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支付宝的建信养老飞月宝安全吗?
产品,收益,风险支付宝的建信养老飞月宝安全吗?
发布时间:2016-12-08加入收藏来源:互联网点击:
回答于 2019-09-11 08:43:50
借着分析支付宝的建银养老飞月宝,我给大家讲下如何分析一个理财产品,如何看出风险和收益是否对称?
建银养老飞月宝的几个重要特点揭示:
他是一个非标型保险理财产品(就是底层资产是非标准金融资产),产品说明是在保监会进行备案。飞月宝是一月一赎回,但也可随时赎回,属于流动性高的理财产品。飞月宝三个月历史表现收益最高3.465%,最低3.27%。
飞月宝的资金投向是一些金融资产组合,明确说明是不保本,不保收益产品。其中分为两类:
高风险对应的房地产融资等非标准型资产以及少量的另类投资(就是大宗商品、黄金等),单独看此类产品风险是高的;
低风险对应的是同余额宝一样对应的货币基金类资产,风险级别是非常低的。
因为两者组合比例不同,后者比例很高,那么平均下来,风险就比较低了,属于中低风险产品。
建信养老飞月宝由天弘基金管理公司和建银养老金管理公司共同管理,其中另类投资部分是建银公司负责投资和管理,属于部分同余额宝团队合并,由天弘基金管理。
理财产品一定要看底层资产情况,针对底层资产进行估算,才能得出风险和收益的对比
上文讲过,飞月宝中中的资产属于低风险和高风险的资产全部都有,但是从产品说明书中讲过,最多30%配置高风险资产,但是不会长期这样配置。
同样如果算收益区间,其实可以得出在亏损本金30%到收益5.16%之间。但是是否能亏损本金,在历史同期产品表现中,发现没有发生过此类行为,在按照其最近三个月一直波动在3.4%左右,我们其实可以推算出其配置模型是如下:
目前可能的资产配置:15%配置非标,85%配置货基类产品,总收益为:15%*12%+85%*2.23%=3.7%。
极端坏情况下:70%*2.23%=1.56%。剩余产品净值为:0.7+1.56%=0.7156
极端好情况下:30%*12%+70%*2.23%=5.16%。注:12%在房地产产品和另类投资中属于期望收益。2.23%是余额宝货基类产品收益。
飞月宝产品收益会在0到5之间浮动,不会超过5%,本金在极端情况下会发生亏损。目前是3.40%,是在中值附近浮动,表现中规中矩。
你对照过自己的风险级别了吗?你能承受怎样的风险,可以照下列对号入座
风险对应收益,风险指产品风险和我们自身承受风险
一个人在生命的不同周期对于风险承受力也是有着极大的差别。例如普遍年轻时大家更能冒险,年老更想更安全。分析完产品,我们就要审视自己是否能对应上同样风险的测评。
对照下列假设,看看飞月宝是对应你的产品吗?
余额宝产品就比较适合风险要求低,即时流动性超强,对于回报期望比较低,那自然收益预期率很难超过3%,除非同业拆借银行利率大涨,也就是LPR等大涨;
如果投资人是想投资一款大机构的理财产品,其中流动性较高,本金非常难发生亏损,收益相对稳健,能在3.5-4.5之间,那么建银飞月宝就可以是比较理想的挑选产品了。
总体评述,支付宝上的建银养老飞月宝产品资质齐全,表现稳定,投资人购买后基本上能满足对于收益的期望,对于本金安全的两大考虑。但是如果面对目前银行存款市场上的创新大额存单产品(最高可以4.4%)、智能存款产品(最高可以5.5%)、结构性存款(最高可以6%),包括创新的浮动活期存款产品,在收益率上和安全性上还是差一点。
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回答于 2019-09-11 08:43:50
要评价一款产品的安全性,要从非系统性风险和系统性风险去考虑,前者是指产品自身的风险,后者是指产品所处市场环境的风险。现在我们从这两方面去考察建信养飞月宝和国寿安鑫盈就知道了:
非系统性风险
建信养飞月宝是保险公司推出的产品,简称保险理财,实质为养老保障产品——
养老保障产品准确来说是短期储蓄型的个人养老保障管理产品。它们是根据中国银保监会《养老保障管理业务管理办法》(简称73号文)发行的养老保障管理产品,没有保险保障功能,没有犹豫期,主要侧重于储蓄功能而不是风险保障功能。
目前有且仅有平安养老、太平养老、中国人寿养老、长江养老、泰康养老、安邦养老、新华养老、中国人民养老8家保险公司和建信养老金1家养老金管理公司,共9家可开发这类的产品,而建信养飞月宝则是建信养老金家的产品,产品经过保监会备案,换句话说,这两款产品都是合规、有牌照的。
但备案不代表产品的价值和收益有保证,也不表明投资该类产品没有风险,在投资过程中仍有受到损失的风险,比如:
信用风险:在投资交易活动中,由于信用敏感性资产的发行人及担保人(比如存款银行、债券发行人及担保人等)或交易对手破产、或不能履行约定及承诺,或信用降级结果降低所给信用敏感性资产的价值造成的风险。
操作风险:指由于操作流程不完善、人为过错和信息系统故障等原因导致损失的可能性。
系统性风险
刚刚讲到的非系统性风险发生概率都是比较低的,而且保险公司可以通过分散投资来降低非系统性风险,我们主要关心的还是系统性风险。比如:
市场风险:产品投资品种的市场价格因受多种因素影响而上下波动,可能导致产品份额净值在存续期内波动或跌破净值。
流动性风险:因所投资资产不能随时转换为现金或者转换为现金的能力降低,会带来支付风险。因都是定期产品,投资者也不能提前取出来。
利率风险:由于利率变动,可能会导致资产价格和资产利息损失,利率波动会直接影响企业的融资成本和利润水平,导致争取市场的价格和收益率的变动,使产品收益水平随之发生变化,从而产生风险。
其他风险:比如战争、自然灾害等不可抗力因素或其他超出管理人自身直接控制能力之外的因素导致资产损失。
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