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银行未经储户同意擅自将存款改为理财,是否违法呢?
银行,存款,储户银行未经储户同意擅自将存款改为理财,是否违法呢?
发布时间:2020-12-06加入收藏来源:互联网点击:
从"某种意义"上说,理财产品可以说是变相实现"存款利率市场化"的产物。
理财产品起点比一般存款高(5万起),期限可长可短,预计年化收益率4-6,高于同期存款利率。
但是,存款利率浮动区间很有限,上限是基准利率上浮10%,中小银行都上浮到顶了,没差距,储户一般还是根据习惯(比如工资卡、邻近有网点等等)来选择存款银行。
理财产品营销时则会强调期限灵活收益率高,相对少提收益率和利率,吸引客户为了方便做理财再到该行开立银行账户。
资金到了,平时作为理财资金游离于表外,季末月末等重要时点前银行设计发行理财产品会掐好时点,使其成为募集期或兑付期,这资金又暂时地成为存款,美化存款数据,毕竟银行各大网点都是以拉了多少存款为考核目标的。
各中小行做理财,目的并不是把自有定期存款客户转化成理财客户,而是以此将他行定期存款客户和理财客户吸引来。
大型银行也做理财,能够防止客户流失,收益率差不太多时客户何必麻烦地再跑去别的银行呢?
回答于 2019-09-11 08:43:50
银行未经储户同意擅自将存款改为理财,应该还构不成违法,但是算违规,储户可以要求银行赔付相关的相关的利息损失以及精神损失费。不过在2017年以前或许还有可能存在这种情况,因为储户没有证据证明银行未经储户同意,但在2017年之后,这种情况应该早已不存在了,因为从2017年起,银行在销售理财产品时,就必须要进行双录,且双录的音像资料要留存到业务结束后的一年。
什么是双录?
双录,指的是录像与录音,2017年8月23日,银监会发布了《银行业金融机构销售专区录音录像管理暂行规定》:自2017年10月20日起银行销售理的财产品应实施专区“双录”管理,即设立销售专区,并在销售专区内装配电子系统,对每笔产品销售过程同步录音录像。
按照双录的规定,银行人员在销售理财理财产品时,必须明确向消费者阐明该款产品的性质、风险、期限、投资方向等等相关信息,并得到消费者的明确告知已知晓。如果2017年10月之后,银行仍然没有双录,那么责任在银行,如果2017年10月之后,银行已经进行双录了,那么只需要按照音像资料即可判断责任在于哪方?我相信在有音像资料的佐证之下,应该没有哪家银行还敢于冒天下之大不违,私自将用户的存款改为理财产品,毕竟这种一查一个准。
如何应对?
如果说真的出现存款变理财呢?首先第一步,拨打银行的客服电话投诉,由银行内部进行自查并给你一个满意的回复,如果银行的自查没有给你合理有效的解释说明;那么就向银保监会进行投诉,由银保监会介入调查,银行或许还会拒绝你查看影像资料,但决不可能拒绝监管机构调看,故而无需担心。
银行的理财产品基本都是1年期的,2017年10月至今已经超过2年了,你即使是2017年10月之前购买的,也早已到期了,后续再购买的基本不可能没有双录,所以无需过于担心。
回答于 2019-09-11 08:43:50
未经储户同意,银行擅自将存款改为理财?这家银行的工作人员也太搞笑了吧?!如果是真的,当然违反了《储蓄管理条例》和《合同法》,侵犯了储户的选择权。
不过,我觉得这种事情发生的可能性几乎等于0。为什么这么说?我们来看看存款与理财二者办理手续上有哪些不同:
首先,购买理财需要进行“双录”,而存款则不需要进行双录。根据银监部门的规定,如今购买理财必须要经过录音录像这一程序。因此,如果存款变理财,客户没有理由还会配合进行录音录像。
其次,购买理财需要签署风险声明,而存款则不需要。大家可以去查看银行的理财协议,最后都会要求你抄一段话,大意是知晓这个理财产品的风险,并且愿意承担其风险。——注意,这段话必须是客户亲自手抄,打印无效。如果是银行擅自把存款变理财,那么银行必须要伪造相关笔迹。
最后,购买理财必须要进行风险评测,而存款则不需要。所有客户在购买理财之前,必须要进行风险承受能力的评测,存款就没有这个程序。如果在客户不知情的情况下,银行替客户购买了理财,那么其风险评测也势必需要造假。
由上述程序我们可以知道,如果银行要擅自把客户的存款变成理财,最少需要在三个方面进行造假,并且,因为这些造假都是有据可查,银行这么做可以说是“傻到家”了!——银行有必要这么做吗?
因此,如果有客户这么说,很大的概率是因为客户存款被忽悠成买了理财。但是需要区别的是:尽管二者都损害了客户利益,但是“银行擅自把客户存款变理财”,与“忽悠客户同意把存款变理财”,在法律责任上是完全不同的。
我是空谷寒潭,与您分享我的观点。
回答于 2019-09-11 08:43:50
人家有央妈罩着呢!
回答于 2019-09-11 08:43:50
中国的银行姓国,怎么搞都是对的,
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