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定期存款到期后,是该续存还是该购买回报率更高的大额存单,哪个比较好?
存单,存款,利率定期存款到期后,是该续存还是该购买回报率更高的大额存单,哪个比较好?
发布时间:2019-02-08加入收藏来源:互联网点击:
回答于 2019-09-11 08:43:50
就目前银行业存款利率市场情况,定期存款和大额存单的安全一致,但并非所有大额存单利率都比定期存款高。因此,是续存定期存款,还是购买大额存单,需要实际对比二者利率差异,不能一概而论。
根据央行<大额存单管理暂行办法>规定,发行大额存单的银行业金融机构需要必备条件之一为 必须是全国性市场利率定价机制成员单位。而大额存单利率和计息规则是如何管理的呢?<大额存单管理暂行办法>仍然有明确规定,即市场利率定价机制根据市场发展状况,对大额存单利率和计息规则实施自律管理。这些规定看起来比较生硬抽象,但看到具体管理效果,我们就会有更加直观感受。在利率市场定价机制管理下,目前国有银行和股份制银行商业银行大额存单利率一般上浮50%,不超过52%;城商行和农商行等地方性小银行大额存单利率最高上浮不超过55%。因此,目前大额存单利率目前实际行情为,国有银行和股份制银行3年期最高利率为4.18%,城商行和农商行等小银行大额存单利率最高为4.2625%
大额存单利率就一定比普通定期存款利率高吗?这就不一定了。以3年期利率为例,国有银行和股份制银行中,以邮储银行利率最高(部分地区),其中定期存款3年期利率可以达到4.15%(上海深圳),而邮储银行的大额存单50万起存3年期也仅4.18%。如果这样比较,当然可以购买大额存单,不仅可以提前支取,利率靠档计算,流动性高,而且可以获得更高的利息。
但是,在一些城商行和农商行中,3年期大额存单利率并不比普通定期存款利率高。上面已经介绍,目前4.2625%利率就是所有大额存单利率的顶点,而我们可以发现在全国范围之内,有昆仑银行,辽阳银行,揭阳农商行,无锡农商行等8家城商行和农商行的3年期利率高达4.675%。而某村镇银行定期200万起存利率4.4%,500万起存利率也达到4.6%。所以,如果是这些银行的定期存款到期,肯定不会购买大额存单,而是继续转存定期存款。
在投资理财行为过程中,有人一说到大额存单,就贸然断定其利率都是高于定期存款,其实这是一个误区。对于大银行来说,由于过去利率一直处于最低端,所以可以通过提高大额存单利率来打造明星产品,招揽客户,但客户的实际感受却是另一回事。如果用数据说话,有时真的不如小银行定期存款利率高,这是事实,不知大家有没有感受?有些客户钟爱大银行,其中有品牌效应,也有心理效应。
回答于 2019-09-11 08:43:50
从收益方面来考虑,当然是选择回报率更高的大额存单更好一些,这样的理财问题很简单,定期存款一般都是需要几年的时间,在定期存款到期之后,无论是定期存款还是大额存单的利率都会比几年之前有所提升。
而大额存单和定期存款相比,显然是大额存单的利率更加高一些,所以这样的问题的答案似乎变得很简单,不需要过多考虑,在同期同一家银行里面,大额存单利率必定高于银行定期存款。
应该续存吗?
续存是应该结合个人的实际情况,如果觉得续存更加简单方便,那么就可以直接办理续存服务,银行存款到期之后就可以直接再次存入银行,最大的优势则是省去麻烦。
但是如果想要更高的收益,那么一定不可以续存,应该把这部存款本金拿出来,然后寻找更加合适的理财产品,即使是再次买入银行存款,取出来之后再次存入的利率也比续存利率高,续存利率按照官方挂牌利率续存,取出来再次存入则是按照实际执行利率计息。
理财就是追求收益和风险的平衡点
理财的目的就是追求最大的收益利息,同时把风险建立在可以承受的水平之下,从其中找到一个平衡点,定期存款和大额存单均是稳健保本保息的理财产品,那么自然追求收益更高的那个理财产品。
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回答于 2019-09-11 08:43:50
建议购买三年期国债。
回答于 2019-09-11 08:43:50
当然是大额存单了。
首先来说,不知道你是否知道这二者之间的差别,最主要的就是起存金额,普通定期存款50元起存,而大额存单是20万元(不同银行不同产品可能会30万、50万)起存,也就是说正常情况下你在考虑是该续存还是该购买回报率更高的大额存单哪个比较好的问题,意味着你的本金至少是20万是吧。
安全性
根据《存款保险条例》,银行会负责为储户在该银行的存款投保存款保险,如果银行破产了,由保险公司负责赔付本金和利息,每一个人在同一家银行,最高享受50万元的保障,在这一点上,普通存款和大额存单是一样的,也就是说不超过50万元的普通定期存款和大额存单都是有保障的、
那我就给你分析一下普通存款和大额存单还有那些区别。
期限
普通定期存款:有3个月、6个月、1年、2年、3年和5年共6个品种
大额存单:期限选择更多,有1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种
购买难度
普通定期存款:作为银行基础的产品,你随时去银行,都能够买到各款产品
大额存单:大额存单是分不同期的,有认购日期,很可能你想买两年期的,某家银行这暂时没有
利率
普通定期存款:一般最多造央行基准利率基础上上浮45%
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