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贷款是哪种好,等额本金还是等额本息?
本金,本息,贷款贷款是哪种好,等额本金还是等额本息?
发布时间:2019-02-08加入收藏来源:互联网点击:
我们来看二个情况。
Case 1,你每月月供4000元。
Case 2,你每月月供3000元。但可以选择性加供1000元。
利率都是一样的。请问这二个情况孰优。
答案至为明显。Case 2绝对优。方案明显胜出。
因为这相当于你多了一个选择权,多了一个Option。
Case 2当你在还月供的那一刻,你可以选则是还3000,还是还4000。
如果在还款的当月,利率十分之高。譬如正值新股发行,又或者有好的投资项目。那你就还3000。把剩下的1000拿去做投资。
如果当月投资回报一般,那你就还4000。最坏的情况也就和Case 1打平。
这是怎样一个模型呢。这就是20年月供,和30年月供的模型。以一笔9折贷款,700000元为例;
20年月供,每月4687.63元
30年月供,每月3832.97元。二者相差854.66元。
因为在中国,是存在“提前还款”制度的。而且提前还款,通常是没有罚息的(一年之后)。
所以最优的策略是,你永远应该选30年期贷款。然后不停地提前还款。
哪怕你想好还款能力很强,这笔贷款七八年内就会还清的。你也不要选八年。
而是应该选30年,然后不停地提前还款。
因为银行和你签的协议,相当于一份Duty。约定了你每月必须得还4000。这是一种约束。
还不如约束每月还3000,而我有多还的自由。
这样,哪怕遇到职场风险也不怕。安全系数更是大大增强。
最后说明一下。这个策略会有一点点小小的费用。以每半年提前还贷一次而计,大约在20元左右。
二)等额本金与等额本息
等额本金和等额本息哪个更划算。
当然是等额本息更划算。
理由呢。如前所述。30年期贷款比20年期更划算,因为你可以拿着3000元月供,还有1000元的选择权。而不是银行逼死你的每月“必需”得还4000。
如果有更好的投资机会。甚至万一你失去工作。
“收益性,安全性”,都是等额本息更佳。这是绝对优。不存在争辩的余地。
“30年期等额本息”是所有贷款中最优的选择。这是绝对优,不存在争辩的余地。
如果有谁还在说“看具体情况”“酌情而定”“因人而异”。那么他们多半就是大忽悠,满脑子浆糊。
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