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定期存款到期后，是该续存还是该购买回报率更高的大额存单，哪个比较好？

存单,存款,利率定期存款到期后，是该续存还是该购买回报率更高的大额存单，哪个比较好？

发布时间：2019-02-08加入收藏来源：互联网点击：

定期存款到期后，暂时用不到的话，先要考察好大额存单业务的利率是否真的是比定存利率高，要知道并不是每一个大额存单业务利率都比定存利率要高。

大额存单业务的考察范围

一是大额存单业务的收益率。大额存单业务根据不同的存款期限、不同的认购起点得出的利率不同，当然是认购起点最高、存款期限越长的时候利率才越高，以招商银行20万认购起点为例，1年利率2.15%，2年利率2.95%，3年利率4.12%，但是100万起点的1年利率2.25%，2年利率3.15%，3年利率4.26%。

二是大额存单的支取方式。大额存单业务的支取根据各家银行内定要求不同，可以分为提前支取按照活期利率计息、靠档计息和按月、季度支取利息的三种情况，存款人一定要高清楚支取规定才能获得更高的回报率，否则利息未必就高于定存。

三是大额存单的办理条件。大额存单在银行发行时每一期都有不同的条件，比如要求认购起点、存款期限、存款方式等，并不是每一期都有各种存款期限和认购起点的，好多时候就是部分认购起点和部分存款期限的产品得以发行。

定期存款未必不如大额存单划算

一是定期存款利率有高于大额存单利率的可能。国有银行和股份制银行里面，定存利率很难超越大额存单，但是有些地方银行的定存利率会给的很高，比如亿联银行定期五年利率5.45%，廊坊银行定期五年5.225%，但是国内大额存单业务利率最高只有4.2625%。

二是产品是否具备流动性。如今一些地方商业银行的定期存款也是改头换面成了智能存款，实行靠档计息，也有部分银行规定好了较高的提前支取利率，让存款具备流动性。

三是存款期限的限制 。定存期限比较受到存款期限的限制，特别是周期比较长的存款三年期或者五年定期都是很少有客户存满期限的；而有些大额存单同样面临着一样的问题，存款短期收益率低，长期存款又面临通货膨胀的影响。

切合实际的理财方式

一是当地银行的产品提供情况。当地银行提供的存款产品有无大额存单，没有的话只能选择定期存款，即使有大额存单，收益率低于同期限的定期存款，也没有必要选择。只有在大额存单存在且收益率高于同期限定存的情况下，才可以选择大额存单。

二是资金闲置的时限。个人资金闲置期限也决定了选择何种产品，比如银行发行的大额存单明明最长就是3年期限，客户偏偏要存个5年期限，那就选择定期存款。

三是资金的金额。大额存单最低认购起点金额为20万，闲置资金不够20万元的话就只有选择定期存款业务了，有多少钱就办多少钱的业务。

回答于 2019-09-11 08:43:50

如果存款金额达到20万元以上，肯定买大额存单啊，大额存单比普通定期存款好太多了，主要体现在两方面。

第一，大额存单比定期存款利率高出一大截

大家可以对比一下去年底相同期限定期存款和大额存单的平均利率：

1年期定期存款利率只有1.988%，大额存单利率却有2.242%，2年期定期存款利率为3.306%，大额存单为4.115%。

大额存单各期限利率都远高于定期存款。定期存款利率上浮幅度也就是30%左右，大额存单上浮幅度可以达到40%-55%。

二、大额存单提前支取靠档计息，定期存款提前支取按活期利率计息

大家都知道，定期存款可以提前支取，但是提前支取的部分只能按照活期存款利率计息，差一天都不行。想想你存了5年期定期存款，利率是4%，到4年半时紧急支取，只能按照活期0.3%计息是不是太亏了。

大额存单提前支取可以靠档计息。什么是靠档计息？就是你存多久，就拿相应期限的定期利息。

举个例子：你买了20万元3年期的大额存单，利率是4.18%，持有满2年半的时候提前支取，按照最近一档2年期的定期存款利率计息，3%。

不过每个银行靠档计息规则不同，有的靠的是大额存单的档，有的靠的是挂牌利率的档，有的靠的是央行基准利率的档，靠大额存单档的最划算，靠央行基准利率档的最不划算。

不管是怎么靠档，都要比定期存款强多了。

2019年1月大额存单利率大幅上升，在利率下行背景下，购买3年期大额存单还是挺划算的，利率在4%以上，小银行能达到4.2625%，而且不受今后利率下降影响。

回答于 2019-09-11 08:43:50

是选择续存还是买回报率更高的大额存单？这是要根据自己的资金使用需求。

建议可买大额存单。招商银行大额存单及整存整取起点金额、期限、利率如下表：

交通银行大额存单、整存整取起点金额、期限、利率如下表：

仅举2家银行为例，可看出不同银行产品是不同的，但大额存单利率显然高于整存整取。

即使选择较长期限大额存单，只要选择的是一次还本付息的种类，需要用钱时，可转让变现。

若3年期间基本不用这笔钱;可选“按月付息”方式，然后将每月利息再存2~3年的整存整取，获得复利收益。

但若需要用钱时，按月付息的大额存单不可转让，只能提前支取，不仅按活期计息，前面支付过的利息还要还。

怎样获取复利，关注我，我在头条发了：“大额存单这样存，可获得更高收益----挖掘复利收益的空间”共同探讨。

“按月付息”这种方法 每100万元的收益相比一次性本金利息收益略多2500元 。

大额存单起存金额，100万，三年期（每月付息）全部收益：4.18*3+2500=12.79万。

整存整取：100万，三年期全部收益2.75*3=8.25万。

一目了然了吧。

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