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20万大额存款,利息按月提前给合算吗?
存单,利息,按月20万大额存款,利息按月提前给合算吗?
发布时间:2020-12-06加入收藏来源:互联网点击:
尤其是在2018年的资管新规和理财新规相继落地后,“保本”型理财产品要逐步退场,但老百姓的保本需求并不会因此而降低。于是结构性存款和大额存单业务成为银行的揽储利器之一,为了揽储需要甚至搞出业务的新玩法,也就是按月付息型的个人大额存单业务。
按月付息型个人大额存单
现在有不少银行推出大额存单可每月计提利息的业务,即银行按月根据约定利率给付利息,产品到期后给付本金。
对于家中有些闲钱的普通投资者来说,如果有较长时间闲置的大额资金,想做低风险投资,大额存单业务确实是不错的选择。因为这可以化解长周期定期存储和短周期日常生活支出的矛盾。
通过选择这种利息可每月计提的新玩法,投资者就能够提前享受本金利息带来的收益。如果投资者有一定的投资理财经验,还可将每月计提利息收益通过基金定投、贵金属积存等方式再投资,实现以利增利。
但是,如果投资者选择按月付息型的个人大额存单,可每月计提利息的大额存单年化收益会低于普通大额存单。比如说,某国有大行的三年期大额存单利率为3.85%,但按月付息型大额存单利率同期利率为3.7%。
选择按月付息型大额存单有什么优势?
正如前文所述,按月付息型的大额存单业务可以化解长周期定期存储和短周期日常生活开支的矛盾。尤其是在利息再投资过程中,投资者又再次实现以利增利。
举个例子来说,我们就以题主说的20万元大额存单为例,假设选择农商行三年期大额存单业务,三年内每月都可以提取利息666.67元左右吧。那么,投资者就可以用每月666元再投资获利。
根据理财师按照过去十年历史数据测算,除去受市场大幅下跌影响为负外,利滚利的总收益较单纯的到期一次性还本付息都有大幅提升。
总之,每月计提利息的新模式下,投资者提前享受本金利息带来的收益。即使是投资者没有再投资意愿,但也可以按月领取利息用于自己的日常生活开支,这未尝不是一件好事。
回答于 2019-09-11 08:43:50
20万的大额存单,到底是按月付息更划算,还是到期一次性还本付息更划算,我觉得应该要根据自己的实际情况去判断。
既然银行能同时推出两种付息方式,那么就不存在哪一种付息方式更有优势的情况,如果某一种付息方式优势很明显,那大家都选这种付息方式,银行也就没必要给用户两种选择了。
下面我们来对比一下按月付息和到期一次性还本付息这两种付息方式自身的优势和劣势。
按月付息的最大优势就是灵活性比较强,每个月可以领取利息,这对于依靠存款利息生活的朋友来说是非常适合的,因为每个月都可以领到存款利息,这些费用可以用于日常的生活开支。
除此之外,每个月拿到的利息大家还可以继续拿到其他地方去理财,让利息变成更多的利息,如果其他理财渠道的收益率比较高,那这种利滚利长时间下来可不是一笔小数目。
跟按月付息相比,目前到期一次性还本付息的灵活性就相对比较差一些,一旦选择某一个期限之后,这中间没有利息可以拿,必须存款期到了之后才能一次性把本金跟利息拿出来,这种付息方式钱的利用率相对比较低一些。
不过按月付息的大额存单劣势也比较明显。第一个劣势就是收益要比到期一次性还本付息的收益更低。
比如下图是工行推出的大额存单利率表。
我们以两年期20万认购为例,利随本清这种付息方式的利率是3.108%,而分期付息的利率只有2.877%,相当于20万块钱三年期,分期付息的利息要比利随本清少1386元,这个利息对于普通老百姓来说是一笔不小的数目了。
除了收益更低之外,按月付息的流动性也没有到期一次性还本付息流动性好。因为目前很多银行按月付息这种大额存单是不支持部分提前支取的,假如大家买了20万的大额存单之后,这中间有一些事情想用其中的10万块钱,那不好意思你不能只取10万块钱,而是必须提前支取20万块钱,这样潜在的损失是比较大的。
相对来说到期一次性还本付息大部分银行都支持1~2次部分提前支取或者全部提前支取,也就是说你购买了20万的大额存单之后,这中间有急事你可以先把其中的10万块钱拿出来,剩余的10万块钱你可以继续按照原来的存款利率存,这样就不会造成太大的收益损失。
通过对比按月付息和到期一次性还本付息这是两种付息方式之后,我们可以看出两种不同的付息方式各有优势和劣势,所以具体应该选择哪一种付息方式,大家要根据自己的实际情况来选择。
如果大家希望每一个月都能够获得一些利息来维持生活,那选择按月付息是最好的一种方式;但如果大家有其他收入来源,不是依靠存款利息来生存,只是想获得更高的收益,那选择到期一次性还本付息会更加划算一些。
回答于 2019-09-11 08:43:50
20万大额存单,利息按月提前给很合算,我一朋友就是喜欢把钱存银行,也不炒股,几百万资金每个月就按月付息拿利息,很稳定的靠利息生活,对他来说投资其它的理财产品有风险,拿着按月付息的大额存单利息,生活已经很滋润了。
第一、按月付息收益偏低。
如果是到期还本,收益是在4%以上,按月付息收益就会降低,但是银行会给你选择,毕竟有的人就是希望收益提前到,还能生活或者花销,对于其他有钱的人来说喜欢到期还本拿更多的利息,别人是不缺钱,但是需要按月付息的人基本都是要靠利息来花销的,就看你自己如何选择了,按月付息收益偏低,要高点收益就选到期还本。
第二、不要全部资金存银行。
不要把全部的资金存到银行去拿大额存单,因为存在银行就算拿了利息货币还是贬值的,如果100万资金一年拿到4万的利息,货币一年贬值6%,你其实还是亏损了2万,但是你是感觉不到的,此时就应该把钱投资到其它的理财产品中,这样才能保障了投资收益率能高些,把资金多投资些理财产品,是不错的投资方式。
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