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买保险,到底选大公司还是小公司好呢,求建议?
保险公司,大公司,公司买保险,到底选大公司还是小公司好呢,求建议?
发布时间:2016-12-08加入收藏来源:互联网点击:
还是回到了本质的内容:认真看条款,买保险就是买条款。
在理赔条款里的,“大公司”“小公司”理赔速度都很快。
合同条款里没有的,保险公司也会坚持“不惜赔,不错赔,不滥赔”的9字原则,不会赔给你。
认真看了合同,也如是健康告知,再把资料准备齐全。
做到这3点,不管大公司还是小公司,理赔都不难。
接下来说理赔速度,
代理人经常会黑小保险公司理赔慢,说自己家的保险即刻出险,确诊即赔。然后夸张地说,在疾病面前,多块一秒钟就是生命的一线生机。过分了.....
我们来看2019年3月底年北京的数据:
数据来源:银保监官网
所谓的大公司出险更快,就是个伪命题,大家会发现理赔时间上并不存在明显差异。而且理赔速度本身并没有那么意义重大,现在不少医院在得知患者有保险的情况下,能够做到先手术再付款,大家不必太担心理赔快慢的问题,该赔的钱迟早是你的。 综合前面来看,大小保险公司之间理赔无差距,条款无高低,服务无优劣。
还有安全一项没详谈,接下来我要告诉你:
一张保单的安全,跟保险公司大小无关。
三 为了你的保单,你知道银保监会多么努力吗?
可能有人还记得这事儿,17年王石和宝能系的股权之争,差点就让万科易主了。而宝能系的排头兵就是家保险公司——前海人寿。 保险公司的现金流好,能够源源不断地输血。所以大佬们才会盯上保险公司啊,这都不是块肥肉了,这tm是个造血干细胞啊。 资本们真的会乱搞事情,所以,每当资本们说「我有一个大胆的想法」的时候,需要有人站出来说:「我国有一套完整的保险法」。 而这个人就是银保监会。银保监会对保险公司的监管,是360°无死角的。 可百度搜索:保险公司十大安全机制和保险公司三大安全体系
保险公司成立之难,我们在第一部分已经略谈过一二。我们主要聊聊运营和破产,保险公司接受的监管。保险公司在运营时,接受的监管是三方面的:
1、保险资金运用监管
保险公司拿到我们的保费后,是不是可以为所欲为了?当然不是!!! 保险资金的运用,也是要受到严格监管的。一般以固定收益类为主,股权等非固定收益为辅: 《保险法》第106条:保险公司的资金运用必须稳健,遵循安全性原则。保险公司的资金运用限于下形列式:(一)银行存款; (二)买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券; (三)投资不动产;(四)国务院规定的其他资金运用形式。
所以,像某些共享单车拿用户的押金不知道干什么的情况,在保险行业是万万不会出现的。
2、偿付能力监管
中国第二代偿付能力(人称「偿二代」)监管制度于2016年1月正式实施,这套标准不仅与国际接轨,而且关键指标更是超越了欧美现行的标准。 按照「偿二代」的要求,保险公司在季末和年末都要建立详尽的数学模型,提交压力测试报告,确保自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭。 简单理解,监管要求每家保险公司能硬刚200年一遇的大灾难。(汶川地震这种是30-50年一遇) 偿付能力大于100%是最低要求,如果到不了保监会就会对保险公司做出种种限制了:暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品等等。
3、再保险机制
你买一份保险,背后不只一家保险公司在保护。还有很多「再保险公司」,也就是为保险公司提供保险的公司
《保险法》第一百零三条: 保险公司对每一危险单位,即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任,不得超过其实有资本金加公积金总和的10%;超过的部分应当办理再保险。
保险公司在推产品的时候,会在全球范围之内,找一家或者几家再保险公司,约定好: 我把一部分保险费用让给你们;如果出险了,你们也要帮着我一起赔。 然后再保险公司也许还会再找几家公司,再再保险,再再再保险。这样一层层的,把风险和压力分散到全世界。这个机制,确实能起到很大作用——尤其是发生像天津港爆炸、911这种巨大灾难时。 曾有研报分析说中国有60%以上的保费最终分保到了全世界。一家保险公司赔不起,还有全世界人民帮你兜底......
可是,如果真的出现极端情况,保险公司破产了怎么办?
你想象的难道是几个董事坐张桌子前商量: ——咱们干不下去了,撤吧。 浓浓的城乡结合部气息...... 说撤就能撤。这一点银保监会也是万万不会答应的。 首先,第一部分咱就说了,保险牌照是个稀缺品,无数大佬都趋之若鹜。所以假如任何一家保险公司说感觉要撑不住了,一定会有数不尽的土豪扑上来,哭着求着要接盘。 今年百年人寿就是这个情况,让地产大佬绿城美滋滋地捡了漏,接了盘。
如果保险公司经营惨淡到令人发指,没有人愿意出资呢? 也不用急,还有个叫做「保险保障基金」的东西,「保险保障基金」目前拥有资产一千二百亿人民币,每当有保险公司真的要经营不下去要完蛋了,「保险保障基金」就会出手救一把,让面临破产的保险公司重获新生,然后功成身退,深藏功与名。 「保险保障基金」自2008年成立至今,一共出手过三次,第一次是帮了新华保险,第二次是帮了中华保险。后来,新华保险上市,成为「品牌公司」之一,而中华保险,目前是偿付能力最高的保险公司之一。 最近一次出手是安邦保险被接管,「保险保障基金」又拉了一把。 大家看,连新华保险、安邦保险(注册资本最大)这样的大公司都曾差点倒闭,有什么可迷信大公司「大而不能倒」呢?
孩子再牛逼没用,最关键的,得有银保监会这种兜底的好妈。 即便如此,还是有保险公司挺不下去了怎么办? 《保险法》八十九条、九十二条: 如果保险公司被依法撤销或宣告破产,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定接受转让。
如果保险公司真破产倒闭了,保单会转移到其他保险公司。也没问题,换了一家公司而已,指定还会赔。保费有资金运用监管,赔付有偿付能力监管。外有再保障制度对接全球金融,内有保险保障基金为国护盘。你说安不安全!稳不稳! 所以,无论是大公司还是小公司,在同样的监管条件和法律保障的条件下,破产的可能性都是一样的: 五星红旗不倒,咱们的保单就有保障。
最后,我们做个总结:
1、保险公司没有绝对大小,只有相对大小,所有的保险公司都是非常大的公司;
2、大小保险公司之间理赔无差距,条款无高低,服务无优劣;
3、一张保单的安全,跟保险公司大小无关,靠的是中国出色的监管制度。
咱们买保险时,保险公司是面子,保险产品才是里子。 某些保险公司搞人海战术,或是找明星代言,彷佛把自己整的很牛逼的。但你想想这些费用是不是得从你保费里出,关键是这些费用不是还一点半点,每年贵几千,二三十年贵将近十万块。 好嘛,买个保险,顺道养了家保险公司。你就说坑不坑。
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