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怎么理财安全一点同时又能让存款有一些升值？

存单,存款,利率怎么理财安全一点同时又能让存款有一些升值？

发布时间：2020-12-06加入收藏来源：互联网点击：

问题补充： 目前在跑网约车，一天基本要跑10个小时左右，很辛苦。之前行情好的时候，存了一些钱。

回答于 2019-09-11 08:43:50

回答于 2019-09-11 08:43:50

我总结一下题主的需求，之前攒的辛苦钱，安全第一，不冒风险，同时希望能够获得比普通存款稍高的收益。

那么，首先看你对流动性的需求，就是这笔钱是否随时有可能用到。然后再看你本金有多少，如果超过20w，那么恭喜你，达到了大额存单的门槛线。按题主的需求和目前的行情，如果本金长时间内都不需要动用，可以说大额存单，是你的首选。

大额存单，也就是通常所说的CD，是银行面向机构或个人发行的一种大额存单凭证，可以流通转让和质押。它属于存款，享受国家50w以内保赔付的正~册保障，基本可以认为是无风险了。就算存款行倒闭了，接受投保的保险公司也要赔付。

大额存单，相对普通定期存单来说利率算高的，一般都能在基准利率基础上浮40%以上，有高的能到55%的。按照今年的数据“国有大行中，交通银行上浮幅度最高，起投金额100万的三年期大额存单利率高达4.13%，较基准利率上浮1.5倍，达到了国有大行上浮的最新上限。股份行中，浦发银行、招商银行最新的三年期大额存单利率也达到了4.13%。城商行当中，宁波银行三年期大额存单利率高达4.26%，触及了城商行的最新上限，除了宁波银行以外，上海银行、渤海银行、江苏银行、南京银行利率也相对较高，三年期存单利率均达到4.18%。”

同时大额存单作为存款，一旦真的急用，也可以提前支取或者部分提前支取，只是会损失一部分的利息。

如果本金不足20w，或者这笔钱只是短时间内用不到，那么第二个选择，是短期的定期理财。正规银行发布的定期理财产品，一般收益也都会超过普通定期利息。相对大额存单，银行定期理财的门槛较低，一般5w起步，更适合资金量不多的投资者购买。值得注意的，现在理财新规，打破了银行理财刚性兑付的潜规则。所以购买理财，是存在本金损失的风险的。不同的理财产品，风险类型和风险大小，差别很大，购买时要先仔细阅读产品说明书，千万不要只盯着收益。另外，理财产品一旦购买成功，在封闭期内是不得提前终止的，流动性上要差于同期的定期存款。

如果这笔钱随时可用，又想享受银行存款的安全性，各家银行也提供相应的存款增值服务。可以让投资者在保持活期存款安全和便捷的基础上，获得一定的超额收益。以工行为例，就包括：薪金溢、节节高、天天惠、商户赢等等。这些增值服务，需要签署对应的协议，只有用户的存款金额和期限满足协议中的条件，就可以获得对应的超额收益。以下图的薪金溢1号为例，可以让用户的活期存款获得一年期定期存款上浮20%的超额收益。而如果签署的是“商户赢（尊享版）”则可以获得三年定期存款基准利率的超额收益。这种协议存款的额度，通常比大额存款的门槛要低很多，手头资金量有限，又注重存款安全的投资者可以考虑签署这个，作为普通存款的代替品。

类似的还有之前的“定活通”，每月自动将用户活期账户的闲置资金转为定期存款，当活期账户因刷卡消费或转账取现资金不足时，定期存款将自动转为活期存款。利率大概在对应基准利率的基础上上浮10%左右。

民营银行和互联网银行也有类似的产品，只是他们蹭了人工智能的热点，包装成所谓的“智能存款”。这收益方面，这些友行表现的可能更激进一些，比如微众银行的“智能存款+”，收益甚至可以达到4%，几乎逼近了定期大额存单的利息收益。

如果金额不多，又需要随时用，同时抢不到民营银行的智能存款，还嫌大行的协议存款利率不高，那么货币基金，其实安全性也还可以。货币基金只能投资于货币市场工具，虽然理论上不是无风险，但整体来看，风险程度相当低。我国历史上还没有出现过哪只货币基金7日年化收益率为负的情况，仅有过两只货币基金出现过当日万分日收益为负，而且都仅出现过一天。也就是说，只要持有货币基金超过7天的投资者，都还没有亏过本。货币基金相对于定期存款，好处是流动性好，虽然现在有了1w额度的实时赎回限制，但是正常赎回一般两个工作日内也都能到账了。收益虽然从今年开始连续下降，但现在年化收益率也在3%左右，仍然高过同期普通定存的收益。

最后，综上所述，还是那句话，没有更好的产品，只有更适合自己的产品。投资者应该根据自身的需求和风险偏好，选择更适合自己的投资方向和理财产品。选择的时候，也不要只看收益高低，还要弄清产品的风险类型和风险大小。




我是仁义礼智投，国有商业银行总行注册国际投资分析师，有关投资方面的问题欢迎大家相互探讨交流。码字不易，各位老铁都看到这了，不妨点个赞再走吧。PS：我不是什么小编，如果嫌ID太长，一定要起个昵称的话，就叫我投帅吧。。。

回答于 2019-09-11 08:43:50


理财需要安全一些，又能让存款有一些升值，从表述上分析你对收益率没有过高要求，至少属于稳健型投资者。按照投资者与产品的匹配原则，题主适合投资R2级以下理财类产品。按照风险等级从低到高，有以下几种产品推荐。

一，银行存款类产品。

如果资金在20万以下，可以选择地方性小银行的3年期或5年期定期存款，主要指城市商业银行、农商行和农村信用社。由于地方性小银行利率上浮幅度比国有银行和股份制大，3年期利率可以超过4%，5年期利率最高可以超过5%。又因为50万本息以下受到存款保险条例全额保护，所以投资这类产品，不仅没有风险，而且可以取得更高收益。

如果金额超过20万，一定是选择大额存单。同样道理，小银行的大额存单利率最高可以上浮55%，3年期（大额存单一般最长期限为3年）利率可以达到4.2%。大额存单与普通定期存款比较，不仅利率高，而且提前支取靠档计算利息，而普通定期存款提前支取算活期利率，前者更具有流动性和收益性。



二，购买国债。国家债权是由中央政府发行的，有国家信用背书，也属于极低风险产品，而且利率普遍高于一般存款。以今年发行国债为例，1年期利率3.34%，3年期4%，5年期利率4.27%。而且可以提前支取，也是靠档计算利息，只是多了0.1%的提前支取手续费。举例同样3年期，到期利息比大额存单少，提前2年支取，实际利息也比大额存单少。总体效果比大额存单略差，但门槛低，100元就可起购，也非常适合中低投资者。

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