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想存五年大额存单又怕，明年涨利息，有没有其他高利息的产品？

存单,利率,存款想存五年大额存单又怕，明年涨利息，有没有其他高利息的产品？

发布时间：2016-12-08加入收藏来源：互联网点击：

想存五年大额存单又怕，明年涨利息，有没有其他高利息的产品？

回答于 2019-09-11 08:43:50

回答于 2019-09-11 08:43:50


大额存单和普通定期存款一样，一旦存入，到期之前利率不会因为央行调整利率而改变，这是它的弊端。但是，如果有担心明年涨利率的心理，还是有解决办法的。

首先，可以选择期限短的大额存单。目前各大银行期限较短的大额存单有1月、3月、6月、9月和1年期的。比如兴业银行1个月和3个月利率为1.62%，6个月利率1.92%，9个月利率为2.06%，1年期利率为2.21%。而同期普通定期存款利率分别为，3月利率1.4%，6月利率1.65%，1年期利率1.95%。这样选择，时间比较灵活，流动性强，但又能获得更高的利息。如果利率上调，也不会受到太大影响。



一般情况下，根据各家银行公布的利率规律，普通定期存款包括大额存单，最佳存期为3年，而不是5年。首先，5年时间太长，会导致流动性很弱。如果急需用钱提前支取算活期利率，利息损失很大；其次，大部分银行3年期大额存单利率和5年期利率一致，即使有差距也是很小，几乎可以忽略。在利息大体相当情况下，肯定会选择期限短，因为我们拥有更大的流动性。对于银行来说，高利率存款如果时间太长，也会给资金成本带来很多不确定性。假如中途降息，势必增加筹资成本。因此，国有银行和股份制银行一般没有5年期大额存单，最长为3年。即使有，利率也和3年期大体一致，形似鸡肋。

至于有没有其他高利息产品，当然有，但也具有不同风险，需要投资者量体裁衣，谨慎投资。



说到此，很多人都会自然想到当今最火的民营银行智能存款。比如振兴银行1年期振兴存，亿联银行5年期用亿存。振兴存1年期，提前支取利率3.8%，满期利率可以达到5.1%；而亿联银行更厉害，用亿存5年期定期存款，提前支取利率5.5%，到期利率5.45%。不仅流动性极佳，而且还可以获取更高收益，又是极低风险，是目前最理想存款类产品。不过由于近期监管加强，很多民营银行智能存款已经开始限量抢购，或售罄关闭。

除了国债3年期利率4%外，银行系再高的收益率还有理财产品、结构性存款以及混合型基金、股票型基金以及指数型基金。以上产品只有结构性存款有保本一说，但收益浮动区间很大。其他的理财产品和基金均属于非保本浮动收益型。其中银行理财产品大多数属于中低风险型，但近期收益率有下滑趋势，预期年化收益率一般在5%以下。但是，基金的风险就更大了，中高风险偏多，尤其是股票型指数型基金，行情好的话，年化收益率超过10%，20%都不是问题。如果行情不好，亏本是常事，这需要有提前的心理准备和资金实力。因此，究竟选择何种投资理财工具，还要看投资者偏好，专业知识，以及抗风险能力的大小，千万不要跟风盲目投资，更不能被高收益率所迷惑，鸡飞蛋打。

回答于 2019-09-11 08:43:50

五年大额存单期限太长，虽然说大额存单的利率比一般普通存款利率稍微高那么一点点，而且是期限越长利率也越高，但是长期存款深受通货膨胀的戕害，到期支取反倒不划算了。还不如选择普通存款、智能存款、结构性存款、银行理财产品利息高。

一、普通存款

大额存单20万元认购起点、五年期最高利率3.85%，不如地方银行的普通存款利率高，民营银行诸如吉林亿联银行定期五年利率5.45%，城商行诸如苏州银行定期五年利率是5.225%，农商行诸如无锡农商行定期五年同样是5.225%，所以说选择银行比产品更重要，有些银行的利率就是高，一般普通存款都赛过大额存单。

二、智能存款

智能存款今年下半年叫卖地特别火，特别是民营银行的智能存款，又能提前支取，靠档计息，还能保持一个较高的收益率，比如三湘银行、蓝海银行的活期利率都有4.3%，振兴银行更狠！一年利率5.1%，比大额存单五年利率都高不少。

三、结构性存款

结构性存款收益不稳定，属于半存款半理财的性质，存款本金保本，收益浮动，就看与存款挂钩的衍生品收益如何才能决定结构性存款的收益。但是结构性存款年化收益率比较高，平均都在4%以上，一年预期收益比大额存单五年还要高。

四、银行理财产品

银行理财产品都是货币基金理财产品，低风险低收益，即使低收益也要比五年大额存单高。2018年11月末银行理财产品平均年化收益率4.4%，一年4.4%和五年3.85%相比，在期限和收益方面都占优势的。

理财投资选择产品应当以中短期限为主，没必要放长线，注意产品的流动性和收益相结合，安全因素同样值得考虑。大额存单并不值得投资，整体利率有些低，还不如一些普通定存利率高，有些说不过去。

回答于 2019-09-11 08:43:50

作为一个财经工作者，我觉得大额存单对于一般收入家庭投资而言，还是一个比较好的投资产品，没有风险，且利率相对较高，可满足投资增值的需要。

但确实存在一个问题，就是它的利率一旦定下来，在这个期限内，是不会随着央行基准利率提升而跟着调整的，只有等到到期之后，再续存才能获得调整后的高利率。但也不全是缺点，如果央行基准利率下调，在存期内利率也是不会下调的。

所以，题主的担忧还是可能理解的。但有一个办法，如果明年大额存单利率要涨的话，你现在可存时间短一些的大额存单，比如存短期内的，有1月、3月、6月、9月和1年期的之间进行选择，通常情况下，我建议存1个月或6个月就行了，目前这两款利率分别为1.62%和1.92%，虽然利率低一点，但时间灵活，流动性强，全球明年利率上调之后再存入高利率的大额定期存单。

其他高利率的产品还是有的，但风险也相对较高，比如银行理财产品、互联网平台的理财产品等等，年化收益率可达到5%至6%左右。但你得保持谨慎的投资态度，千万不能盲目。祝你投资成功！

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