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买保险，买储蓄型带身故重疾还是消费型重疾，或者是消费型加寿险？
寿险,保费,产品买保险，买储蓄型带身故重疾还是消费型重疾，或者是消费型加寿险？
发布时间：2016-12-08加入收藏来源：互联网点击：
回答于 2019-09-11 08:43:50
谢谢您的邀请。
您的这个问题很有代表性。
您的意思我明白在消费型和返还型中比较犹豫。
我想阐述一下我的观点
1.保险没有划不划算，只有适不适合自己。
现在的重疾险多数都是多倍多次的赔付的。这里面有返还型的也有消费型的，主要看你个人的需求和经济承受力。
2.多次多倍的赔付选择没有错，但是一定要比对性价比。这里面各家都有特色。不要完全听业务人员说。选择重疾除了保险产品本身的实用和适用，也要看售后服务。这个很重要的。售后服务可以解决很多个人解决不了的棘手问题。如找专家，排队，看病，手术。有了售后服务就都可以由保险公司解决了。省时省力。
3.我个人是两者都有买，组合的买的，钱也用得不多。但不是一次性购买的，是慢慢叠加起来的。你可以考虑一下，看看你的预算能有多少。量力而行，不要攀比，重疾交付的时间都是长期，衡量一下，多就用多的方式组合， 少用少的方式，怎么样都可以的。
回答于 2019-09-11 08:43:50
这实际要看你的资金预算有多少。
1、如果你的资金预算不多，又想要一定的保障的话，可以考虑消费型重疾。之前网上很火的一款永大光明的超级玛丽旗舰版就是这种纯消费型重疾。购买时不选择身故条款，单纯看保障的话，性价比还是很高的。29岁，女性，20万保额，20年缴费，保费才2500左右。
2、如果预算资金不多，想要保障的同时还想在身故这块做点保障的话，可以考虑消费型重疾险+定期寿险的模式（这里给的是定期寿险，如果加终身寿险的话。。。那其实省不了多少钱），一般定期寿险都是保障到60/65/70岁，可以说一旦在最年富力强的时候身故了，也能依靠定期寿险给家人留下一笔资金。最近很多的是华贵大麦定期寿险。如果是29岁女性，20年缴费，20万保额，一年还不到300块钱，加上上一个产品的话，20万保额每年才缴费2800左右。同样条件下带有身故条款的重疾险要4000左右。
3、如果资金预算够用的话，建议购买带有身故条款的。为啥呢？因为这样的话，钱总会回来的，要么是你生病了，用在自己身上。要么是身故了，留给儿孙了，总归不会打水漂就是了。长期重疾险都会保障到终身的。换个角度来说，如果我们选择第二种方式消费型重疾险+寿险模式，但是寿险终身寿险，那么跟买带有身故条款的重疾险费用差别不大。
回答于 2019-09-11 08:43:50
谢谢邀请~
能问出这个问题，说明是已经对保险做过详细的研究，这种学习和对自己负责的精神值得称赞。
我觉得你想问的是，三类重疾险方案应该如果选择：消费型重疾、消费型重疾+定期寿险、重疾多次赔付产品（储蓄带身故产品）？
首先，我想先梳理下这三类产品。
消费型重疾：
泛指那些主要保病的保险，保障期有病赔钱，没病就当花掉了。
（这里的病种通常为合同约定的具体轻、中、重症）
有些产品也可以附加身故责任，保险期间身故赔已缴保费。
目前消费型重疾有1年期的、保30年、保至70岁、保至80岁和保终身几种保障期限。
特点是：可以用较少的保费，获得较高保额的保障，所以对健康要求较高。
消费型重疾+定期寿险：
考虑到消费型产品没有身故责任，或身故只赔保费的缺憾。
针对看重身故责任，希望能转嫁家庭债务和责任的人，推荐补充一款定期寿险。
把责任最大那段时期的债务和责任的风险给覆盖住。
重疾多次赔付产品：
个人认为题目中“储蓄带身故产品”这样称呼不是特别合适。
因为这类产品与消费型重疾的区别并不是：是否带身故责任。
上面也写了，目前的消费重疾也可附加身故责任，只是赔付已交保费，不像重疾多次赔付产品一样是赔保额。
我认为消费型重疾和重疾多次赔付产品最大的区别是：储蓄型重疾产品大多为重疾多次赔付产品，重疾可赔付2-6次不等。而消费型重疾几乎都是重疾单次赔付产品。
所以，我更愿意称这类产品为：重疾多次赔付产品。
此外，重疾多次赔付产品通常还会附加有其他的功能，比如特定病种多次赔付的责任，如癌症二次赔付，心脑血管疾病二次赔付责任。
还有一个比较重要的方面是，重疾多次赔付产品多数是线下人工核保，对身体健康有异常的人，更友好。
以上三个选择，我觉得是针对不同人群的三种方案设计：
消费型重疾，适合刚参加工作或收入较低人群。
这类人群通常是20来岁的年轻人，他们身体十分健康，大多还处于单身阶段，家庭责任比较少。但保险意识很强，对健康保障有需求。
希望用较低的保费，获得短时间内的较高保额的保障。
消费型重疾+定期寿险，适合有一定收入、有家庭，有较高身价保障的需求，但保费预算较少的人。
这类人群接近30岁，身体状况也不错，能够满足消费型重疾的健康要求。
个人特别有责任感，尤其是男士。
他们希望如果自己不幸英年早逝时，可以“留爱不留债”，把子女教育费和父母赡养费都留出来。
重疾多次赔付产品，比较适合以下三类人：
1）他们认为随着寿命延长，每个人得重疾的次数会增加，所以希望在发生一次重疾之后，还有一份终身保障的合同陪伴左右。
2）他们对个人身体健康状况很自信，担心购买消费型重疾没得病，交的保费白白浪费了。
3）他们的体检报告异常项较多，有些身体小问题，无法购买消费型重疾的人。
个人认为，重疾多次赔付产品是挑选重疾产品最终极的选择。如果目前预算不允许，可以先买别的，等到时机成熟再增加。如果预算充裕，建议一步到位。
在寿命越来越长的今天，得重疾的概率也会大幅增加，重疾多次赔付也越来越必要。
近几年身边好几个朋友得了甲状腺癌，理赔过后，重疾险的合同都终止了。
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