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怎样才能买到一份划算的消费型重疾险？
保费,产品,都是怎样才能买到一份划算的消费型重疾险？
发布时间：2020-12-06加入收藏来源：互联网点击：
还有，大公司重疾险，大多产品捆绑身故责任线上重疾险没有。
另外，买保险最重要的是理赔，保险赔不赔，只会与合同条款有关！
别拿小公司理赔不靠谱说事，这没有事实支撑；
也别说大公司理赔就比小公司快，这论点同样无法成立。
在国内，成立一家保险公司很难，每一家保险公司都很靠谱，理赔不到也是有原因的，
别老拿资本家生意人欺负普通老百姓这套说辞出来讲，也不全站得住脚！
说到这，插入一个题外话：
有个知友在我多篇文章下都评论了“保险是骗人的，别买”，而他之所以到处说保险骗人，是因为他妈妈玩手机的时候随便点，一不小心买了个保险，等到生病了找保司理赔，却因为未如实告知健康状况被拒赔了。
我不敢说线上保险的购买设置、产品保障等都是完全没问题的，
但是，上述那位知友妈妈买保险的方式、准备工作（完全没准备）一定是错误的！
买件衣服都要挑颜色挑尺寸呢！随便刷到保险竟然就付款了？！何况保险还是涉及医学、法学等多领域的金融产品！
经过这事，我只觉得保险科普任重道远，也希望保司、相关监管部门发明尽量让普通人也看得懂的保险……
吐槽也吐槽完了，总结一下，就是买保险想省钱，多看看线上的产品，保障价格都不差！
六、购买类型——认准消费型、评估储蓄型、不买返还型
返还型、储蓄型、消费型……傻傻分不清，原来重疾险有这么多分类！
买份重疾险还要遭这罪，怎么入手选择呢？
为了帮大家更好地理解内容，我整理了一张表格：
“返还型啥都赔，看来不错！”
“打住，这都表面现象，了解清楚再说！”
1、认准消费型重疾险
保险行业待久了，常听人说重疾险的价格不便宜，要是没出险，钱岂不是打水漂了？
其实，还真是这样，不然怎么叫“消费型重疾险”呢？
消费型重疾险，相当于我们跟保障公司约定了一个保障期限，在这个期限内生病，保险公司就赔我们一笔钱，要是不生病，就不赔钱。
所以，只要没有在保障期间内出险，这笔钱确实也就被“消费”掉了。
不过，如果你只听了这些话，而没有深入去了解消费型重疾险，那误会可就大了，消费型重疾险没那么遭。
先给你看看当下的热门产品——超级玛丽6号和达尔文6号：
从上图可以看到，超级玛丽6号和达尔文6号这类产品，保障很齐全：
重疾、中症、轻症、被保人豁免……基础责任一个不少；
60岁前额外赔、癌症多次赔、心脑血管二次赔……可选责任都有得选，
这些保障足以满足大部分人的需求了！
保障全面，保费也足够便宜！
如果30岁的男性或女性投保，选择50万，分30年交，保至70岁，价格3千-4千元，
如果保障终身，也就5千多一点而已。
不过，它也有一个明显的不足：没有寿险保障。
简单来说，就是不保障身故或者全残，身故了没法赔钱。
这确实是它的不足，但也是它的特点，
毕竟，如果附加了身故保障，保费会高出许多，也就没法这么便宜了。
对于大部分打工人来说，消费型重疾险真的是最经济实惠的买法了。
那我就是想要保障身故呀！咋整？
很简单，买一份定期寿险就可以，30岁女性一年只要三百多就能买到100万元的身故保障，非常划算。
不过，为了弥补客户的损失，不少消费型重疾险会在条款里说明，保障期间内身故，可以赔付现金价值。
那到底能拿回多少钱呢？专心君以超级玛丽6号为例，带大家了解一下：
可以看到，这位男性如果不幸在70岁的时候身故，可以拿到的现金价值约17.32万元，比所交的保费还要多！
那什么叫“现金价值”呢？
现金价值，就是你这份保单当下的价值。
这个价值与我们已经缴纳的保费、保险公司的保障成本、运营成本和投资收益等等都有关系。
所以，对于大部分消费型重疾险来说，头几年的现金价值是比较少的。
随后，现金价值会逐年增加，达到峰值后，开始快速减少，到保障期间结束时，现金价值变为“0”。
不过，要注意的是，并非所有的消费型重疾险，身故都能赔现金价值，具体还是要看条款。
总体而言，消费型重疾险还是值得推荐的。
2、评估储蓄型重疾险
前面说的消费型重疾险只保障疾病，保障期间内生病了，才能赔。
而储蓄型重疾险，是保障期间内生病了，能获赔一笔保险金；如果没有生病，身故了也能赔一笔钱。
就是在消费型重疾险的基础上加了身故保障。
很多人觉得买了保险就一定要拿回钱才划算，而报销公司就是抓住了消费者的这种心理，推出了保障身故的重疾险，也就是储蓄型重疾险。
那这类重疾险值得买吗？
我们还是以超级玛丽6号为例，来看看保费的差别。
以30岁男性投保50万保额、分30年交为例，看含身故和不含身故的保费差多少：
可以看到，同等投保条件下，不含身故的价格为5千多，而附加了身故保障后，保费变成了8千多。
其实，若你想要获得绝对充足的保障，又不差这些钱，那买储蓄型重疾险也是可以的，
患了大病赔保额，没出险就相当于强制储蓄了，保障、储蓄两不误。
但如果是普普通通打工人，不买含有身故保障的重疾险更实在。
而且，储蓄型重疾险还有一个非常致命的缺点：重疾与身故共用保额。
就是得了重疾和身故，保险公司只赔其中一项。
照此看，得了重疾申请理赔，我们多交的、用来支付身故责任的保费，也就打水漂了。
但储蓄型重疾险也有自己的特色，归纳一下：
① 保费不会白花，总会拿到一笔钱
② 现价价值指数型上升
还是以超级玛丽6号为例，来看看消费型重疾险和储蓄型重疾险的现金价值差异：
可以看到，同样是第50-70个保单年度，消费型重疾险的现金价值在往下掉，而储蓄型重疾险的现金价值却是一路飙升，越涨越高。
也就是说，这时候退保，我们可以拿回的钱，就更多了，远远超过保费。
储蓄型重疾险就是人活得越久拿到的钱越多，有无生病都赔。
但具体现金价值多少，还是要看产品，划算的话附加身故没问题，不划算的话买份定期寿险保障身故也不差，
所以说，储蓄型重疾险要评估！
3、不买返还型重疾险
返还型重疾险绝对是被保险代理人严重误导销售的保险之一，宣传口号“有钱赔钱，没病返本”喊得巨响的，说的就是这家伙！
事实真是如此吗？
什么叫返还型重疾险？
其实它在储蓄型重疾险的基础上，增加了到期返还的功能，本质上是“重疾险+两全险”的组合。
即生病或去世都能赔钱，即便没有生病或者去世，到了一定的年龄或时间，也能返钱，但是价格也是要比前两种重疾险高出许多。
那为什么说它是被严重误导销售的保险呢？真的既有保障又能返钱？
以某安的守护****为例，它是一款重疾险+两全险的组合产品，主险是两全险，附加险是重疾险。
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