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如何选购养老险才划算？
年金,养老保险,养老金如何选购养老险才划算？
发布时间：2020-12-06加入收藏来源：互联网点击：
回答于 2019-09-11 08:43:50
养老险一定要社保和商保的结合才可以。
社保，大家都了解过。是由基础养老金和个人账户养老金组成的。缴费满15年可以享受。从基础养老金里边领取出来养老金。如果不足15年，只能从自己的个人养老金账户领取。很显然 ，就占不到国家基础养老金的便宜了。当然，即使没有交足15年，也可以申请延期。
社保是国家对我们的福利。退休后的养老金一半儿以上来自于国家的基本养老金账户，而一少半来自于个人交的养老金账户。即使是这样，每年领取到的退休金不足上班时期的工资的一半儿。所以我们需要商业养老金来补充。
商业了养老金各种各样，大部分都是每年交几千或者上万，连续交十年或15年到期领取的那一种。当然也有更灵活的商业养老金的存在。
支付宝里边的全民保。他没有缴费时间的限制，也没有金额的限制。钱多的时候我就可以多交一点，钱少的时候就可以少交一点，甚至不交。它的灵活性更适合现在的年轻人。年轻人喜欢随性自在。这款商业养老金满足他们随性的要求。
我们每月需要多少养老金呢。以小A，男士，30岁为例。现在月生活费3千。根据每年物价上涨5%计算。那么30年后的物价是现在的4.322倍。那每月就需要3000*4.322=12966元。再减去你的退休金，即可自动演算出来现在每月需要存多少钱了。
社保和商业养老金是互相补充的。建议两者都要有，才可以让退休生活无忧无虑了。
回答于 2019-09-11 08:43:50
谢邀~
保险公司常常将年金险的产品形态设计的眼花缭乱，通过复杂的利益计算，动人的文字，数额庞大的演示表和充满诱惑性的案例，来吸引人们购买。不夸张的说，“保险都是骗人的”这个印象，有一半应归功于年金险的销售误导。
我们今天就来聊一聊不同年金险之间的区别，希望大家能够明明白白买保险，不要因为一时冲动被白白套牢了几十年，主要内容如下：
区分年金险要关注哪些要素？
年金险有哪些种类？
真●年金险和储蓄型保险的本质区别
一 区分年金险要关注哪些素
按照保监会的定义：
年金保险是指以被保险人生存为给付保险金条件，并按约定的时间间隔分期给付生存保险金的人身保险。
意思就是，你按照规定交了保险费之后，从合同规定的领取时间开始，直到身故或合同规定的截止时间，每过一段时间都可以领一笔钱。
市场上那么多年金险，主要区别体现在什么地方呢？主要存在以下几个要素的排列组合：
缴费年限：这个很好理解，就是缴费多长时间。比如：趸交、三年、十年或一直交至退休。
在总保费相同的情况下，年金险缴费期越短，获得的回报就越高；但是，如果是为了给自己准备养老金，保费年交或月交，一直交至退休，更适合家庭的财务规划。
领取时点：就是可以领取年金的时间点。比如：有的年金险，当年交保费当年就可以领取年金，这种产品被称为即期年金险；也有的产品是缴费后过一段时间后才可以领取，如5年后、10年后、到50岁、60岁开始领取，这种产品被称为递延年金险。
领取期限：指的是年金可以领取多长时间。比如：有的可以领取20年、30年、至60岁、至80岁，这种被称为定期年金险；有的可以领取到终身，就是只要活着每年都可以领取一笔钱，这种被称为终身年金险。
领取金额：领取金额主要有两种情况，一种是每年领取固定的金额，这种产品被称为定额年金险；一种是领取的金额可以每年递增，这种产品被称为增额年金险。
定额年金无法抵御通货膨胀影响，购买力会逐年缩水。但是目前市场上商业年金险基本都是定额年金险，这是因为增额年金对于保险公司风险相当大，万一长期利率降低，或者人均寿命大幅增加，保险公司就会存在亏损的风险。
而由公司为我们缴纳的社会养老保险，退休后领取的养老金和上一年度的社会平均工资挂钩，所以是一款增额年金险。这个优势是商业年金险所无法比拟的，这也是为什么我们强调一定要先上社保的原因。
有无分红：有的年金险有分红，有的没有，我们需要知道下面这两点就可以：
由于定价方式和精算的原因，分红型产品都比较贵。
分红是不确定的，后期能否达到预期需要打一个大大的问号。
除了以上的这几点，年金险往往还搭配一款万能险，那样产品形态就更加复杂了。
二 年金险的种类
年金险按照不同的关键要素划分，可以分为不同类型：
看到这里，肯定有人会说：这么多种类，再加上排列组合，仍然分不清啊！
其实，虽然看上去种类很多，但是在知守君看来，年金险只有两种：
一种是可以真正延长我们经济生命的产品，我们称之为：真●年金险。
另一种是披着年金险的外衣，其实质却是一个长期储蓄，我们称之为：储蓄型保险。
为什么这么说呢？
我们知道，年金险是用来转移“活得太久”的风险，那么什么样的产品才能够起到这个作用呢？知守君认为，这种保险必须能够满足以下条件：
1、必须能够领取至终身。
因为我们想要经济生命和生理生命等长，就需要和生理生命一样的现金流，如果不能够领取至终身肯定无法起到这个作用。
2、每年领取的保险金要远高于本金所能够产生的利息。
为什么呢？我们来看这样一个例子：
有一款年金险，年交保费20万，连续缴纳5年，总缴保费100万，5年后每年可以领取1万年金，终身领取，投保人身故后，受益人可以将100万保费领回来。
有没有发现，这个保险每年领取的1万年金，其实就是投保人100万本金每年以1%利率所产生的利息。
这和我们将本金放在银行，每年取利息出来其实没有什么区别，虽然也可以终身领取，却依然是一个长期储蓄。
这种保险能够转移我们“寿命太长”的风险吗？
显然是不可以的，否则我们为什么要买保险呢？把本金一直放在XX宝里就可以了。
3、如果寿命足够长，就可以“占到保险公司的便宜”。
为了能够更好的理解，我们先来看看什么样的产品无法占到保险公司的便宜。我们以市场上的一款年金险产品为例，来看看它的利益演示表：
这个年金险：年交保费10万，缴费10年，第5年开始领取年金，领取终身，60岁时可以领到一笔祝寿金，在到了105岁的时候，现金价值还有将近100万。
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