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怎样才能买到一份划算的消费型重疾险？
保费,产品,都是怎样才能买到一份划算的消费型重疾险？
发布时间：2020-12-06加入收藏来源：互联网点击：
最后，从线上线下保险、大公司小公司中选出了6款儿童、4款成人最值得买的重疾险产品，
如果你还迷糊，不妨先点赞收藏文章，慢慢看，慢慢学！
一、保额不能少——30w起步、50w标配
买保险就是买保额，如果保额买太低了，那根本起不到转移财务风险的目的。
面对重疾，绝大多数普通家庭都没有招架之力！
不信？看一组数据感受一下重疾有多烧钱：
这还仅仅是重疾治疗平均费用，就算治疗费有了，那之后康复疗理的费用呢？也是一大笔数目，
还有生病期间自己和家人没法到岗的收入损失，或许还有房贷车贷，子女教育费、老人生活费……哪笔不是巨款？
所以说，买保险就是买保额！
我们再看看现实中，大家买的保额够不够，
专心君统计了2021年几家老牌保险公司的重疾理赔数据：
可以看到，这几家保险公司去年的件均赔付金额普遍不高，都在10万以下，
但是重疾险的赔付都占了年度总赔付不小的比例，
比如平安人寿，年度理赔总金额是412亿元，而重疾赔付赔付金额是210亿元，占比高达51%。
不到十万元的赔偿金治疗需要数十万的疾病，这不就是杯水车薪？
说这么多，其实就是想告诉大家，重疾险保额不能太低！
所有疾病治疗都取决于治疗方案，不同人的收入不同、生活的城市不同，
目前重疾治疗费用平均约为30万元，建议所有人重疾险的保额至少30万起步；
如果生活在一线城市，或者期望获得更好的治疗手段，那么建议保额至少50万。
二、保障别乱选——重疾轻中症最好都别少
现在市面上的重疾险，保障颇丰。
原来只保重疾，后来加了轻症、中症、身故，再后来癌症多次赔、心脑血管二次赔、重疾复原金……都上赶着来了，保障多是不是好事，还得看是否实用是否划算。
预算有限的时候，更要精打细算，都附加的话保费会超标！
而当下市场，重疾险主流的保障配置主要有以下 6 种类型：
每个版本之间的保费差距有多大？
我选取了几款产品及其保障丰俭程度做个对比，看保费差距感受一下：
可以看到，只保重疾（纯重疾险）的产品一般比较便宜，但保障并不理想，所以一般当做加保来用。
这种加保方式专心君还是比较推崇的，因为从以往几款纯重疾险（光武、嘉和保）来看，价格都挺划得来。
每多加一种保障，保费就攀高，这也是理所当然的，保障多但是可以根据产品灵活度自主选取，
我认为重疾险保障的重要性排序为：重疾＞轻症＞中症＞癌症多次＞重疾多次＞身故。
适用于大多人预算、性价比较高的搭配是标准版：【重疾+轻症+中症】，这也是目前主流重疾险产品基本搭配。
癌症多次、重疾多次赔虽然也很重要，但若预算有限，当以最基础的保障为主！
至于身故责任，在重疾中附加身故保费往往高很多，保额也不够高，所以建议想要身故保障的另配置一份定期寿险划算。
三、保障时间——终身or定期，预算来决定
保障时间到底选定期还是终身？这个问题没有标准答案。
选定期选终身各有利弊，也要看个人预算。
1、选定期
选定期的优势在于虽不能提供一辈子的重疾保障，但也能覆盖未来二三十年甚至更久的保障期限；
而且在其他条件不变的前提下，保费要比终身低将近一半，杠杆高：
再者，也能锁定未来每年的保费支出，整个保障期间都不会发生变化。
但是它的劣势也很明显，保障期结束后，可能就来到了中老年患病几率高的阶段，若没有其他保障，届时受年龄、健康等因素影响，想再买保险来转嫁风险就很难办到了。
2、选终身
选择保终身，顾名思义，最大的优势就是余生都能有重疾保障，不用担心等自己七老八十之后，得不到健康保障。
同样地，在投保的时候就锁定了未来每年的保费支出，期间不会变化。
但是，既然是保障终身，保费自然也是最贵的，价格一高，那么保费和保额之间的杠杆就小了。
另外，保险产品更新迭代迅速，未来若有更优质的产品，也因为保费预算都锁定在了这款终身产品中，而无法进行升级优化。
3、看预算，拉长缴费期
无论选择保70岁还是保终身，我们都要谨遵一个原则：“先保额后保障期限”，
宁愿50万保额保到70岁，也不30万保额保终身。
预算多自不必说，要终身就终身；预算不足，选择次之，先选定期，后面再不断完善、搭配。
另外，还可以通过拉长缴费期来缓解预算不足的境况
一是可以通过拉长交费年限做高保额，30 年缴费的经济压力最小，花更少的钱能买到更高的保额。
二是大多产品都自带疾病豁免保障，如果在缴费期内出险，剩下的保费就不用交了，保障继续有效。
四、购买年龄——越早越好越便宜
重疾险越早买越好，越早买越省钱！
为什么这么说呢？先分析为什么“越早买越好”。
我们拿占了重疾险理赔率60%-90%的3大疾病（癌症、心梗、脑中风）及其患病时间来说：
男性患重疾的人中，有 50% 左右是癌症，心梗最高大约为 25%，脑中风大约占到了 9%。 婴幼儿时期、十三四岁和65岁是男性患癌症的高峰期；30岁-60岁左右是患心梗和脑中风的高峰期。
再来看女性的：
女性患重疾的人数中，有 60% - 90% 是癌症，尤其是在 24 - 60 岁之间，癌症发生率占比达到 70%； 心梗、脑中风在50岁之后高发。
假设孩子一出生，父母就为其买了保30年的重疾险，那他在30岁前都能得到重疾保障，能涵盖幼儿、青少年重疾高发阶段。
再假设孩子平平安安长到30岁了，那这阶段买成人重疾险也是比较适合的，原因有四：
身体比较健康，健康告知也比较容易通过； 有更多的产品可以挑选； 保费也不会太贵； 有较稳定的经济来源，买一份重疾险问题不大。
30岁投保，选保到70岁或终身的产品，男性女性都能覆盖30岁后患癌、心梗和脑中风的高峰期。
说重疾险越早买越好是为了覆盖重疾高发时期，而越早买越便宜也是有依据的。
看一下无忧人生2022这款重疾险在不同年龄段的保费：
另外提醒一下，在生日前购买重疾险，还有意想不到的惊喜哦~
比如无忧人生2021为例，男性31岁生日前买，9870元；跨过了31岁生日的零点，10215元，
一秒之差，一年省三百多，三十年就省一万多了！
所以说，重疾险越早买越便宜，想省钱得细细规划、快快入手！
五、购买渠道——线上产品价更低
来了来了，又要说到这个一说再说也说一杠再杠的话题了！
千古难题之买保险选大公司好还是小公司好？
相似问题：线上买保险好还是线下买好？
要想买保险省钱，这话题是饶不开了！
一贯的风格，我找了几款大公司重疾险和两款线上重疾险，来做对比：
一样保障“重疾+中症+轻症”，价格相差悬殊，
一边是八九千上万，一边是五千多，定价为何差这么多呢？和运营方式有关。
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