对计息收益影响较小；
可押质:在未到期内可押质大额存单，在银行办理个人消费贷。
各银行所推出的大额存单提前支取靠挡计息并付息，对于各大银行所推出的大额存单来说非常重要，也是大额存单灵活性的关键之处，如果各大银行取消大额存单，提前支取靠挡计息并付息规则，那么今后大额存单的灵活性也是极具下降，影响今后各银行大额存单销售下滑的局面，在今后的各银行竞争上也是会增加难度。
在各银行没有推出新的存款产品，可达到大额存单，安全性以及灵活性相同可替代的存款产品前，各银行目前所推出的大额存单是不会取消提前支取靠挡计息方式。目前各银行所执行的大额存单，提前支取阶梯利率计息方式略有不同，均是根据自身银行经营状况来定设定各阶梯利率。
有按照大额存单票面利率扣除一定期限计息大额存单，也有按照大额存单认购日当天央行所执行的存款基准利率靠挡计息，在认购大额存单产品的时候，查看下当期所在销售的大额存单产品说明即可得知，当期所销售的大额存单如何靠挡计息方式，选择大额存单产品的时候，根据自身情况合理配置与选择按月付息还是到期付息大额存单。
以上就是关于我的全部分享与观点，希望能够帮助到你「点赞关注」哪方面有遗漏留言评论交流。11:32
回答于 2019-09-11 08:43:50
大额存单靠档计息“福利”渐行渐远，部分银行对靠档计息类定期存款相关业务进行了调整，调整之后新增产品不再支持靠档计息，大额存单也在此次调整之中。据了解，此举与监管机构此前针对定期存款靠档计息窗口指导有关。
一、监管层面
12月27日银保监会发布的相关通知，银保监会、人民银行发布《关于规范现金管理类理财产品管理有关事项的通知（征求意见稿）》（以下简称《通知》），加强对现金管理类理财产品的监管，同时设置一年的过渡期，防范银行在过渡期结束前集中抛售资产出现断崖效应。而银行大额存单，其实质就是一种现金管理类产品。
二、大额存单风险外溢
大额存单产品，是指仅投资于货币市场工具，每个交易日可办理产品份额认购、赎回的商业银行或银行理财子公司理财产品。极易引发投资者在某一利空或者传言的赢下，集中赎回而导致流动性风险，风险外溢性强。2018年已将，该类产品规模已达4.5万亿，引起了管理层的注意。
三、大额存单在竞争中处于劣势
银行理财发行的现金管理类产品由于没有细化的监管要求，其在投资范围、投资集中度和流动性管理等方面较“宝宝类”货币基金限制更少，其竞争优势更为凸显，也成为资管新规发布后，银行理财转型的主要发力点，从而规模猛增，而大额存单在竞争中处于劣势。
四、大额存单吸引力下降，面临转型压力
大额存单产品投资非标、长久期信用债、利率债、二级资本债等都将受到严格限制，理财将转向更多配置存款、货币市场工具、存单以及短久期债券等，大额存单产品收益率的下行不可避免。受规模与净资产、风险准备金等挂钩，非货币类难以应用摊余成本法估值等规定影响，客户接受度存在难度，大额存单产品的吸引力下降，将导致理财规模的增长将受到约束，理财将再次面临转型压力。
总之，这个通知还有一年的过渡期，后续各银行会出台相关细则，逐渐妥善处理存量产品，当然也不会发行新的大额存单。未来如何优化、加强创新成为需要考虑的问题。银行应当把握监管趋势，逐步减少对靠档计息产品的倚重，努力加强产品设计，来替代甚至超越靠档计息产品的地位。
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