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月利率1.5%的贷款是高利贷吗?
高利贷,月利率,利率月利率1.5%的贷款是高利贷吗?
发布时间:2020-12-06加入收藏来源:互联网点击:
回答于 2019-09-11 08:43:50
回答这个问题要首先弄清楚这几个定义:月利率1.5%是什么利率水平;高利贷的利率范畴是多少;月利率1.5%贷款资金的还款方式是什么?
月利率1.5%的贷款是多少?
这个我在之前朋友们的问答中做过详细介绍,主要就是说明“一分利”、“一厘利”的具体概念。借钱的时候,知道利息是10%,还要知道10%是年息还是月息,需要搞清楚。
“一分”是百分之十,“一厘”是百分之一的意思。
很多贷款会说自己是一分钱的利息,其实一分钱的利息主要表示贷款计算利息的方式,单纯的一个一分利息说法是不准确的,应该在一分利息加上一定的期限,比如年息一分、月息一分、日息一分,其表达的意思都是不一样的,如果是年息一分的话,如果借款一万元,年终就需要还借款额的百分之十的利息,也就是一千元;
月利率1.5%,折合成年息就是1.5%*12=18%。
法律界定的高利贷的利率门槛是多少?
上面这张图大家一看就懂,超过36%的利率区间属于法律不保护区域,也就是我们常说的高利贷。转换成月息就是3%,民间常说的月息三分利。从这个利率区间看,月息1.5%属于正常的司法保护区。
不同的资金使用及还款方式,造成的名义利率和实际利率的差额是完全不同的。
熟悉等额本息还款方式的朋友们应该知道,和按月还息或者到期一次性还本付息方式相比,等额本息还款的实际利率比名义标榜利率高出将近一倍。
主要是因为在你借款初期就已经将贷款利息算出并均摊到每个月偿还,但实际随着时间的推移,你的借款金额不断减少,利息却是全额计算的。
如果是按照1.5%的月息,按照等额本息方式还款计算的话,那么实际上这笔贷款的利率肯定是超出司法保护区的。
回答于 2019-09-11 08:43:50
首先要告诉大家,月利率1.5%不是高利贷,而且目前支付宝借呗的月利率就是1.5%,但是也不要小看月利率1.5%,按照这个利率,在复利的加持下,不到4年就能让你的债务翻倍。
我们在进行理财的时候一般看到的都是年利率,像目前银行存款的年利率一般在6%以下,除了年利率其实还有一个日利率,这三者之间的换算也是比较简单的,年利率=月利率×12个月=日利率×12个月×30天。
月利率1.5%折算成年利率就是18%,折算成日利息就是万分之五。
目前支付宝的借呗利率就是“日利息万五”和月利率1.5%是一个意思,这个利率肯定不是高利贷,毕竟高利贷是违法的,支付宝肯定不会做这种事。
贷款利率多少才算高利贷
如果只看利率,年利率在36%以上就已经不收到法律保护了,年利率36%对应的月利率也就是3%,日利率也就是千分之一,超过这个利率就属于高利贷了。
其实在现实生活中,是不是高利贷不仅仅是根据贷款利率来判定的,还有很多其他的因素在里面,但是可以肯定的是利率超过36%的就一定是高利贷。
年利率36%以上不受法律保护,并不意味年利率在36%以下就受到法律保护,受到法律保护的年利率是在24%以下的,利率在24%-36%之前的属于自然债务。
假设A向B贷了一笔钱,约定年利率在40%,A还完钱之后发现B要求的利率已经违法,这时A可以申请诉讼,可以拿回多给4%的利息差额。
假设A向B贷了一笔钱,约定年利率在24%,还没还钱,A绝得利率太高,按12%的利率还了本息,这时B可以申请诉讼,要求A将12%的利息差额补齐。
假设A向B贷了一笔钱,约定年利率在30%,这种情况如果A已经还了钱,多给出的6%是要不回来的,如果A只愿意按24%的利率付息,B也要不到另外的6%。可以理解为给了就要不回,没给也不能要。
月利率1.5%高不高?
这个利率还是比较高的了,贷款一万块,1个月需要付利息150元,一年就要付利息1800元,年利率达到了18%,要知道我们一般稳健性的理财收益到6%就很不错了。
如果只是需要一点钱进行周转,可以找亲朋好友零时借点钱就好了,另外目前花呗、白条、信用卡都没有利息的,只要你按时还款就行,到最后真的还不起了,就会影响个人征信。
尽量不要进行贷款,因为你无法确定你面前的这个低利率贷款背后有着怎样的套路,当然银行贷款和正规渠道的贷款是没有问题的。
综上所述:月利率1.5%的贷款不是高利贷,月利率超过3%才算高利贷,另外养成好的理财习惯,一般不要选择贷款
回答于 2019-09-11 08:43:50
根据月利率需要计算年化利率,而年化利率与贷款期限和还款方式有关。
高利贷的界定
根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,法院仅支持年利率24%以内的利息,年利率超过36%的部分无效。因此,可以理解为年利率超过36%的贷款即为高利贷。
等额本息还款
如果还款方式是等额本息,那么名义利率与实际年化利率是一致的,都是1.5%*12=18%。从这个角度讲,月息1.5%的贷款是合法合规的。
等本等息还款
等本等息,即每期还款本金相同、利息相同的还款方式。根据这种还款方式计算的实际利率与名义利率差距较大,并且随着期限不同也有所差异。根据IRR计算的不同贷款期限下等本等息还款方式的实际利率如下:
从上表可以看出,月息1.5%的贷款,采取等本等息还款方式,实际月息在2.5%左右,实际年化利率在31%左右。不过这也未超过人民法院规定的年利率36%的标准,所以不属于高利贷范畴。
在实际业务操作中,一些网贷平台往往会采取砍头息或砍脖息的方式先期回笼现金流,导致贷款的实际利率远高于其名义利率,甚至超过最高人民法院规定的利率上限沦为高利贷。所以在贷款尤其是网贷时,一定要注意各种收费名目的费用,慎重考虑贷款成本。
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