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对于年收入10万以下的家庭来说,该不该买重疾和意外保险?
家庭,意外险,风险对于年收入10万以下的家庭来说,该不该买重疾和意外保险?
发布时间:2016-12-08加入收藏来源:互联网点击:
我们以一家三口,王先生,男,30周岁,有社保,年收入4万,外勤;刘女士,女,28周岁,有社保,年收入3万,文职;王小宝,男,2岁,有新农合。三人身体都是健康,无体检,无住院记录等,我们按照标准体来做规划。
首先,我们先明确,我们的目的,我们通过配置保险需要解决的是什么问题?
1.我们需要规避医疗费用,不管是意外还是疾病,主要是住院医疗,如果是小额的门诊,可以承担,但大额的住院医疗特别是自费药,社保不报销的部分,更需要规划。
2.我们需要考虑,万一王先生或刘女士,发生重疾或意外,导致长期住院,面临收入中止;家庭收入来源中断,在重疾住院、恢复调养的3-5年的时间,希望能有一笔钱渡过难关。
可以很明显的看到,我们的目的是做保障规划,不涉及年金、教育金规划;
另外,收入低,所以能用到保险上边的钱也少;每一个家庭的情况是不同的,对应的每年预算,需求都不一样;王先生希望每年的保费低于7000,来解决这些问题。
大家觉得,怎么样的配置才能满足客户的需求
我认为:首先,我们先确定王先生一家所需要的保障额度,如图:
1.不管收入多少,罹患重疾,花的钱都不少,需要的营养品,回复调养费用都不低;家里的开支,孩子的费用依然存在;所以,我认为,低收入家庭,重疾最少50万;中等收入家庭,重疾最少100万
2.意外险,由于价格低廉,所以做到100万;真要发生大的意外,导致身故、残疾的话,也能有一笔(相对多的钱)能够帮助家庭渡过难关。ps:10周岁以下的小朋友,银保监规定,意外身故最高20万(主要是为了规避道德风险)。
确定完保额,预算,健康状况,职业等要素,我们就能给出方案。
简要方案如下,实际方案要比这个详细的多,在这里不做详细说明了,有需要的朋友,可以私信,告知家庭情况,详细沟通后,在给出适应的方案。
我们可以以6346的费用达到我们的保额状况;但是,由于费用低,我们需要的保额高;所以,在保险责任上边,特别是重疾险,责任是有所缺失的。
1.没有保障终身的重疾险
2.其中30万保额的重疾险是一年期的,这种产品存在停售的风险,一旦停售即无法续保。且一年期的重疾险核保严格,身体健康状况不好的,无法承保的。
3.孩子的重疾是保30年,30年后,合同终止。孩子(32岁)长大后,可以自己在配置保险;ps:有能力,可以给孩子办终身重疾;没能力,只能先这样顶一顶,最起码,在孩子成长的30年期间,有这份重疾,能够解决些问题。
所以,这种配置,能够解决眼前的问题,后续收入提高后,还需要在做相关的补充配置。
以上,是我认为低收入家庭,需要做的配置保险的思路;
若你也需要做家庭保险的配置,希望通过保险,转移家庭成长中的风险,那么请动动手,私信我,或者添加微信号Huangkun2135,备注你的信息。
若知识对你有用,请关注头条号并点赞支持,谢谢。
回答于 2019-09-11 08:43:50
建议找专业人士,综合分析家庭的实际情况,合理配置保险,覆盖风险缺口,让家庭财务状况更有确定性。
其实家庭收入越少的,抵御风险的能力越低,家里人不管谁发生风险(大病、严重的意外等),都有可能让家庭陷入困境,因为都需要用钱,而且是很多钱。
如果没有购买基础保障类的保险,风险来临,怎么办?动用储蓄,储蓄有多少?卖房,能及时脱手吗?能卖多少钱?打折处理?还是去借钱,能不能借来?能借多少?后期还钱怎么还?……
这些都是需要我们考虑的问题,风险是不确定的,谁也不确定什么时候来?做好准备,才是最好的应对措施。
所以说,保险是一种很好的抵御风险的金融工具,就看咱们怎么运用了。
题主讲的意外险和重疾险属于基础保障类保险的两种,另外两种是医疗险和寿险(定期或终身)。
简单说说他们保什么和有什么作用,相信您就明白了。
寿险,重点解决身故风险,保障范围是疾病身故、意外身故和全残,如果不幸出险,保险公司一次性给付保险金给受益人,可用于赡养老人、抚养子女和家庭的日常生活开销,或残疾治疗及康复;
意外险,重点解决伤残风险,保障范围是意外身故/伤残和意外医疗,如果出险,可针对意外医疗费用进行报销或者针对意外身故/伤残补偿一笔赔偿金,用于伤残治疗、家人生活开支或偿还债务等;
重疾险,主要作用是弥补罹患大病后,不能工作的收入损失,保障范围是重大疾病,如果不幸得了合同约定的疾病,且符合理赔条件,保险公司一次性给付赔偿金额以供被保险人弥补收入损失、医疗费用和康复费用等;
医疗险,解决患病后的医疗费用,保障范围是疾病医疗和意外医疗,如果出险,可根据合同规定报销医疗费用。
买保险的预算有限,那就先配置上意外险和医疗险,费用不高,这是最最基础的保障了;
最好给家庭经济支柱配置一年期的重疾险,作为过渡,再买上10年或20年的定期寿险,费用也不会太高。
综上所述,买保险预算有限有预算有限的买法,主要是做好抵御风险的准备,不至于发生风险后对家庭产生严重的影响,甚至影响到家庭的经济生命(收入中断)。
希望以上内容能帮到题主,如有其他疑问,可在评论区留言!
回答于 2019-09-11 08:43:50
对于年收入10万以下的家庭来说,该不该买重疾和意外保险?
在保险业有句话:你觉得是凑几千块钱的保费容易,还是凑几十万的治疗费容易?
这句话其实也从一个侧面回答以上的问题,答案是显而易见的。
作为年收入10万以下的家庭,显然远远谈不上富裕,如果还要负担房贷车贷,如果是再有孩子要抚养、老人要赡养,那就更显得捉襟见肘了。因此,很多人可能会觉得,既然当下的生活已经如此拮据,保险在这时候看来,无疑是种奢侈品而非生活必需品,是没有买保险的必要的。
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