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如何选购养老险才划算？

年金,养老保险,养老金如何选购养老险才划算？

发布时间：2020-12-06加入收藏来源：互联网点击：

如何选购养老险才划算？

回答于 2019-09-11 08:43:50

回答于 2019-09-11 08:43:50

对于养老险哪种好，可以根据不同的情况来进行分析。

一、养老险的分类。

养老险，目前分为社会养老保险和商业养老保险两个大类。

第一，社会保险。

社会保险是根据《中华人民共和国社会保险法》的规定来建立的，是我国基本养老保险的制度的主体。社会养老保险分为城镇职工养老保险和城乡居民养老保险两个类别。城镇职工养老保险主要针对城镇在岗职工和灵活就业人员，其中在岗职工实行单位缴费和个人缴费相结合的方式，缴费满15年，达到法定的退休年龄，可以办理退休，按月领取基本养老金；灵活就业人员按照当地政府部门公布的社会平均工资来作为缴费基数，养老保险费用全部由个人承担，缴费满15年，达到法定的退休年龄，可以办理退休，按月领取基本养老金；城乡居民养老保险，主要针对没有参加城镇职工养老保险的城乡居民，按照十二个缴费档次进行缴费，缴费满15年，达到60周岁（男女一样），可领取基本养老金。

第二，商业保险。

商业保险，是根据《中华人民共和国保险法》的规定，由各商业保险公司推出的保险产品，其中养老型的商业保险种类很多，属于寿险的范畴。商业保险作为一种商业产品，因而是一种买卖关系，即投保人属于买方，保险公司属于卖方，两者一旦签订保险合同，标志着交易完成，按照合同的约定，投保人按月或是年度缴纳保险费用，保险公司在达到与投保人约定的领取养老金的条件时，按时向投保人支付养老保险金。商业保险作为我国养老保险的补充，具有一定的社会价值，但是要完全依靠商业保险来养老，这是不现实的。

二，社保养老保险和商业养老保险如何选择？

第一，城镇在岗职工。

作为城镇在岗职工，必须无条件参加职工养老保险，这是社保法明确规定的，也是用人单位的法定义务和责任，所以作为城镇职工来讲，首选的肯定是职工养老保险，有经济能力的，可以选择办理商业保险作为一种养老的补充。

第二，灵活就业人员。

灵活就业人员是参加职工养老保险还是商业保险，这没有强制性的要求，但是从社会发展的大趋势来分析，社会保险是由政府来经营管理和兜底的，属于主导型的养老体制。所以灵活就业人员还是建议参加职工养老保险比较好，经济条件允许的，也可选择购买商业保险来作为补充。

第三，城乡居民。

城乡居民养老保险，是专门为城乡没有参加职工养老保险的群体而设计的养老制度，采用国家补助和个人缴费相结合的方式，而且基础养老金部分全部是由国家财政来支出的，缴费水平不高，缴费档次多，选择的自由度比较大，建议城乡居民以办理城乡居民养老保险为主，由于参加城乡居民养老保险的大都属于年龄偏大的人群，这部分人办理商业保险的费用是非常高的。




三，结论。

通过上述分析，由于社会保险，是由各级政府来主导和经办的，最终由国家来兜底，其保障性更高，安全性更有保障，经济上更实惠，所以建议办理社会保险为主，商业保险作为补充，两者有机结合，实现双重养老保障。

回答于 2019-09-11 08:43:50

谢谢邀请！

养老问题在我国现在已经非常凸显了，在未来的很长时间将会越来越严重，老龄化的严重就代表着养老问题的严重，提前规划才是王道。

第一、社保

现在社保养老体系大致分为这么积累：

1、新农合：以个人和国家交纳保险费为主的社会保障体系，交费比较少，但是领取额度也不是很高的。新农合作为最基础的养老保障，近几年的发展势头非常的好，但是总体上领取的金额太少，难以支持未来的养老。

2、城镇居民合作养老：交费方式和农村合作养老差不多，都是个人和政府共同交费，个人交的越多，政府补得也就越多，未来领取的也就越多。

3、在职职工养老保险：也就是我们传统意义上的社保养老，这个交费是由个人和用人单位共同承担，交费基数由社平工资和个人工资决定，但是最高不超过社平工资的三倍交费。理论上讲，这样的养老缴费方式会多交多得，但是实际操作中，并不是和你的交费成正相关的。例如你按照社平工资的三倍交费，未来领取也不可能是按照社平工资的三倍来计算领取。详细的我写过一篇文章，可以去看看。

第二、企业年金和职业年金

1、企业年金：是在职工自愿的情况下，设计的一种补充养老模式，其实是购买的商业保险公司的商业年金保险。交费方式一般不超过企业工资总额的12%。一般企业设计是按照个人交费4%，企业交费8%共同设立。企业交费部分会进入企业年金账户，个人交费部分会进入个人账户，原则上最多不超过8年，企业必须将所有的资金转到企业年金个人账户中。

2、职业年金：一般是公务员、事业单位人员交纳的一种养老补充制度，交费比例和交费方式类似与企业年金，但是账户方式不同，在交费之初，所有的资金全部进入职业年金个人账户。

第三、商业保险

1、理财类商业保险：一般都是以现金返还的方式来实现的，一般现在的理财险都会和一个万能账户相关联，这样的就可以让暂时不用的资金放在万能账户里面持续升值。因为万能账户有复利功能，且下有保底，能够在一定程度上抵御通货膨胀，未来还是一笔比较可观的养老储备。而且对于账户领取也做了一定的限制，每年领取不超过万能账户所交保费的20%，有效的实现了长期规划，细水长流。

2、养老年金类保险：以多人的方式出现，集体购买，以最后生存类的为主，也就是在这个账户里面所有的人，只要有人继续生存，就可以不断的从这个账户里面领取年金保险金，实现养老补充。

从购买的角度来看，建议先要有基础的保障，也就是社保类的产品，但是个人交社保养老，不建议交纳最高的，就交最低的就可以，因为从性价比上讲，交最低的反而性价比是最高的。如果单位给有企业年金，一定要参加，积少成多。资金允许的情况下，要购买一定的商业养老保险，因为商业养老保险的自己属于个人的积累，在未来如果领取不完就发生身故，剩余的部分可以作为身故金由家人来收益。

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