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买保险,到底选大公司还是小公司好呢,求建议?
保险公司,大公司,公司买保险,到底选大公司还是小公司好呢,求建议?
发布时间:2016-12-08加入收藏来源:互联网点击:
保险是资本大佬们才有资格玩的游戏,是他们斗技的舞台,真不是随随便便阿猫阿狗就开得了保险公司的。
从严格意义上来说,保险公司只有相对的大小,所有的保险公司都是非常大的公司。
二 当我们在选择保险公司时,到底在挑什么?
——我们XX保险已经有30年历史了,是世界500强的企业,已经「大而不能倒」了。买我们家的保险,安全放心。线下代理人说得天花乱坠。这些重要吗?重要!对保险公司自己重要! 但这些跟我们老百姓隔了十万八千里,总结起来就是一句话:
关我P事。
简单总结了下,真正对咱们老百姓重要的是一共四方面:
0、安全
1、理赔
2、条款
3、服务
安全的问题先按下不表,在第三部分我会详细介绍每张保单背后的大家伙——保险公司的监管机制。只丢个结论在这里:所有保单的安全性都是一样的,只要五星红旗不倒,你的保单指定能赔。
大公司大而不能倒,小公司小而不会倒。同在银保监会的监管机制底下,没倒闭的可能。 大家都很安全,所以才把安全性放在了第0位。
1、理赔
理赔是大家最关心的一个环节了,很多人总是会担心在小保险公司买了不赔。这种担心,从逻辑上就有问题: 因为公司大,本不需要理赔的,保险公司都愿意赔? 因为公司小,本应该要理赔的,保险公司就会故意不赔? 好像不是这样的吧?! 但凡是保险公司,理赔都有个原则,叫不惜赔、不滥赔。 如果风险明确,符合理赔条款无异议,那么保险公司完全没必要为了一份保单而丢掉自己的名声,要知道,理赔才是保险公司的口碑源泉。 同样,如果风险不明确,理赔条款界定不明显,这种情况就算是大保险公司,也是会产生争议的。说得粗俗一点:保险公司从注册到运营,成本这么高,犯得着为几十万的一份保单斤斤计较? 我们拿到了部分保险公司的2019年上半年度的理赔数据:
数据来源:银保监官网
大家可以发现,各家保险公司的理赔率都能达到97%以上,并不存在明显的差异。 97%的理赔率并不是说保险公司从100张保单里随便抽出来三张说,这三张咱们不赔了。 每一张不赔的保单保险公司都有理有据:
咱们买的保险,就是和保险公司签订的一份合同,关于保障内容、理赔约定,从签订的那一刻起,就以法律合同的方式确定下来了。符合条款,保险公司不敢不赔,不符合条款,亲戚是保险公司董事也没用。就是一句话,该赔一定会赔,不该赔一定不赔。
2、条款
这时候线下有些代理人说了:小公司的合同条款有坑,而我们大公司比较重视品牌、讲究诚信。
这句话乍听起来挺有道理的,但是呢.......
无妨,我们先来看一个案例: 15年的时候,徐先生投保了平安的平安福,17年确诊得了冠心病,做了冠状动脉支架(非开胸),花了十几万。出院后找某安理赔,结果被拒赔了。用户不服,到法院起诉保险公司,最后还是败诉…… 当中最主要的原因是,用户当时选择了伤害较小的手术方式,没有开胸,所以不属于重大疾病。 徐先生想,好吧,不算重疾认倒霉了,但是你总得给我算轻症,赔一部分吧? 而倒霉的是,XX福的条款比较黑,不保这个高发轻症。 坑爹了...... 拿这些事情跟线下代理人讲,代理人便涨红了脸,额上的青筋条条绽出,争辩道: ——大保险公司的条款,怎么能算是坑呢? 活脱脱一个现代版孔乙己。
咱虽不能一棍子打死说,大保险公司一定比小保险公司坑多。但是从常理上判断,小保险公司合同里的坑要相对少。 由于所有产品的合同条款都是公开的,任何一个人都能轻易找到、看到,这其中肯定也是包括保险公司的竞争对手。小公司本来就跟大公司竞争时处于下风,如果敢从条款上面动手脚,那真叫作死。经验丰富的大公司一旦发现了,本来自家的销售人员就多,一人一句坏话就能让小公司声名扫地,再请几个自媒体宣传一下,那么这家小公司就很难咸鱼翻身了。
可是还是总有人会担心: 合同是保险公司编写的,万一把条款写个模棱两可,搞个文字游戏,到时候拒赔怎么办? 正是由于保险合同是保险公司编写的,所以遇到模棱两可的情况,从法律上讲是偏向你的。 但是现在见到最多的情况是,自己粗心没看条款,或者是没理解条款里的意思,然后需要理赔的时候,保险公司就理直气壮地说:你看看这里白纸黑字写的清清楚楚,是你没看。这时候法律就没办法帮你了。 那有人就要说了,咱们老百姓对看保险合同又不在行,一辈子看不了几次,哪里知道坑在哪里啊? 没办法,这时候就需要的是有良知的专业人士为你排坑了。有问题,就来撩我吧。
3、服务
这时候,大保险公司说了,我们经历了XX年的积淀,在全国XXX都有销售点,我们的服务是小公司万万比不上的。 这可真是太厉害了,连「服务」这么抽象的词都整出来了。 好,我们就来搞搞清楚:什么叫服务? 对你热情的,那不叫服务。 给你送礼物,也不叫服务。 给你保费回扣的,那就更不叫服务了。 服务好可不是红口白牙,自己说好就算好的。我们起码要有一个客观可量化的标准。 我挑了两个标准,可以参考一下:一个是投诉的比例,一个是理赔速度, 这两条能比较客观的反映一家保险公司服务的好坏。 先看投诉的比例,能找到指标有三个:亿元保费投诉量、万张保单投诉量、万人次投诉量。 这仨指标差不多,我们挑里边的亿元保费投诉量,也就是每一亿元保费,发生的投诉案件数。这数值越低越好。
我也拿到一份,银保监最近公布的2019年第一季度保险消费投诉数据。我们来看看哪家公司被投诉最多?
数据来源:银保监协会官网
这次大家熟悉的“大公司”,上榜率很高。(看不清的,点开看大图))
平安人寿,中国人寿,太平洋人寿,泰康人寿和新华人寿,各项指标都排在了前5。我们来分别看一看:
(1)保险的本质,是一纸合同。
“赔不赔”“怎么赔”“赔多少”,白纸黑字的保单合同就写在那。这部分的纠纷,销售纠纷占很大比例。大多是因为销售人员对保险合同解释不当,或者存在销售误导。高兴的买完保险,回去冷静一段时间,越想越不对劲,拿出保险合同一看,买错了。这时候能怎么办,就是找保险公司解决,处理结果不满意,就投诉到了银保监。
投诉前10的保险公司名单:
数据来源:银保监官网
平安人寿和中国人寿,占了大头。这里再次强调,买保险前一定要仔细看合同条款:
(2)涉嫌违法违规投诉
数据来源:银保监官网
中国人寿没有那么惹眼了,但平安人寿又抢了第一的位置。这部分,大多和理赔挂钩。
投诉比较多的是,分红型人寿保险销售纠纷、意外伤害保险理赔纠纷和健康保险理赔纠纷。承诺固定分红收益,伤残等级未达到赔付标准,投保时未如实告知病史,所患疾病不属于理赔范围,观察期内出险拒赔,理赔金额争议、理赔时效慢.......都是主要投诉的问题。
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